Стоит ли гасить ипотеку досрочно: плюсы и минусы

Большинство заемщиков после оформления долгового обязательства хотели бы досрочно расплатиться с финансовой организацией. Главная причина – нежелание переплачивать по процентам, ведь выплаты по двадцатилетней ипотеке обойдутся заемщику вдвое дороже, чем рыночная стоимость приобретенного жилья.

• В рамках настоящей статьи мы рассмотрим, насколько выгодным является досрочное погашение ипотеки, как смотрят на это банки, а также поговорим о преимуществах и недостатках такого способа выплаты кредита.
• В законодательстве РФ предусматривается возможность досрочного освобождения от ипотечного обязательства. Заемщик может прибегнуть к одному из двух вариантов погашения:

• полное — путем единоразового внесения остаточной суммы долга;
• частичное — посредством корректировки графика последующих периодических платежей.

Содержание

Для банка преждевременная выплата по долговому обязательству делает предоставление кредита делом совершенно нерентабельным.

Досрочное погашение ипотеки лишает финансовое учреждение значительной доли процентной прибыли, которая, собственно, и является заработком банка.

Однако жесткая конкуренция заставляет банкиров не только мириться с существованием такой опции, но и привлекать с ее помощью новых клиентов.

Ранее (до 2011 года) банки принимали все возможные меры, «вставляя палки в колеса» чересчур активным заемщикам, которые понимали свою выгоду и имели возможность ее реализовать. Особенно распространены среди них были следующие приемы:

• ограничение в отношении минимального взноса (в этом случае должнику труднее становилось собрать требуемое количество денег);
• продолжительный мораторий (возможность погашения появлялась только по прошествии определенного времени);
• усложнение бюрократической процедуры оформления досрочного возврата банковской ссуды;
• штраф за внесение досрочного платежа.

Таким образом, банк, оказывая давление на заемщика, пытался хоть как-то компенсировать снижение прибыльности. Однако положение изменилось, когда Федеральный закон от 1.11.

2011 года запретил кредитным организациям чинить препятствия в досрочной выплате по долговым обязательствам.

Так как же лучше поступить заемщику? Продолжать погашать ипотеку согласно определенным срокам или расплатиться с кредитором при первой возможности? Попробуем разобраться…

Как поступать заемщику? Определение тактики поведения

Для исчисления количества средств, подлежащих к оплате по ипотеке, банк отталкивается от одной из следующих схем расчетов по кредиту:

• аннуитетный платеж (сумма для погашения вносится равными платежами);
• дифференцированный (платеж по обязательству постепенно уменьшается к концу срока).

Каждая из двух моделей имеет как сильные, так и слабые стороны, однако многие эксперты придерживаются мнения, что наиболее выгодным представляется погашение (как частичное, так и полное) при дифференцированном платеже. И вот почему:

• При аннуитетном способе взыскания первое время большая часть выплачиваемой суммы идет на оплату процентов. Таким образом, схема не позволяет оперативно погасить само тело кредита, и заемщик вынужден платить больше процентов за пользование деньгами.
• Дифференцированный же метод предусматривает начисление уменьшающихся процентов на сокращающийся остаток долга. В какое бы время ни был погашен долг по этой схеме, заемщик может в любом случае сэкономить.

Особенности платежной «вилки»

При частичном внесении заемщиком досрочного платежа банк инициирует пересмотр механизма выплат. Как правило, в этом случае применяется один из двух способов модификации:

• уменьшение размера ежемесячного денежного взноса;
• сокращение общего срока, в течение которого должны проводиться выплаты.

1. Рассмотрим первый путь. Хотя сверхвыгодным для заемщика его не назовешь, он обладает рядом тактических преимуществ:

• снижается давление на семейный бюджет плательщика (это будет очень кстати в ситуациях, когда есть риск уменьшения уровня доходов);
• стабилизируется покупательская способность заемщика за счет текущих инфляционных изменений (обесценивания денег);
• у заемщиков, погашающих ипотеку субсидией или маткапиталом, есть возможность точно рассчитывать свои финансовые возможности.

• Второй способ предусматривает сокращение временного промежутка выплаты ипотеки при неизменном ежемесячном платеже. Такая система имеет свои нюансы:

• не каждый банк предлагает клиентом данную схему платежа;
• кредитная нагрузка не ослабевает, так как размер платежа остается прежним.

Уменьшение срока выплаты оптимально подойдет для заемщика, которого устраивает сумма ежемесячного взноса, например, в ситуации, когда выплата составляет от 20% до 25% от объема трат за месяц.

Необходимые меры предосторожности

Возможность досрочного погашения ипотеки внушает заемщику большие надежды. Однако поддаваться эйфории не стоит, и перед тем, как решиться на «обгон» графика, нужно тщательно взвесить все потенциальные риски. Эксперты рекомендуют следующие шаги для перестраховки:

1. Создание резервного фонда. В запасе у заемщика должна иметься сумма, равная доходу семьи за 3-6 месяцев (с учетом выплат по ипотеке).
2. Предварительный прогноз крупных трат. Если человек запланирует серьезную покупку или ремонт, ему придется взять для этого потребительский кредит, ставка по которому значительно выше ипотечных ставок. А значит, последует ощутимый удар по бюджету, и, вместо ожидаемой экономии, заемщик идет на дополнительные расходы.

Сроки и ставка имеют значение

Перед тем, как заключать договор на ипотеку, примите на вооружение два полезных совета:

1. Учитывайте срок выплат по обязательству. Не стоит «впрягаться» в ипотеку со слишком короткими временными рамками, больший промежуток открывает широкие возможности для финансового маневрирования. Если на погашение задолженности будет уходить более половины семейного бюджета, трудно будет выискать средства для проведения досрочного закрытия ипотеки. Внося в качестве регулярного платежа от 20% до 30% от общих доходов, можно без особых затруднений рассчитаться с банком раньше срока.
2. Выбирайте комбинированную ставку (фиксированная и плавающая). Если заемщик планирует досрочное погашение ипотеки, эксперты рекомендуют прибегнуть к этому приему. При этом можно не только выгадать на выплате процентов, но и застраховать себя от непредвиденных рыночных пертурбаций.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

В качестве примера условий по досрочному погашению можно привести политику крупнейшей кредитной организации РФ, которая стремится максимально учитывать интересы клиентов. Опережая постановление ЦБ (о минимальных сроках погашения), по согласованию сторон Сбербанк разрешает заемщикам подавать заявление о преждевременном погашении ипотеки не за 30 суток, а за 1 день.

Собственно, без этого документа невозможна ни частичная, ни полная преждевременная выплата по ипотечному обязательству. К заявлению о досрочном погашении ипотеки выдвигаются следующие требования:

• его следует подавать в любой будний день как минимум за сутки до планируемого внесения платежа;
• он должен содержать данные о дате расчета по ипотеке, количестве средств, которые будут выделены для этой цели, реквизиты счета.

Сбербанк не предусматривает никаких ограничений в отношении минимального взноса для погашения задолженности, комиссия за проведение оплаты не взимается. А снятие тридцатидневного порога позволяет клиенту хоть немного, но все же сэкономить на переплате по процентам.

Обязательные действия банка при досрочном погашении

Следует помнить: при частичном погашении средства будут списаны в день следующего платежа, согласно сроку, указанному в договоре на ипотеку. После проведения операции банк должен:

• в случае полного расчета по ипотеке – предоставить заемщику документальное подтверждение отсутствия долга;
• при неполном погашении задолженности – обеспечить клиента новым графиком выплат.

Кто имеет право производить досрочное погашение

Обычная выплата по долговому обязательству может производиться не только тем, на чье имя оформлялся кредит, но также человеком, не являющимся заемщиком. Финансовой организации невыгодны задержки, поэтому она примет взнос даже от лица, не имеющего отношения к кредиту. Осуществить же досрочное погашение в полном объеме может только заемщик, лично посетив банковское отделение.

Если такая возможность отсутствует (человек болеет или в отъезде), необходимо при помощи юриста составить генеральную доверенность, для обретения соответствующих полномочий другим лицом.

В документе следует непременно указать, что представитель заемщика имеет право на совершение операций и право на проставление своей подписи на соответствующих заявлениях.

Согласно закону, кредитная организация не может отказать в обслуживании лицу, уполномоченному по доверенности.

Полезные советы заемщику

1. Производить досрочное погашение ипотеки следует после получения от банка документа, в котором указан остаток задолженности и проценты на текущий момент. Не рекомендуется справляться о сумме долга в телефонном режиме.

2. Документы, свидетельствующие об окончательном закрытии долга, должны храниться в надежном и доступном месте.
3. Не следует полностью расплачиваться с банком по ипотеке на начальном этапе: есть риск угодить в «серый список».

   Если есть вероятность, что заемщик в дальнейшем будет обращаться за кредитом, эксперты рекомендуют досрочно погашать долг, когда учреждение уже получило значительную долю прибыли.

4. Не стоит отдавать «последнюю рубашку» для погашения ипотеки, особенно в условиях кризиса.

   Иначе возникнет потребность в новом кредите, а следующей стадией может оказаться «долговая яма», когда необходимо обслуживать несколько кредитов.

5. Для расчета суммы досрочного погашения можно воспользоваться онлайн-калькулятором на веб-ресурсе банковской организации.

   Однако без документа о состоянии задолженности на текущий момент, выданном банком, проводить платеж не стоит.

Заключение. Дело выбора

Заемщик, соблюдающий указанные в договоре сроки внесения платежей, сознательно соглашается на процентную переплату в будущем. Зато ему не приходится себя серьезно ущемлять в настоящем, и он может расходовать действительно необходимое количество средств на нужды своей семьи.

Досрочное погашение ипотеки освобождает от «процентного ига», но заставляет плательщика «затянуть пояс» потуже.

Потенциальная экономия, которая может быть достигнута, благодаря избавлению от части процентных выплат, скорее, подойдет для тех, чьи расходы на оплату ежемесячных взносов составляют 10% и менее от доходов.

В каждом конкретном случае заемщику следует принимать во внимание личные обстоятельства и политику банка-кредитора.

Источник: https://novostroev.ru/other/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-plyusy-i-minusy/

Стоит ли досрочно гасить ипотеку?

Мало кто берет ипотеку от хорошей жизни. Заложниками банковской волокиты становятся молодожёны и семейные пары в возрасте до 35-40 лет. Этот вид субсидий выдается и на вторичное жилье, и на новостройки. В зависимости от типа приобретаемой недвижимости варьируются сроки и процентные ставки. В любом случае, последние выжимают из заемщиков все свободные финансы на протяжении десятков лет.

Ипотечная обуза приводит к тотальному безденежью в рамках одной ячейки общества.

Довольно часто субсидии берутся на приобретение строящегося объекта, но возведение внезапно приостанавливается, и заемщики вынуждены жить впроголодь, чтобы содержать нынешнее жилище и отдавать долг банку.

К счастью, такие случаи мало распространены – большинство взявших ипотеку имеют хорошие доходы, вследствие чего встает вопрос о досрочном погашении кредита на недвижимость.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно

Займы являются основным источником финансов для банков, именно полученные проценты дают возможность финансовой организации развиваться далее. В связи с этим большинство учреждений высказывается против досрочного возврата долга заемщиком. В статье № 810 ГК РФ прописано, что каждый должник имеет право на моментальное закрытие суммы если он располагает необходимыми ассигнациями.

Самые популярные банки страны не могут не соблюдать закон, да и высокий уровень конкуренции заставляет все больше упрощать условия выдачи и погашения займов. Но и те устанавливают определенные ограничения, которые будут рассмотрены позже.

Что выгоднее: досрочное погашение ипотеки или накопительный депозит

Это зависит от суммы ваших доходов, а также размеров и сроков кредитования. Депозит не всегда оправдывает свое название – инфляция полностью «съедает» все полученные проценты, что отдаляет вас от покупки квартиры.

Рассчитать досрочное погашение ипотеки можно посредством специальных калькуляторов. Они имеются на сайте каждого банка. При этом можно ввести планируемые данные (сумму займа, время займа, сумму погашения и так далее).

После предварительного расчета вы поймете есть ли смысл в обременении себя кредитом на 30 лет.

Как лучше гасить ипотеку досрочно

Все банковские субсидии выплачиваются дифференцированными или аннуитетными платежами. В большинстве финансовых учреждений выбор за типом возврата долга стоит за заемщиком, но некоторые самостоятельно устанавливают правила.

• Дифференцированный вид выплат подразумевает под собой большую нагрузку на кошелек гражданина в первый десяток лет, чем больше времени проходит с момента начала кредитования, тем меньше становится сумма ежемесячного платежа и тем проще новоселу оплачивать долг;
• Аннуитетные платежи более равномерны, но первые 12-13 лет должник выплачивает только проценты, вследствие чего сумма реального долга не меняется. Таким образом банк дает себе гарантии безопасности в случае, если заемщик потеряет источники дохода раньше, чем сможет выплатить кредит. В этом случае досрочное погашение оправдано более всего.

Для того, чтобы уведомить банк о своем желании побыстрее избавиться от долга, нужно заполнить заявление. Как правильно заполняется документ вам подскажут консультанты, так как для каждого индивидуального случая образцы могут быть разными.

Когда речь идет о досрочном погашении, то не всегда имеется ввиду моментальная выплаты всей суммы кредита. Отдать долг раньше указанного в договоре времени можно за счет сокращения самого срока или с помощью одноразового крупного взноса.

Если вы пожелаете сократить срок кредитования с 30 до 25 лет, то автоматически увеличится сумма ежемесячных взносов.

В данном случае нужно быть уверенным в источниках собственного дохода, ибо по несколько раз банк документы переделывать не будет.

Крупный взнос может быть сделан за счет рефинансирования, материнского капитала и других субсидий. Популярной схемой погашения ипотеки является получение займа в другом банке под меньшее количество процентов и внесения их на счет. После операции вы можете сократить общее время кредитования или продолжать выплачивать аннуитетные платежи на протяжении оговоренного времени.

Именно вопрос «пересчитываются ли проценты при досрочном погашении ипотеки» заставляет многих выплачивать долг раньше положенного, но, увы. Процент рассчитывается в зависимости от типа жилья, на покупку которого уйдут средства, и остается постоянным.

Стоит ли досрочно гасить ипотеку или неприятные ограничения банковских структур

1. Минимальная сумма досрочного погашения. Если в договоре есть такой пункт, то внести на 5 или 10 тысяч больше нужно не получится – этот нюанс подразумевает аннуитетные выплаты, а досрочно погасить долг можно только накопив количество финансов равное энной сумме, указанной в договоре. Ее размер часто устанавливается без согласия заемщика и может достигать нескольких десятков тысяч. В Сбербанке она равна 15 тысяч рублей поверх ежемесячного платежа.
2. Штрафы. Их размер зависит от типа финансового учреждения. На сегодняшний день изъяты практически их всех крупных банков, что упрощает процесс досрочного погашения.
3. Комиссия. Это небольшая сумма, которая взимается с плательщика при увеличении заданной суммы ежемесячного взноса. Составляет 3-5% от размера надбавки.
4. Документация. Чтобы снизить количество желающих быстро избавиться от долгов банки могут усложнить процедуру оплаты массой формальностей. Заёмщику придется не только посетить центральный офис и просидеть там не один час, но и собрать документы о доходах, справки с мест работы всех членов семьи.

Видео: Тонкости досрочного погашения ипотеки

Где брать ипотеку с возможностью досрочного погашения в 2019 году

Относительно одинаковые и благоприятные условия предлагает Сбербанк, Газпромбанк, а также ВТБ 24. Срок займа в каждом составляет до 30 лет, что позволяет максимально снизить сумму месячных выплат. Сумма субсидий варьируется от 300 000 рублей до 10 миллионов. Небольшая разница имеется в процентных ставках. Самыми щадящими тарифами являются линии кредитования, касающиеся приобретения вторичного жилья. Процентный показатель равен 11,4, 13 и 14% в Сбербанке, Газпромбанке и ВТБ соответственно. Каждый инвестор требует 20% первоначального взноса от суммы стоимости жилого объекта.

По мнению финансистов, человек, находящийся в «ипотечных отношениях» с банком, должен отдавать 60% дохода в счет покрытия долга, а на все остальное жить. Учитывая нынешний уровень зарплат и инфляции 40% дохода явно маловато для обеспечения хорошей жизни, поэтому погашать долги нужно всеми способами и за меньшее время.

Источник: http://ipoteka-expert.com/vygodno-li-gasit-ipoteku-dosrochno/

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока

Практически все ипотечные заемщики стараются вносить больше денег, чем положено. Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока в разных ситуациях имеет свои плюсы. Давайте разберемся в каких.

Подробно о вариантах изменения графика платежей

Российские банки работают с ипотекой в 99% случаев по системе аннуитетных выплат.

Их суть в том, что сначала гасятся преимущественно проценты по кредиту, а потом выплачивается банковский долг (тело займа).

После досрочного погашения параметры кредита изменяются, так как изменяется размер задолженности перед организацией. Поэтому сотрудникам банка приходится переделывать график платежей.

Предлагают:

• сократить срок кредита при неизменном ежемесячном платеже;
• уменьшить платеж, но оставить то же количество месяцев выплат.

При досрочном погашении ипотеки что выгоднее: уменьшать срок или сумму? При первом варианте ежемесячная нагрузка не уменьшается, а проценты становятся ниже из-за более короткого срока. Второй вариант предусматривает снижение ежемесячных платежей, семья освобождается от возможной непосильной нагрузки в кризисный период.

В каком случае выгодно уменьшать срок

Досрочная выплата в 50-100 тысяч рублей позволяет сократить срок на несколько месяцев.

Если открыть кредитный калькулятор и просчитать все варианты, то при однократном досрочном погашении выгоднее все же уменьшение срока. Так как размер платежа в этом случае останется тот же, сумма переплаты банку по кредиту станет меньше.

Рассмотрим ситуацию, когда для покупки недвижимости взят заем под 12% (аннуитетный тип платежей) в размере 1 млн рублей. Выплаты начинаются 20 марта 2017 года. Например, в сентябре заемщик получает премию в 60 тысяч рублей и решает ей погасить часть ипотеки. Если он выбирает после досрочки уменьшение срока выплат, то получает выгоду от досрочного погашения в 39856.79 рублей.

Когда лучше согласиться на уменьшение суммы

Та же история с ипотекой в 1 млн рублей выглядит на графике выплат таким образом при уменьшении суммы.

Переплата выйдет больше по сравнению с уменьшением срока: 316440.96 против 294015.81. Выгода от однократного досрочного погашения с уменьшением платежа составить чуть более 17 тысяч рублей. Получается, минимизировать ежемесячную сумму не очень выгодно? Не совсем так.

Если у вас в договоре нет ограничений по количеству досрочных погашений, можно продолжать вносить сэкономленные деньги каждый месяц. Тогда этот вариант является почти экономически эквивалентным предыдущему.

Система выплат с уменьшением суммы платежа поможет, например, в сложной финансовой ситуации, при уменьшении дохода заемщика. Снижение суммы вносимых средств, естественно, поможет пережить кризис и не допустить просрочек. Эксперты по семейным финансам советуют, если есть выбор, на какой срок выгоднее брать ипотеку при досрочном погашении, придерживаться такой стратегии:

• брать на максимально возможный срок;
• при первой же возможности вносить оплату досрочно.

Ведь лучше быть с квартирой в собственности, хоть и переплатить на 10 тысяч больше, чем рисковать единственным местом для жилья после временного личного финансового кризиса.

Советы при досрочном погашении ипотеки

Выбирать, как лучше выплачивать ипотеку досрочно, надо исходя из ситуации: личной и семейной. Следует обратить внимание и на инфляцию в стране: будут ли обесцениваться деньги. При высокой инфляции советуют не спешить с досрочкой, а покупать товары, обустраивать квартиру.

Если ограничений на максимальные досрочные выплаты нет, подойдет любой вариант: экономически это практически одинаково. Хотя лучше согласиться уменьшать размер платежа, а затем каждый месяц вкладывать сэкономленные деньги в досрочку.

Если есть ограничения на досрочное погашение, то выгоднее — сократить срок. Это экономически более эффективно.

Учтите свой характер. Если вы оптимист по жизни и не боитесь потерять работу, то после досрочного погашения сокращайте срок. Если ваш стакан всегда наполовину пуст — сокращайте размер выплаты.

В общем, нельзя однозначно сказать, что выгоднее при досрочном погашении ипотеки: сократить срок или платеж, надо подходить к каждой ситуации индивидуально и оценить личные приоритеты и финансовое положение.

Когда лучше гасить ипотеку досрочно?

Если ипотека выбрана на длительный срок, то желательно первое досрочное погашение внести в первый же год. Например, если в описанном выше примере мы внесем досрочный платеж не 18 сентября, а 20 июня (на три месяца раньше), то при уменьшении срока платежа переплата составит 292014.44 (против 294015.81). Экономия составит около двух тысяч рублей.

Если каждая тысяча переплаты дорога вам, то желательно гасить так быстро, как позволяют ваша ситуация и договор с банком. Так, Сбербанк прописывает, что досрочка возможна только через три месяца после первого платежа. Ведь банку невыгодно быстрая оплата долга.

Помните, чем раньше дата досрочного платежа, тем быстрее уменьшается остаток долга по ипотеке. Чем меньше остаток, тем меньше проценты в итоге.

Источник: https://FromBanks.ru/stati/chto-vygodnee-pri-dosrochnom-pogashenii-ipoteki-umenshat-srok-ili-summu/

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Вовремя вносить платежи по кредиту – обязанность каждого добросовестного заемщика. Однако многие россияне, по сведениям банков, стараются вернуть долг раньше положенного срока, внося дополнительные платежи. По статистике, около 20% ипотечных кредитов закрываются досрочно.

Тут большое значение играют особенности менталитета: среднестатистический россиянин, зная о наличии обязательств перед банком, чувствует себя неуютно. Поэтому, получив наследство, прибавку к зарплате и или другой незапланированный источник дохода, заемщик стремится распрощаться с кредитной кабалой.

Но выгодно ли погашать ипотеку досрочно? Давайте попробуем разобраться.

Оформляя кредит на приобретение жилья, обязательно уточните порядок и условия досрочного погашения долга.

До 2011 года банки зачастую вводили штрафы и дополнительные комиссии, если заемщик принимал решение вернуть кредит раньше срока, но после внесения соответствующих изменений в Гражданский кодекс РФ эти санкции были отменены.

Однако кредитные организации заинтересованы в том, чтобы заемщик исправно платил по ипотеке в течение положенного срока, иначе часть выгоды от займа будет потеряна. Поэтому условия досрочного погашения могут содержать разного рода ограничения:

• Чтобы усложнить процедуру, устанавливается минимальный размер взноса, который может быть довольно внушительным.
• Вводится мораторий на досрочное погашение – особый период, в течение которого вернуть кредит раньше времени не получится.
• Требуется оформить множество дополнительных документов.
• Вводятся штрафы за неисполнение обязательств. Например, заемщик заявил об очередном досрочном платеже, но не внес его.

Об этих и других нюансах стоит подробнее узнать еще на стадии одобрения кредита. О своем намерении вернуть часть долга раньше срока нужно уведомить банк за 30 дней до планируемой даты платежа.

Цена времени – в какие сроки выгодно погашать ипотеку

Выгода досрочного погашения кредита в первую очередь зависит от выбранной схемы платежей.

В России практически повсеместно распространена аннуитетная система, когда размер долга и процентов рассчитывается заранее, и плательщик каждый месяц возвращает одинаковую сумму.

Однако сначала большая часть денег идет на погашение процентов, а к концу срока кредитования ситуация меняется. А значит и эффект от досрочного погашения долга будет не столь существенным.

Если заемщик решит досрочно рассчитаться с банком через 2 года, ему потребуется единовременно внести около 2,8 млн рублей, а экономия на процентах составит порядка 2,2 млн рублей.

При досрочном погашении через 10 лет после получения кредита сэкономить можно будет около 500 тысяч рублей, а переплата по процентам составит 2,7 млн рублей.

Отсюда можно сделать вывод, что чем раньше закрывается кредит, тем выгоднее от этого владельцу недвижимости. Однако намеренно брать долгосрочную ипотеку, планируя погасить ее досрочно, чаще всего невыгодно.

На первый взгляд, заемщик в этом случае чувствует себе спокойней: если представится случай, можно быстро распрощаться с долгом, нет – продолжать платить по графику. Причина в том, что многие банки за счет дополнительных платежей уменьшают процент ежемесячных выплат, а не срок кредитования.

А значит, остаток долга все равно будет растянут на долгие годы, что не выгодно заемщику. Если же досрочные платежи способствуют уменьшению срока кредита, то в финансовом плане разницы между «долгой» и «короткой» ипотекой практически нет.

Постепенное погашение – стоит ли выплачивать кредит по частям

Процедура частичного досрочного погашения ипотеки мало чем отличается от полного закрытия долга. Единственная разница – в заявлении заемщик указывает, какую сумму он хочет направить в счет кредита.

Самый важный момент при этом – какие преференции банк предлагает клиенту в ответ: снизить размер ежемесячных выплат или сократить срок кредита.

Если заемщик хочет снизить нагрузку на семейный бюджет или получить одобрение на другой кредит, то ему выгодней уменьшить сумму платежей. Зато сокращение срока ипотеки позволяет быстрее выплатить ее и сэкономить на процентах.

Другие варианты

Несмотря на желание поскорее сбросить с плеч жилищный кредит, следует понимать, что его досрочное погашение не всегда выгодно заемщику. Прежде всего, сверхурочные выплаты – это серьезная нагрузка на семейный бюджет, которая способна омрачить радость от приобретения квартиры.

Кроме того, иногда лишним деньгам можно найти более практичное применение. Например, открыть вклад, под процент, существенно превышающий ставку по ипотеке. А владельцы собственного дела зачастую приобретают жилье в кредит, чтобы свободные средства вложить в свое предприятие, так как кредиты на развитие бизнеса выдаются под более высокую ставку.

Источник: ГдеЭтотДом.РУ

 Федосова Ольга, корреспондент ГдеЭтотДом.РУ

Источник: https://www.gdeetotdom.ru/articles/2033642-2014-10-02-plyusyi-i-minusyi-dosrochnogo-pogasheniya-ipoteki/

Досрочное погашение ипотеки — если ли смысл и выгода?

Есть ли смысл досрочно гасить ипотеку? Этот вопрос волнует многих. Если у вас появляются лишние деньги, например от продажи машины, дачи, то встает резонный вопрос — внести ли досрочно определенную сумму, чтобы сэкономить часть средств на конечной переплате банку.

Конечно в этом есть резон. Каждая дополнительная копеечка будет давать вам определенную экономию.

И если делать это периодически, даже небольшими суммами, но регулярно, то конечным результатом будет уменьшение общего размера платежей на несколько сотен тысяч.

В среднем каждый вложенный рубль способен сберечь вам в 3-5 раз больше в будущем. Это конечно же касается только тех ипотечных кредитов, которые взяты на длительный интервал времени — 15-20 лет и выше.

Но с другой стороны, досрочное погашение ипотеки для некоторых заемщиков не совсем выгодно. Как так? Например у меня до сих пор висит ипотечный кредит и я в любой момент мог бы с ним рассчитаться полностью. Но…я пока этого не делаю.

Все мои друзья и знакомые не понимают, почему я не хочу снять с себя кредитное бремя и вздохнуть воздух свободы. На это есть ряд причин, читайте дальше и все узнаете.

И возможно вы измените свое мнение о том, что надо как можно быстрее рассчитаться с ипотекой.

Смысл досрочного погашения ипотеки

Беря ипотечный кредит, вы обязуетесь вернуть весь долг банку полностью. И дополнительно вы платите определенные проценты за пользование заемными деньгами.

Именно эта плата и определяет наибольшую нагрузку на ваш ежемесячный платеж.

На начальных сроках, при внесении ежемесячного платежа, только 5-10% от этой суммы будет идти в погашении вашего основного долга, а остальные 90-95% идут именно на погашении постоянно набегающих процентов.

При кредите в 2 млн. рублей взятого на 15 лет под 12% годовых, размер ежемесячного взноса составит 22 тысячи. И только 2 000 (с небольшими копейками) с каждого платежа будет идти на погашение основного долга. И за первый год вы уменьшите сумму основного долга всего лишь на 25 тысяч. А банк за это же время получить с вас почти 270 000 рублей.

Конечно, дальше доля процентов в платежах будет снижаться. Но не намного. Исходя из примера выше,  во 2-й год вы погасите уже не 25 тысяч, а «целых» 29 000, в 3-й год — 33 тысячи. В итоге за 3 года вы выплатите банку почти 800 000 рублей, а основной долг снизите всего лишь на 87 тысяч. Печальная перспектива.

Внося дополнительные платежи сверх установленных, вы более быстрее уменьшаете сумму основного долга и как итог конечную переплату по процентам.

Чем меньшую сумму вы будете должны банку — тем ниже будет доля начисляемых процентов в ежемесячных платежах и более выгоднее становятся ваши последующие платежи в плане уменьшения основного долга. С каждым годом сумму основного долга будет уменьшаться все быстрее и быстрее. И если бы вы сразу же внесли дополнительно 87 тысяч, то на этом смогли бы сэкономить около 700 тысяч на переплатах.

Стоит ли гасить ипотеку досрочно? Ответ — да!!!

Но есть некоторые ситуации, по которым не выгодно вносить дополнительные платежи.

Почему иногда не стоит вносить досрочные платежи

Давайте рассуждать логически. У вас есть кредит за пользование которым вы платите проценты. Уменьшаем сумму кредита, уменьшаем сумму начисляемых процентов. Правильно? Да! Появляются у вас деньги — несем их в банк в качестве дополнительного взноса. Но можно этого и не делать. Я вот не делаю. На этой операции я потеряю деньги. Конечно не так много, но копейка рубль бережет.

Смысла гасить по ипотеке досрочно нет в том случае, если вы можете вложить деньги под более высокий процент, чем их одолжил вам банк. Взяли ипотеку под 12% годовых.

Вместо того, чтобы дополнительно вносить деньги по кредиту, вкладываем под 18% годовых. Разница в 6% это и будет ваш выигрыш. Со 100 000 рублей — чистая прибыль 6 000 рублей каждый год.

С 300 000 — будет капать около двадцатки, опять же каждый год.

«Такого не бывает» — скажете вы. Если бы это было возможно, то все бы так и делали. Брали кредит в банке и вкладывали бы под более высокие проценты. И зарабатывали. Тогда какой смысл банкам давать вам кредит, если бы они сами могли вполне успешно и более доходно зарабатывать деньги. Но не будем торопиться с выводами. Это вполне возможно.

Варианты выгодных вложений

Есть несколько вариантов инвестиций, которые способны приносить намного больше, чем взятый кредит.

Сразу скажу, здесь мы не будем рассматривать различного рода вложения с потенциально высоким уровнем доходности, но и с таким же уровнем риска.

Это я про ПАММ счета и хайп-инвестиции, в которых, в принципе только за 1 месяц можно заработать 3-5% и даже выше. За год — 50-100%. Но нам это не надо. Здесь нет никакой гарантии. Можно как и заработать так и потерять.

Давайте рассмотрим более консервативные способы.

Способы сэкономить

Дело в том, что варианты, на которых можно получить более высокую доходность, чем ставка по ипотеке появляются не каждый день. Более того, даже не каждый год. Но когда она есть, лучше ими воспользоваться по полной.

Бывают такие явления на финансовых рынках, когда идет резкий перекос либо в сторону доходности по вложениям, либо резкий рост ставок по кредитам. Именно такие ситуации отличный повод заработать.

Итак, для примера, какие возможности были за последнее время.

Банковские вклады

В конце 2014 — начале 2015 гг. Центробанк резко повысил ключевую ставку (помните когда доллар был по 75-80 рублей). Вслед за этим все банки вынуждены были поднять проценты по депозитам. В то время можно было вложить деньги под 20-25% годовых.

И вместо того, чтобы бежать в магазин бытовой техники скупать по 5-10 телевизоров, как делало большинство, дальновидные инвесторы открыли вклады с повышенной ставкой и заработали на этом.

Ваш выигрыш составил бы 8 — 17% годовых, если бы вы не гасили ипотеку досрочно, а открыли подобный банковский вклад.

Единственным минусом было ограниченность срока вклада. Большинство банков готовы были открывать вклады по таким сумасшедшим ставкам только на 1 год. У редких банков длительность такого вклада составляла максимум 2 года.

Облигации

В этот же период доходность по облигациям также подскочила в 1,5 — 2 раза. На рынке можно было легко купить такие ценные бумаги с доходностью 18-20% годовых. И это только по надежным ОФЗ. По муниципальным проценты были еще выше. Если бы воспользовались этой возможностью, вы каждый год экономили бы (зарабатывали) 6-8%.

Мне повезло. Именно в тот момент я успел урвать для себя «кусочек счастья» в виде пакета долгосрочных облигаций с доходностью от 16 до 18%. Покупал именно ОФЗ, как более надежные. Теперь на протяжении 15-20 лет мне будет ежегодно капать этот процент прибыли.

Моя ставка по ипотеке — 12% годовых. В итоге, вместо того, чтобы внести деньги за ипотеку в качестве досрочного платежа, я нашел более выгодный способ их использования со средней доходностью в 17% годовых. Ежегодная отдача (естественно со знаком плюс в мою сторону) составляет 5%. И это будет длиться пока я не рассчитаюсь полностью за ипотеку.

Акции

Не совсем гарантированный способ получения дополнительной прибыли. Но вкратце упомянем и о нем. Если брать статистику, то фондовый рынок рос за последние 20 лет в среднем на 20% в год.

Но если брать более детальную картину, детализированную по годам, то тут можно встретить большие риски связанные с сильной волатильностью рынка акций. В один год они могут вырасти на 20-30%, в следующий год упасть на 10-15%. Конечно в долгосрочной перспективе рынок всегда идет вверх.

Но может случиться (по закону подлости) после покупки все рухнет и вы останетесь даже в убытках.

Но иногда фондовый рынок дает ОЧЕНЬ ХОРОШИЕ ВОЗМОЖНОСТИ ЗАРАБОТАТЬ!!!!!

Как пример, кризис 2008-2009 гг. Тогда все упало в 2-3 раза, по некоторым акциям падение составляло 6-10 раз (акции Сбербанка со 100 опустились до 15 рублей). Когда большинство, боясь дальнейшего падения, продавали имеющиеся у них на руках акции за бесценок, стремясь выручить хоть что-то, другие скупали все что было можно.

Некоторые даже продавали машины, квартиры, брали кредиты на максимальные суммы под это дело. Как итог — рынок через 2-3 года вернулся к своим первоначальным значения. И те, кто не побоялся покупать, когда все продавали, за этот период получили доходность в 50-80% годовых.

Помимо этого, по купленным по дешевке акциям, выплачивающим дивиденды, прибыль на акцию получается в разы выше. Сравните, дивиденды в размере 10 рублей с акции, купленных по 100 рублей — 10%. А если вы их купили ранее, по бросовым ценам по цене 30 рублей, то те же 10 рублей в виде дивидендных выплат на акцию обеспечили бы вам доходность в размере 30% годовых!!!!

Гарантированный способ получить прибыль

Ну все эти примеры в прошлом. А есть ли на данный момент возможность вложить деньги с более высокой доходностью, чем ставка по ипотеке?  И самое главное, с гарантированной доходностью, то есть без всякого риска. Чтобы потом горько не сожалеть о сделанном выборе.

Да, такая возможность есть. Причем надежность намного выше, чем у банковских вкладов. Гарантом выступает само государство, а не какие-то там неизвестные финансовые и инвестиционные компании.

Речь идет об ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). Вкратце,  смысл заключается с следующем:

• открываете брокерский счет;
• вносите на него деньги;
• покупаете надежные ценные бумаги с гарантированной доходностью, а именно ОФЗ;
• от государства получаете дополнительно 13% от суммы всех внесенных вами средств;

Единственным условием получения дополнительных 13% от государства является необходимость держать деньги на счете 3 года. Конечно, вы можете забрать их в любой момент, но тогда теряется право на получение этих денег.

Для ознакомления, более подробно читайте в статье про преимущества ИИС

Именно такая схема позволила мне заработать в 2015 году 30% прибыли. И для меня гасить ипотеку досрочно со ставкой по кредиту в 12% просто не имеет смысла. Чистый выигрыш — 18% годовых.

Но это было в прошлом. На данный момент, для тех кто решит использовать возможность ИИС доходность будет чуть ниже, но все равно выше, чем ставка по ипотеке. Сейчас надежные ОФЗ дают около 10-11% годовых.

Но не спешите радоваться и бежать вкладывать деньги. Такую доходность вы получите только в первый год. Далее она несколько снизится, но все равно будет повыше ставок по ипотечным кредитам.

Вычет вы получите в первый год. За следующие 2 года у вас будет доходность ниже, чем ставка по кредиту. Но вы будете иметь право получать 13% от внесенных средств во втором и третьем годовом периоде. В совокупности, все ваши вложения за 3 года будут давать вам гарантированную среднегодовую доходность в размере 17% годовых.

Разница между прибылью и ставкой по ипотеке 5% каждый год. Вкладывая по 300 тысяч ежегодно за 3 года вы дополнительно сможет заработать 45  тысяч рублей. Причем гарантированно и без всякого риска. Ну а полученные потом деньги можно уже внести в качестве досрочного платежа в будущем.

Либо открыть такой же ИИС, только теперь на другого человека (мужа, жену, мать, отца, сестру) и повторить алгоритм заново.

Маленький бонус к доходности

Если вы имеет право на получение налогового вычета по приобретению квартиры, то для вам есть еще небольшой плюс. Вы также имеете право на получение вычета по выплаченным процентам по кредиту. И если бы вносили деньги досрочно, то размер получаемого вычета уменьшался с каждым дополнительный платежом сверх установленной суммы.

Вкладывая деньги в ИИС, вы не не вносите деньги дополнительно за ипотеку. И как  это не парадоксально звучит, чем больше вам начислят процентов, тем более выгодно это будет для вас.

Выводы

Платить досрочно по ипотеке или нет дело сугубо индивидуальное. Конечно, досрочные платежи существенно помогут снизить кредитное бремя, висящее над вами и это безусловно выгодно.

Но с другой стороны, если есть возможность дополнительно заработать на одном и одновременно сэкономить на другом, то почему бы не воспользоваться этим.

В то время, как все стараются забрать ваши деньги себе и как можно больше (банкиры, в виде процентов по кредиту, государство в виде налогов), вы сами можете получить с них. Такие возможности выпадают не часто и по моему было бы не совсем правильно не воспользоваться этим.

Источник: https://vse-dengy.ru/semeiny-budzhet/vyigodno-li-gasit-ipoteku-dosrochno-za-i-protiv.html

Выгодное частичное досрочное погашение ипотеки: тонкости процесса с его плюсами и минусами

Ипотечные платежи отнимают приличную часть бюджета человека. Иногда они равняются половине совокупного ежемесячного дохода семьи.

Чтобы уменьшить долговое бремя, люди пользуются частично досрочным гашением ипотеки. Рассмотрим подробнее, что это за опция, и в каких случаях она поможет поправить финансовое положение заемщика.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18. Это быстро и бесплатно!

Показать содержание

Что это такое?

Частично досрочное гашение – это разовый платеж за ипотеку. Он подразумевает внесение значительно большей суммы по оплате ипотечного кредита.

Данная опция позволяет уменьшить сумму основного долга. При этом клиенту дается на выбор две программы по гашению долга:

1. С уменьшением сроков. После внесения частично досрочного гашения сумма ежемесячного платежа не пересчитывается.
2. С уменьшением ежемесячного платежа. Внесенные денежные средства уменьшают сумму долга, при этом сокращается ежемесячный платеж.

Как правило, банки дают возможность выбрать программу гашения самостоятельно. Но эта практика распространяется не на всех.

Внимание: Например, в сбербанке клиенту не дают право выбора программы погашения долга. По умолчанию ему предлагают только один вариант – по уменьшению ежемесячного платежа.

Прямая выгода от данной программы – снижения долговой нагрузки. Такой вариант возможен, если человеку попал в тяжелую финансовую ситуацию, и не может продолжать вносить высокий ежемесячный платеж. Вторая выгода – на перспективу.

Она заключается в долгосрочном планировании. Например, человек хочет купить машину в кредит через 2 года, но ипотечные платежи будут идти еще три. В этом случае он может воспользоваться частично досрочным гашением, для уменьшения сроков кредитования.

Когда лучше делать?

• продажа недвижимости, автомобиля;
• заемные средства в банке или у родственников и друзей;
• личные накопления;
• подарочные средства.

В зависимости от финансовой ситуации, в которой находится человек, выбирают программу гашения. Рассмотрим потенциальные варианты:

1. Потеря работы или болезнь. Если человек внезапно теряет работу или тяжело заболевает, его личный заработок значительно падает. В семье данную ситуацию сглаживает супруг или супруга. Однако найти новое рабочее место получается не сразу. В этот момент уместно сделать частично досрочное гашение по программе снижения платежа. Для этих целей можно продать недвижимость, либо занять денег в долг у родственников, до восстановления нормального финансового положения.
2. Государственная служба. Данный вид деятельности предполагает, что человек будет постоянно занят на одном рабочем месте продолжительное время. Его оклад также значительно не изменится. В этом случае можно откладывать незначительную сумму средств на сторонний счет. После чего осуществлять частично досрочное погашение с уменьшением сроков кредитования.
3. Премия на работе либо другое незапланированное денежное вознаграждение. Финансы, появившиеся внезапно, вкладывают исходя из заработной платы. Если ее выдают регулярно и без задержек, можно направить деньги на уменьшение сроков кредитования. Совсем другая ситуация для рабочих на сделке. Для них предпочтительней программа по снижению ежемесячного платежа.

При любых условиях необходимо учитывать одно правило – платеж должен перекрываться заработками хотя бы одного члена семьи. Если человек один, стоит найти подработку, либо держать постоянную сумму на несколько платежей. Она понадобиться в том случае, если он станет временно нетрудоспособным.

Как выгоднее?

При этом нужно разграничивать понятия частично досрочного и полного гашения. Во втором случае средства спишутся в момент внесения денег на счет. При частично досрочном гашении средства поступят на счет в момент ежемесячного платежа по ипотеке.

Однако отдавать все деньги на уменьшение сроков кредитования не всегда уместно. Вообще, самая оптимальная схема – это уменьшения суммы платежа до такого размера, чтобы его было легко гасить в любой финансовой ситуации. После этого можно воспользоваться программой частично досрочного гашения по уменьшению сроков кредитования.

Выбор программы напрямую зависит от денежного благополучия заемщика, его финансовых перспектив и стабильности на рабочем месте. Также необходимо учитывать все нюансы и ограничения, которые могут быть прописаны в условиях кредитного договора.

Информация: Программа частично досрочного гашения эффективна для рублевых кредитов. Валютные ипотеки часто ограничены по размерам досрочного платежа и зависят от колебания курсов валюты.

Для данной операции заемщику потребуется проделать следующую последовательность действий:

1. Прийти в отделение банка и заполнить заявление на частично досрочное гашение. Эту операцию лучше проделывать в будние дни, до 21 00. Таким образом, клиент страхует себя от непредвиденных сбоев программы или закрытия клиентского сервиса по окончанию рабочего дня.
2. В заявление обязательно указать:
   • сумму денег, идущую на частично досрочное гашение;
   • дату списания;
   • номер счета.
3. Пополнить счет в кассе на сумму внесения гашения.
4. Получить чек – квитанцию об уплате.

Скачать бланк заявления на частичное досрочное погашение ипотеки

Данный алгоритм имеет общий характер. В зависимости от банка некоторые пункты могут незначительно изменяться.

Важно: Частично досрочное гашение по ипотеке может проводить только сам заемщик либо лицо, действующее на основании нотариально заверенной доверенности.

Данная программа имеет свои достоинства и недостатки. Рассмотрим плюсы частично досрочного гашения ипотеки:

• уменьшение сроков платежа;
• сокращение размера ежемесячного платежа;
• улучшение кредитных показателей (важно для кредитной истории).

• в большинстве банков платеж по частично досрочному гашению уходит на уменьшение суммы основного долга, а не процентов;
• чаще банк готов сократить размер ежемесячного платежа, но не срок кредитования.

Также необходимо знать заранее о разных неприятных вещах, которые могут поджидать заемщика перед подачей заявления:

1. Дополнительная комиссия за операцию. В момент заключения кредитного договора об этом условии тактично умалчивают. Обычно, клиент узнает об этом только в момент подачи заявления.
2. Минимальная сумма платежа. Некоторые банки устанавливают нижний денежный порог, по которому может пройти частично досрочный платеж.
3. Время подачи заявления. Не рекомендуется подавать заявление под конец рабочего дня.
4. Дополнительные документы. Бывает, что банковские специалисты просят предъявить дополнительные документы, ссылаясь на внутреннюю политику банка.

Таким образом, стоит делать данную операцию заранее, желательно с утра. Взять с собой паспорт и еще два дополнительных документа, а также перечитать условия ипотечного договора, касающиеся досрочного погашения кредита.

Нужно вносить больший платеж с умом, отталкиваясь от финансового положения и рабочих перспектив. Лучше всего иметь в резерве денежную «подушку безопасности», которая покроет несколько платежей по ипотеке в случае форс-мажора.

Источник: https://urexpert.online/nedvizhimost/ipoteka/pogashenie/dosrochnoe/chastichnoe.html