Стоит ли досрочно гасить кредит: выгоды и нюансы

Кредит – это предоставление денежных средств на условиях их возвращения к определённому сроку и в конкретном объёме. К тому же займ выдаётся на платном основании: т.е. за него нужно выплачивать проценты.

Бывает, что у клиента появляются желание и, самое главное, возможность внести остаток по долгу до истечения периода кредитования. В подобной ситуации банковская организация лояльна по отношению к клиенту.

Давайте рассмотрим, как можно выгоднее провести досрочное погашение аннуитетного платежа. Плюс попробуем понять: имеет ли это смысл?

Суть досрочного погашения по аннуитетным платежам

Что такое аннуитетные платежи? Это внесение денежных средств равнозначными частями единожды в течение месяца.

Начисление процентов каждые 30 дней происходит всегда с учётом полной суммы текущего размера кредита. Получается, что в первый месяц они имеют максимальное значение. Затем остаток по кредиту уменьшается, и денежный эквивалент процентов также становится меньше (само значение сохраняется).

Примечание 1. Например, Вы взяли кредит на сумму 100000 рублей. Каждый месяц нужно выплачивать 10000. При этом проценты составляют 5%. Эти 5% в первый месяц высчитываются от 100000. На второй месяц – от 90 тысяч и т.д. Таким образом, хотя ставка остаётся прежней, сумма уменьшается.

Т.к. банки предоставляют займы не из добрых побуждений, а ради получения прибыли с процентов, им не выгодно, чтобы клиент покрывал задолженность заранее.

До 2012 года в России банки жёстко регулировали этот вопрос. Устанавливались лимиты на заблаговременное погашение кредита – вплоть до штрафных санкций.

После 2012 вступил в силу ФЗ №284 (от 19.10.2011), запрещающий финансово-кредитным учреждениями создавать препятствия для досрочного покрытия долга. Ситуация претерпела перемены.

Примечание 1. Полное название документа: Федеральный закон от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации».

На сегодняшний момент погасить любой кредит можно досрочно. От процентов заёмщик не освобождается, но чем раньше он покроет кредит, тем меньше в итоге переплатит.

Примечание 2. Банкам было предоставлено право устанавливать минимальный срок, по истечении которого возможно закрыть займ заранее. В большинстве случаев речь идёт о трёх месяцах.

Алгоритм

Мероприятия по выплате займа не отличаются какой-либо сложностью. Главное – соблюдать прописанные банком и Законом правила.

Досрочное погашение

Рассмотрим процесс и нюансы досрочного погашения кредита:

1. Клиент, определяясь с кредитодателем, должен сразу изучить условия не только самого кредитования, но и правила заблаговременного погашения. Есть такие банковские организации, которые разрешают закрывать договор о предоставлении займа с первого же дня использования займовых средств. Это очень выгодно, т.к. именно в первые месяцы сумма по процентам наибольшая.
2. Когда подходит момент закрытия кредита, следует обратиться к специалисту банка и написать заявление на безакцептное досрочное погашение займа. Без оформления этого документа сумма останется на счёте, и списание не произойдёт.
3. После того как деньги были внесены, клиент должен спустя несколько дней обратиться в банк. Ему обязаны выдать заявление о том, что у банка нет финансовых претензий к бывшему заёмщику, а все кредиты закрыты.

Примечание 3. Проконтролировать состояние кредитного счёта можно с помощью функционала личного кабинета на сайте банка.

Мы видим, что процедура досрочного погашения очень проста. Нужно лишь проявить внимательность к деталям. К тому же заранее закрыть кредит просто выгодно.

Частичное покрытие

Вдобавок к досрочному покрытию займа есть путь частичного погашения. Он заключается в том, что клиент не ждёт, когда у него накопится сумма для полного закрытия займа.

Выгодно ли гасить кредит частично? Покрытие кредита происходит частями, но всё равно эти суммы больше установленного ежемесячного платежа. Таким образом, займ выплачивается быстрее.

При этом долг уменьшается вместе с эквивалентом денежного размера процентов.

Внесение большей суммы обычно сопряжено с подачей соответствующего заявления, но не всегда. Банковский специалист по кредитам каждый раз изменяет платёжный график.

Какой платёж лучше – аннуитетный или дифференцированный?

Попробуем разобраться в вопросе на примерах.

Расчёт займа при досрочных выплатах

Допустим следующие параметры предоставленного банком кредита:

• сумма 1000000 руб.;
• период кредитования – 5 лет;
• ставка по процентам – 10%.

При этом клиент в начальные три месяца сделал три платежа по 21247 руб. На четвёртый месяц было решено закрыть соглашение, выплатив остаточную сумму.

Сумма произведённых выплат 21247*3=63441 рублей. На 4-ый месяц была произведена выплата в 500000 руб., в связи с чем предварительно было предоставлено заявление. Как меняется ситуация с процентами? Смотрите таблицу ниже.

Таблица 1. Изменение процентов после внесения досрочного платежа.

№	Дата платежа	Сумма платежа	Основная задолженность	%%	Досрочные погашения	Остаток по долгу
1	12.2017	21247,04	12913,71	8333,33	0,00	987086,29
2	01.2018	21247,04	13021,33	8225,72	0,00	974064,96
3	02.2018	21247,04	13129,84	8117,21	0,00	960935,13
4	03.2018	521247,04	13239,25	8007,79	500000	447695,87
5	04.2018	21247,04	17516,25	3730,80	0,00	430179,63
6	05.2018	21247,04	17662,21	3584,83	0,00	412517,41

Мы видим, что в марте платёж составил 500000 рублей. Эта сумма полностью отнимается от суммы основного долга. При этом проценты не покрываются. В апреле взнос стандартный, но проценты резко снижаются (их денежный эквивалент). Сумма выплачиваемого главного долга возрастает.

Итого расчёт досрочного покрытия по аннуитету можно выразить такой общей формулой: Платёж=Основной долг+Платёж, приближенный к текущей дате.

Выгода

Из описанного выше примера видно, что раннее покрытие обладает явным преимуществом.

При стандартных условиях клиент переплатил бы 274822 рубля до момента истечения договора (11.2022). Досрочное погашение позволило сократить сумму переплаты до 79362 руб. (договор закрыт 03.2020).

Когда лучше всего это делать? Заблаговременное покрытие долга при аннуитетных платежах отличается ярко выраженной выгодностью на начальном периоде кредитования, когда проценты особенно велики.

Примечание 4. Досрочное погашение – и частичное, и полное – делает возможным списание процентов за то время, что не было использовано.

Дифференцированные выплаты

Дифференцированный платёж – такой способ погашения займа, при котором на стартовых месяцах выплачиваются наибольшие суммы. В их состав входят:

• часть главной задолженности;
• проценты.

При этом основной долг распределяется поровну по месяцам на весь срок кредитования. Проценты каждый месяц начисляются на остаток по кредиту. Поэтому в первые 30 дней выплата самая большая, т.к. проценты особенно значительны.

Если клиент не планирует, что будет заранее выплачивать весь долг, он может обратиться к услугам банка с дифференцированными платежами. Ежемесячные выплаты будут разными, зато в основном они состоят из “тела” кредита (задолженности без процентов).  Получится равномерным образом выплачивать и основную сумму, и проценты.

Стоит отметить, что для ипотеки актуален, как правило, график с дифференцированными платежами. Для потребительского займа – с аннуитетными. Иногда банковская организация может предложить гражданину на выбор и ту, и другую схемы.

Прибыльная досрочка

Уменьшение ежемесячных выплат сохраняет дополнительные суммы, которые, например, можно положить на депозит в любом банке. Таким образом, деньги будут “работать”

В зависимости от того, выбрана ли схема с аннуитетными платежами или дифференцированными, выгода может сильно отличаться. Тут ещё значение имеет, сколько обладатель кредита готов выплачивать сверх установленных по графику платежей.

Чтобы не мучиться с расчётами, можно просто воспользоваться онлайн-калькулятором, который за Вас всё посчитает. Как правило, такой сервис учитывает срок и сумму платежа, а также схему предоставления займа.

Сайт calculator-credit.ru

Один из примеров.

Заключение

Банки предоставляют своим клиентам достаточно пластичные и разнообразные условия по кредитованию. Каждый найдёт наиболее близкий себе вариант. Когда встаёт вопрос о выборе – покрывать займ досрочно или нет – нужно в первую очередь учитывать свои текущие финансовые возможности.

При прочих равных от кредитных обязательств лучше, конечно, избавляться как можно раньше. Ведь наличие займа означает, что часть Ваших денег связана. Всегда нужно некоторую сумму резервировать для выплат. Это может быть неудобно. Особенно, если в какой-то момент понадобятся все доступные средства.

Источник: https://Fininru.com/kredit/dosrochnoe-pogashenie-po-annuitetu

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями.

Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос — стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

• Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
  Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
• Возьмем пример.

1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс.

   рублей 15 числа каждого месяца

2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей.

Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка четвертая  — копить и гасить потом сразу большой суммой

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка пятая  — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Все акции и скидки банков и МФО

Смотрите все акции крупных банков и МФО, получайте скидки, кешбек и подарки

Вы можете задать вопрос по данной статье здесь>>

Источник: http://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/

Частичное досрочное погашение кредита: выгоды и нюансы оформления

Нередки случаи, когда у человека, взявшего кредит, есть желание и возможность гасить задолженность преждевременно, дабы сократить переплаты по процентам.

Частичное досрочное погашение кредита предполагает, что денежные средства вносятся на денежный счет не в полном объеме, а лишь превышающем ежемесячный обязательный платеж.

Ниже попробуем разобраться с нюансами этой операции и возможностями сделать ее с выгодой для себя.

Как рассчитать сумму частичного досрочного погашения кредита?

Если Вы решили вернуть займ или его часть преждевременно, следует тщательно рассчитать необходимые суммы платежей. К счастью, на сегодняшний день существует множество интернет-сервисов, предлагающих подобную услугу. Достаточно лишь ввести данные о сумме, сроках и процентной ставке, и калькулятор частичного досрочного погашения кредита произведет расчет размера рекомендованных платежей.

Можно произвести и самостоятельный расчет по несложной формуле, которую легко найти в интернете. Полученная в результате сумма будет лишь одним из вариантов нового ежемесячного платежа.

Также доступна опция подсчета выгоды. После того, как система выдаст новую сумму ежемесячного платежа, она покажет, сколько денег Вы сэкономите при этом.

Рассчитать частичное досрочное погашение кредита калькулятор может лишь приблизительно, поскольку он не учитывает дополнительных моментов, вроде предыдущих преждевременных платежей, скрытых условий и т. д.

Составить новый график помогут сотрудники банка.

Нюансом подобных сервисов является то, что работают они лишь с аннуитентными системами выплат. Для удобства заемщиков разработаны также формулы для расчетов дифференцированных платежей.

Также вы можете воспользоваться нашим кредитным калькулятором. Для этого уменьшите сумму основного долга на число досрочного погашения.

Как происходит досрочное возвращение кредитных средств?

Для того, чтобы процедура преждевременного закрытия займа была успешной, необходимо строго следовать такому алгоритму действий:

• если есть просроченные задолженности, необходимо их погасить;
• подать в банк заявление на частичное досрочное погашение кредита (большинство учреждений имеют установленные формы и возможность сделать это либо онлайн либо по звонку оператору);
• внести нужную сумму на банковский счет (новую, рассчитанную для преждевременного возврата средств);
• убедиться в том, что деньги списаны со счета в срок (брать квитанцию не обязательно, но рекомендуем все же это сделать, если есть свободное время).

Важно помнить, что без Вашего письменного предупреждения о решении вернуть займ раньше времени, деньги будут списываться со счета согласно первоначальному графику.

Для того чтобы пересчитались суммы обязательных ежемесячных платежей и процентов, необходимо обязательно известить банк о своем намерении раннего погашения, как сказано выше, иначе банк спишет обычную сумму платежа и пересчета не произойдет.

Выгодно ли частичное преждевременное погашение займа?

В случае преждевременного возврата займа Вы можете рассчитывать на некоторую сумму компенсации за неиспользованный срок страховки, которую всегда «навязывают» в дополнение к кредиту. При подписании договора крайне важно читать его условия. Именно они содержат подводные камни, которые зачастую не только усложняют процесс возврата средств за страховку, но и делают его невозможным.

На практике же некоторые клиенты сталкиваются с ситуациями, когда они вернули кредит преждевременно, а на возмещение страховки заявление не подали. При этом она продолжает свое действие согласно составленному договору.

В таком случае при наступлении страхового случая довольно спорным является вопрос «что выгоднее при частичном досрочном погашении кредита»: возврат средств за неиспользованную страховку либо же возмещение полученного ущерба страховой компанией.

Здесь решение исключительно за Вами.

Если вы погасили кредит или ипотеку раньше срока, и при этом были застрахованы ваша жизнь или ипотечная квартира, то вы можете подать заявление в страховую компанию на возврат средств. При этом страховая вернет 45% от средств, оплаченных за неиспользованный период страховки.

Нюансы, на которые следует обратить внимание при преждевременном возврате займа

Если Вы хотите закрыть кредит максимально быстро и выгодно, важно учитывать некоторые «подводные» камни, которые могут свести на нет все Ваши ожидания. Среди них такие моменты:

• желательно, чтобы деньги поступали на счет за несколько дней до предполагаемого списания;
• некоторые банки имеют свою специфику работы (к примеру, условия частичного досрочного погашения кредита в Сбербанке предполагают регулярное обращение в финучреждение после каждого платежа);
• рекомендуется строгое соблюдение сроков досрочной выплаты займа.

Всегда необходимо внимательно читать условия договора, поскольку некоторые учреждения, не желая терять прибыль от выплачиваемых процентов, прописывают различные штрафы или возможность досрочного погашения лишь по истечению определенного срока. Следуйте вышеперечисленным рекомендациям, и досрочное частичное погашение кредита станет для Вас выгодным и не принесет дополнительных хлопот.

Источник: https://plohaya-kreditnaya-istoriya.ru/chastichnoe-dosrochnoe-pogashenie-kredita-vygody-i-nyuansy-oformleniya.html

Выгодно ли досрочно погашать кредит

Запрещать досрочное погашение кредита не позволено ни одному банку в России. Проблема только в том, что не каждый заёмщик вникает в условия досрочного погашения на стадии подписания кредитного договора. Отсюда и получаются ситуации, когда, погасив полностью кредит, заёмщик всё же остается должен банку. Почему так происходит?

Раз банк официально не может запретить погасить раньше времени всю сумму по кредиту, то он находит другой выход. В договоре выставляются определенные требования к погашению. Прежде чем погасить всю сумму, заёмщик должен заблаговременно предупредить об этом свой банк.

По срокам, банк может установить, что заявка должна быть подана за тридцать дней до предполагаемого платежа. И есть банки, которые вовсе не требуют каких-либо уведомлений со стороны заёмщика. Но таких банков совсем немного.

Но все же лучше, когда заявление требуется. В дальнейшем эта справка сможет оказать службу своему владельцу. Заявление пишется всегда в двух экземплярах и заверяется в банке у кредитора. В случае спорных вопросов между заемщиком и банков, заявление может выступить подтверждающим документом о проведении сделки по всем правилам банка.

Проценты банки начисляют только за период времени, в который заёмщик пользовался деньгами банка. Со стороны заёмщика, если требуется досрочное погашение, все выплаты по процентам должны быть оплачены. В практике банка есть нюанс, когда используются минимальные суммы для досрочного, частичного погашения.

В условиях кредитного договора прописываются условия, когда погасить досрочно, можно после определенного срока использования кредитных денег. Если есть такие условия, заемщик вправе обратится в суд, так как это является нарушением со стороны банка.

Законом предусмотрен вариант

Когда кредитор взимает комиссию за гашение раньше срока он может легко наказать такой банк. Но банки пошли в обход и придумали комиссию за изменение графика ежемесячного платежа на график досрочного погашения.

По этой причине каждому человеку, который рассматривает для себя вариант кредитования с возможным досрочным погашением по займу, стоит внимательно читать условия договора. Со всей серьезностью отнестись к этому вопросу. У своего кредитного офицера, нужно узнать и обсудить, как и на каких условиях банк разрешает погашение раньше срока. И какие по этому случаю могут быть штрафы или комиссии.

Если все условия банка соблюдены, заявления о досрочном погашении поданы в срок, банк предупрежден о желании клиента и дал согласие, то заёмщику все равно не стоит пока успокаиваться.

Причина может быть очень банальной.

Бывает, что со стороны специалиста банка, неправильно посчитана сумма платежа, что и повлекло за собой неполное погашение. Остаток долга даже в несколько рублей, через год может определить сумму в несколько тысяч. А заёмщик будет не в курсе своего долга. Испорченная кредитная история будет клиенту обеспечена, что негативно скажется на возможности взять кредит в банке.

Поэтому так важно еще раз проверить состояние своего закрытого кредитного счета в банке.

Источник

Источник: https://kredit.temaretik.com/1391892111197473212/vygodno-li-dosrochno-pogashat-kredit/

Основные минусы и плюсы досрочного погашения кредита

Наверное каждый заемщик пользовался правом досрочного погашения задолженности, возможно не полным, но частичным. Ведь кредит – это определенное бремя на семейный бюджет, поэтому каждый хочет побыстрее от этого бремени избавиться. Но помимо личной выгоды быстрого избавления от долговых обязательств, использование этого способа еще и выгодно финансово.

В России в банковской системе для выдаваемых кредитов наиболее популярна аннуитетная схема погашения долга. Согласно этой схеме ежемесячные платежи на весь срок выплаты фиксированы и не изменяются. Сам платеж состоит из двух частей: процентов и «тела заема». Подробнее о том, что собой представляет такая схема возврата долга, читайте в этой статье.

В первые месяцы или годы (в зависимости от срока), заемщик в основном гасит проценты, так как выплаты формируются таким образом, что проценты составляют большую часть, и к концу срока выплат эта часть становится меньше. При выплате досрочно клиент платит проценты только за то время, которое пользовался заемными средствами. Об особенностях погашения договора раньше срока, указанного в договоре, говорим по этой ссылке.

По другую сторону баррикад стоит банковская система, которой погашение кредита не выгодно, помимо того что банки лишаются части прибыли, за счет процентов, так еще им приходится перестраивать кредитный портфель. Поэтому банки стараются усложнить структуру раннего гашения ссуд.

• Во-первых, в договоре может быть прописана минимальная сумма. Обычно эта цифра не такая уж и маленькая, что уменьшает количество желающих погасить задолженность досрочно. О том, каким образом устанавливается размер минимального взноса, читайте здесь.
• Во-вторых, существует мораторий на выплату раньше срока. Это период, в течении которого после выдачи денег заемщик не может воспользоваться правом. Точнее внести сумму можно, но она будет сопровождаться дополнительными штрафами.
• В-третьих, обязательное уведомление банка о желании заемщика погасить кредит досрочно за 30 дней до предполагаемой даты оплаты. Несмотря на такое требование, согласие от банка не требуется. По закону любой клиент имеет право погасить долг раньше срока. Данный закон вышел в 2011 году.

Если клиент не сообщит о своем намерении, то банк будет продолжать списывать суммы платежей в прежнем режиме, а когда денег на счету станет недостаточно, то пойдут штрафы и пени. Это может негативно сказаться на кредитной истории клиента, подробнее об этом тут.

Все эти нюансы следует учитывать при оформлении договора и обязательно изучить его на наличие этих пунктов, чтобы не возникло трудностей.

При полном расчете досрочно клиенту стоит попросить у банка справку о том, что долговые обязательства заемщика полностью закрыты. Иначе может возникнуть ситуация, когда на счет клиента может «накапать» долг. Больше информации о том, как выгоднее действовать, если вы хотите закрыть договор раньше срока, рассказано в этой статье.

При частичном погашении у клиента может быть два варианта на выбор: уменьшение ежемесячного платежа или уменьшение срока кредитования. Все зависит от банка и от кредитного договора. В таком случае уменьшение ежемесячного платежа будет чуть выгоднее. Больше информации о том, как производить частичную досрочную выплату ссуды, вы получите здесь.

Источник: https://kreditorpro.ru/kakie-est-plyusy-i-minusy-dosrochnogo-pogasheniya-kredita/

Досрочное погашение кредита: плюсы и минусы

Взяв кредит в банке, многие задумываются о его досрочном погашении.

Такое стремление вполне понятно и обосновано — никому не хочется годами сидеть в долгах и переплачивать бешеные суммы в виде процентов за пользование заемными средствами.

Как погасить ссуду досрочно, и выгодно ли это? Читайте далее.

Что говорит закон?

Порядок досрочного погашения займов регламентируется статьями 809 и 810 ГК РФ.

Они устанавливают определенные правила для заемщика, который решил вернуть кредит досрочно:

Вы вправе раньше установленного срока погасить задолженность перед банком, если уведомите его заранее. Срок — минимум 30 дней, если иное не прописано в кредитном договоре.

Если вы брали кредит не для семейных, личных или домашних целей, то также потребуется получить согласие кредитора для досрочного погашения займа.

Раньше финансовые учреждения имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия кредитного договора. Сейчас ситуация изменилась — банк может требовать уплату процентов по кредиту лишь за период фактического пользования.

Банк не имеет право начислять штрафы за досрочное погашение кредита.

Способы досрочного погашения кредита

Чтобы выполнить свое обязательство перед банком досрочно, вы можете воспользоваться одним из двух способов:

Вы оплачиваете весь остаток по кредиту + проценты на момент его погашения. Таким образом, ваш долг перед банком полностью аннулируется.

Вы вносите сумму, превышающую ваш ежемесячный платеж. Кредит не закрывается, но вам обязаны выдать новый график платежей — либо с меньшими ежемесячными суммами, либо с меньшим сроком кредитования. В обоих случаях у вас уменьшаются проценты за пользование кредитом.

Досрочно погасить кредит можно полностью или частично.

Как оформить досрочное погашение кредита?

Большинство кредитных учреждений практикуют следующую схему досрочного возврата займов:

1. Получение уведомления от клиента

Вам нужно как минимум за месяц до планируемой даты полного или частичного погашения ссуды подать в банк письменное уведомление. Если вы желаете оплатить лишь часть кредита, нужно указать конкретную сумму платежа.

После подачи уведомления, сотрудник банка назовет вам срок, когда необходимо внести платеж. Если вы гасите займ частично, то это будет дата планового платежа. В случае полного досрочного возврата может быть назначена другая дата.

1. Выдача нового графика платежей

После поступления средств на счет банка, вам пересчитают и выдадут новый график оплаты. Обычно это происходит на следующий день после установленной даты платежа.

1. Выдача уведомления о закрытии кредита

В случае полного возврата долга, вам необходимо обратиться в банк и взять письменное уведомление о том, что ваши обязательства исполнены.

Погасили кредит — требуйте письменное подтверждение у банка.

Уведомление — это подтверждение отсутствия задолженности перед банком. Он больше не имеет к вам претензий, а у вас не осталось неоплаченных сумм, которые могут «всплыть» спустя несколько лет (естественно, со всеми вытекающими последствиями в виде пеней и штрафов).

Кроме того, документ может пригодиться при оформлении займа в другом банке или при возникновении спорных моментов относительно «чистоты» вашей кредитной истории.

Банк может «забыть» передать в БКИ сведения о досрочном погашении кредита.

Описанная выше схема является самой распространенной. Однако некоторые банки работают по-иному.

Например, вам могут пересчитать график платежей в любой день, поэтому внести оплату можно в любое время. Обновленный график платежей могут выдать и до момента поступления средств на счет банка. Но он вступит в силу только после оплаты.

Некоторые банки упрощают процесс досрочного погашения займа до максимума. Вам даже не потребуется уведомлять кредитора о своем намерении. Можно просто внести на счет сумму, превышающую ваш ежемесячных платеж, после чего скачать из личного кабинета на сайте банка новый график платежей.

Однако при полном досрочном погашении кредита все же рекомендуется сходить в банк и получить уведомление.

Схема досрочного погашения займа в каждом банке отличается.

Выгодно ли гасить кредит досрочно?

Для начала необходимо уточнить, что существует два способа погашения кредитной задолженности:

Проценты начисляются на остаток долга, поэтому досрочный возврат займа выгоден на любом сроке действия кредитного соглашения.

В этом случае дело обстоит иначе. Многие заемщики ошибочно думают, что досрочное погашение будет выгодно лишь в начале срока действия кредитного договора. Считается, что при аннуитете «тело» кредита выплачивается только в конце, а в первые месяцы погашаются лишь проценты за пользование заемными средствами.

Если же речь идет о небольших потребительских займах (менее 500 тыс руб. сроком до 60 месяцев), есть смысл погасить долг даже на несколько месяцев раньше.

Пример

Вы взяли кредит в сумме 300 тыс. руб. на 48 месяцев под 30% годовых. Ваш аннуитетный платеж составит 10 802 руб. Через 42 месяца вы решили досрочно погасить остаток ссуды. К этому времени «тело» кредита составит 59 498 руб., и на процентах вы сэкономите 5 312 руб.

Если займ с аналогичными условиями рассчитать по дифференцированной схеме, через 42 месяца остаток «тела» кредита составит 37 500 руб., а ваша экономия при полном погашении долга будет 3 282 руб.

Если вы досрочно гасите кредит, то больше сэкономите при аннуитетной схеме.

Таким образом, досрочное погашение кредитного займа выгодно всегда. Погасив кредит раньше срока, вы сможете существенно снизить сумму, которую придется «подарить» банку, и быстрее избавится от статуса должника.

Источник: http://protivdolgov.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita/kak-dosrochno-pogasit-kredit

Досрочное погашение кредита. А стоит ли?

Наверняка с вопросом «стоит ли погашать кредит досрочно» сталкивался каждый заемщик. В этом вопросе точно ясно одно: кредит нужно погасить. А вот как выгоднее — досрочно или точно в срок — сейчас и разберемся.

Досрочное погашение кредита — это полный или частичный возврат основного долга банку либо до отведенного срока, либо в большей сумме, чем ежемесячный платеж. И в первом и во втором случае заемщик делает то, что выходит за рамки штатного погашения кредита.

Досрочное погашение кредита не вредит кредитной истории

Для начала разберемся с тремя мифами.

Миф №1. Банки вводят за досрочное погашение кредита штрафные санкции. Отчасти это верно, но только для недавнего прошлого. Действительно, банки, для которых любое досрочное погашение означает снижение дохода в виде процентов, раньше вводили штрафные санкции, выражавшиеся в особой комиссии.

Чаще всего ее размер был невелик относительно общего «тела» кредита, но существенен для кошелька- в пределах 1000-2000 рублей. Однако такая практика была признана Верховным судом незаконной, и банки прекратили взимать комиссию.

Если ваша кредитная организация пытается вам выставить дополнительный счет, смело обращайтесь в Роспотребнадзор.

Миф №2. Досрочное погашение — почти как просроченная задолженность. Досрочка портит кредитную историю. Это абсолютный бред. Действительно, для банка досрочное погашение кредита не выгодно, но клиент не нарушает ни одного пункта договора. Соответственно, и в кредитную историю заносить нечего, кроме добросовестного исполнения обязательств.

Читайте так же: Как формируется кредитная история

Миф №3. Банки специально создают сложности для досрочного погашения кредита. Кредит нельзя погасить досрочно просто так. Внося сумму большую, чем предусмотрено в договоре, вы изменяете одно из его условий. Соответственно, банку необходимо юридически оформить эти изменения. Составив хотя бы новый график погашения. Отсюда – необходимость визита в офис.

Когда досрочное погашение кредита выгодно?

Кредит всегда берется не от хорошей жизни, и нет кредита, который бы положительно сказался на доходе заемщика. Любой кредит — это потеря денег в виде выплаты процентов. Это абсолютная аксиома.

Исходя из этого, любое досрочное погашение кредита теоретически является выгодой для заемщика. И чем больше срок кредитования или чем выше проценты, тем выгода очевидна. Разберем ситуацию более подробно.

Соответственно, чем раньше вы вернете банку досрочно хотя бы часть «тела» кредита, тем больше сэкономите на ежемесячных платежах.

Читайте так же: Аннуитетные и дифференцированные платежи. В чем отличия?

Думаете, это больше характерно для потребительского или автокредита? Отнюдь! В случае с ипотекой проценты и вовсе вырастают до грандиозных размеров. Не секрет, что оформляя ипотеку на 10% под 10-12% годовых, вы фактически оплачиваете покупку 1,7-1,8 квартиры.

0,7 — 0,8% — это и есть проценты, выплаченные вами за все время действия кредита. При кредите на 20-25 лет вы однозначно выплачиваете стоимость 2,5 и даже 3 квартир.

Учитывая, что в совокупном весе ипотечного кредита в районе 15-20 лет проценты однозначно занимают долю в 50-60%, досрочное погашение хотя бы части кредита выгодно. Оно позволяет вам либо снизить сумму ежемесячного платежа — да хоть на 1000 рублей в месяц, либо срок кредита.

Последний вариант, внешне более выгодный для заемщика, ныне применяется сравнительно редко. Впрочем, и к лучшему. Снижая ежемесячный платеж, вы повышаете свой доход. Следовательно, у вас есть возможность в будущем погасить еще часть кредита.

Пример. Вы берете 3 миллиона рублей на 20 лет. Ваш ежемесячный платеж – 41 тысяча рублей. Затем вы досрочно гасите 500 тысяч. В результате ваш ежемесячный платеж составит 33,8 тысяч рублей. Итого почти 7,2 тысячи рублей экономии ежемесячно. Много? А если раскинуть на весь период кредитования, то получится 1,7 млн. рублей.

Из 10 человек где-то 3-4 говорили, что основной причиной досрочного погашения кредита является желание снизить размер платежа. Остальные 6-7 человек хотели побыстрее избавиться от кредита, чтобы он «не висел» у них «на шее».

То есть, в большинстве случаев причина досрочного погашения лежит вне экономических расчетов.

Конечно, в таком решении что-то есть. Квартира (машина, дорогой телевизор) будет вашим, вы никому не будете должны. Но с другой стороны, какую цену платите вы?

Очень редко деньги бывают лишними. Соответственно, возвращая банку кредит досрочно, вы жертвуете сегодняшними потребностями. К примеру, хорошо отдохнуть, купить другой автомобиль, позволить дорогостоящее лечение. Кто-то скажет, что это типичная позиция потребителя, но если мы живем в этом мире, мы при всем желании не можем выключиться из общего хода события и зажить как Агафья Лыкова.

При этом в России погашать кредит досрочно в чем-то не совсем и выгодно. Да, проценты за пользование заемными средствами высокие. Но это во многом вызвано высокой инфляцией.

Если предположить, что кредит вы взяли под 13% годовых, а инфляция составила 10%, то выходит, что реальная стоимость кредита в этом году — 3%. Конечно, это умозаключение строится на том, что вам ежегодно повышают зарплату или ваши доходы растут.

В конечном счете, у абсолютного большинства заемщиков доходы с годами только растут, а «вес» кредита в структуре общих расходов уменьшается.

Можно и просто создать себе «подушку безопасности», которая позволит вам увереннее смотреть в будущее или переждать непростые времена, когда вы, к примеру, потеряете работу.

Кстати, статистика досрочных погашений как раз и доказывает: с каждым годом объем кредитов, которые заемщики погашают досрочно, устойчиво снижается.

В общем, подведем итог. Кредит — это всегда убыток, дополнительные расходы. Экономически кредит выгоднее погасить досрочно, так как это позволит вам сэкономить на процентах. Однако если у вас денег немного, будущее не внушает доверия и есть важные насущные потребности, лучше погашать кредит точно в срок и без переплат.

Памятка заемщика

1. Комиссии за досрочное погашение кредита незаконны. Вы их легко можете оспорить.
2. Досрочное погашение не портит кредитную историю
3. Есть смысл погашать кредит досрочно, если у вас минимум 50-70 тысяч рублей.
4. Если банк дает возможность выбрать, что сокращать — сумму платежа или срок — выбирайте сумму платежа.

Источник: http://prostofinovo.ru/products/credits/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Как лучше досрочно гасить кредиты с постоянным платежом :: Мнение :: РБК

Но при этом упускается из виду важная особенность. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе.

 И, значит, аннуитетная система позволяет заемщику взять более крупный кредит, ведь банки смотрят на соотношение платежа к доходу заемщика.

Аннуитетные платежи на самом деле повышают доступность кредитных продуктов — особенно крупных долгосрочных кредитов вроде ипотечных.

Понимая, что в случае аннуитетных платежей заемщик вынужден переплачивать больше, многие решают хотя бы частично досрочно гасить кредит. После этого клиент банка встает перед выбором: уменьшить свой ежемесячный платеж, не меняя срока кредита, либо же, наоборот, оставить платеж на прежнем уровне, но закрыть кредит быстрее.

Уменьшение срока кредита кажется правильным решением: по крайней мере, если сравнить оба этих варианта с помощью кредитного калькулятора, то общая переплата заемщика будет в таком случае меньше.

 Это, в принципе, довольно логично: чем меньше мы пользуемся кредитом, тем меньше процентов мы платим.

Тем не менее, это неправильный вывод и в большинстве случаев гораздо выгоднее уменьшать ежемесячный платеж.

Это сделает оба варианта равнозначными с математической точки зрения: кредит будет погашен в одну и ту же дату, а итоговая переплата будет одинаковой. Зато у заемщика появится не относящееся к математике, но совсем неиллюзорное преимущество: свобода маневра. Если вдруг его финансовое положение ухудшится, он сможет без переговоров с банком снизить свои ежемесячные платежи.

Можно посмотреть на эти варианты еще с одной стороны: уменьшая срок кредита, вы экономите свои будущие средства, а уменьшая ежемесячный платеж, вы получаете свободные деньги сегодня. Если принять в расчет инфляцию, деньги сейчас привлекательнее тех же денег в будущем.

Наконец, уменьшая платеж, а не срок кредита, вы получаете возможность инвестирования свободных средств, даже по более высокой ставке. Такие возможности бывают редко. Но можно вспомнить экстремально высокие ставки по депозитам, которые банки предлагали в начале 2015 года.

Наконец, нужно помнить, что не всегда следует бежать и досрочно гасить свой кредит, когда у вас появляется такая возможность: порой, как это ни странно, выгоднее все оставить как есть. Покупательская способность денег будет падать, а значит, есть смысл сегодня потратить свободные деньги на покупку необходимых товаров.

В целом, я рекомендую каждому заемщику воспользоваться одним из многочисленных кредитных калькуляторов и внимательно рассмотреть именно свою ситуацию. Как я уже говорил, структура платежей сильно отличается в зависимости от срока и ставки кредита, а эффект от досрочного погашения зависит не только от суммы, но и от момента: чем раньше вы уменьшите свой долг, тем больше будет ваш выигрыш.

Из-за обилия неизвестных переменных тут чрезвычайно сложно давать какие-либо общие советы: каждый случай необходимо рассматривать индивидуально. Однако, если уж вы решите досрочно гасить кредит, то уменьшайте именно платеж, а не срок — вне зависимости от параметров вашего кредита, это будет самое правильное решение.

Источник: https://www.rbc.ru/opinions/money/19/05/2016/573c7d7f9a794758ca70eab7