Стоит ли брать машину в кредит: основные плюсы и минусы

Автокредит кажется достаточно выгодным. Если доверять рекламе, то покупка авто таким образом имеет одни плюсы. Однако перед оформлением сделки следует оценивать и минусы, а уже на основании этой информации делать выводы о выгодности мероприятия.

Плюсы автокредита

Автокредитование предлагают многие банки. И если рассматривать выгоду подобной денежной операции можно найти достаточное количество преимуществ:

  • автодилер просит небольшой первоначальный взнос;
  • имеется возможность выбрать программу кредитования;
  • автомобиль можно получить в своё пользование в кратчайшие сроки и др.

Со всеми плюсами стоит ознакомиться подробнее.

Небольшой первоначальный взнос

Первоначальную сумму взноса регламентирует банк, выдающий кредит. Минимальный взнос равен 10%, но в среднем обычно он колеблется в пределах 20–30%. Это достаточно выгодно, если на момент покупки клиент не располагает свободными деньгами (они находятся в обороте, лежат на депозите и пр.). Кроме того, имеется возможность оформить заём вообще без первоначального взноса.

Стоит ли брать машину в кредит: основные плюсы и минусы

Возможность выбора программы

Основной плюс состоит в том, что клиент имеет возможность выбрать для себя подходящую по условиям программу из достаточно широкого перечня:

  1. Классический вариант — наиболее популярный среди населения. Его преимущество в том, что приобретение можно оформить с наименьшей переплатой. Первоначальная сумма будет составлять от 10%, а остаток разобьют на срок от 1 до 5 лет.
  2. Экспресс — оформляется при имении минимального перечня документов (вполне достаточно ВУ и паспорта). Справку о доходах предоставлять не нужно. Но процентная ставка по кредиту высокой.
  3. Без внесения первоначального взноса — для заключения договора нужно собрать обширный перечень документов (на усмотрение банка). Обязательно нужна справка о доходах, т. к. это обязательное условие для выдачи подобного займа. Процентная ставка будет зависеть от срока кредитования и валюты, в которой будет оплачиваться задолженность.
  4. Кредит без оформления полиса автострахования — предпологает высокую процентную ставку, большую сумму первоначальной оплаты и выбор авто только из ограниченного списка.
  5. Trade-in позволяет совершить обмен подержанного транспорта на новый. В этом случае часть суммы погашается стоимостью имеющегося авто, а остальная выплачивается заёмщиком.
  6. Buy-back — предполагает наличие отсроченного платежа. Процентная ставка в этом случае выше, но за счёт того, что большая часть остатка по кредиту откладывается на конечный платёж, будут ниже ежемесячные взносы. Последний платёж в этом случае составляет порядка 30–40% от общей стоимости. Кроме того, клиенту предоставляется право перед последней оплатой продать дилеру. Часто за весь срок погашения долга ТС не теряет даже половины рыночной стоимости, поэтому клиент получает положительную разницу. Это значит, что у него будет достаточно средств для покрытия кредита и останутся средства на свои нужды.
  7. Факторинг — является вариантом беспроцентного кредитования. В этом случае нужно внести сразу 50% суммы, а остальная разбивается на равные части на определённый срок.

Видео: стоит ли сдавать машину в трейд-ин

Получение автомобиля в короткие сроки

Оформление кредита на машину происходит достаточно быстро и по определённой схеме:

  1. Посещение автосалона и выбор подходящей модели ТС.
  2. Обращение в отдел кредитования и страховки.
  3. Подписание заявки непосредственно в магазине или посещение банка.
  4. Подтверждение заявки.
  5. Повторный визит в салон для первоначального взноса в кассу или сдачи подержанного авто (если оформляется кредит по программе Trade-in).
  6. Страхование и получение полиса.
  7. Подписание кредитного договора.
  8. Ожидание перевода денег банком в автосалон.
  9. Подписание документов, завершающих сделку.

Стоит ли брать машину в кредит: основные плюсы и минусыАвто из салона можно забрать, как только будет подписан договор купли-продажи. Получение ТС происходит по факту.

Другие плюсы

Помимо уже перечисленных имеется ещё ряд факторов, склоняющих людей к покупке авто в кредит:

  • процентные ставки значительно ниже, чем на другие продукты кредитования, за исключением ипотеки;
  • для оформления требуется минимальный перечень документов;
  • имеется возможность отправить заявку на кредит в онлайн-режиме;
  • государственная поддержка — например, программы «Семейный автомобиль», «Первый автомобиль»;
  • срок кредита выбирается в зависимости от платёжеспособности пользователя и может составлять от 1 до 5 лет;
  • чем больше длительность займа, тем меньше будут ежемесячные расходы на его погашение, что удобно для граждан с низкими зарплатами;
  • практически все программы предполагают обязательное страхование КАСКО, поэтому при форс-мажоре, кредит погасит страховая компания.

В некоторых случаях выгоднее оформить потребительский кредит, чем целевой. Иными словами, просто завести кредитную карту с определённой суммой заёмных средств, которые можно тратить на своё усмотрение. Преимущества такого кредитования:

Важно! Первоначальный взнос, человек берущий заём в банке, платит непосредственно автосалону. Эта сумма не является заёмной, а должна быть на руках клиента, если конечно не была выбрана программа предполагающая отсутствие начального взноса.

  • купленный транспорт сразу переходит в собственность клиента, а не является залоговым имуществом;
  • нет ограничений в выборе машины — можно покупать в салоне или б/у с рук;
  • можно оформить страховой полис с любым перечнем опций, а не таким как требует банк;
  • нет переплат за досрочное погашение задолженности;
  • некоторые салоны предоставляют скидку при покупке за наличные, что можно организовать, сняв деньги с карты.

Видео: плюсы и минусы автокредита

Чем плоха покупка машины в автокредит

Прежде чем приобретать машину в кредит, стоит рассмотреть каждый подводный камень. Главный минус заключается в том, что целевые выдают далеко не всем.

Машина в кредит не оформляется:

  • пенсионерам и молодёжи, если у них нет залогового имущества;
  • при плохой кредитной истории или наличии негативных отзывов со стороны сотрудников одного из банков;
  • если имеется ещё несколько открытых кредитов, которые нужно гасить;
  • когда на текущем месте работы человек работает недостаточное время;
  • при низких доходах (банки всё равно будут проверять эту информацию).

Важно! До момента погашения всей суммы займа, техпаспорт на машину находится в банке, поэтому если случился форс-мажор и клиент не способен больше платить, продать машину он может только через сотрудников организации. В таком случае, при правильном оформлении, он получит разницу (уже затраченные на погашение кредита деньги), а покупатель станет новым клиентом банка и продолжит совершать выплаты.

Автомобиль является предметом залога

Важно понимать, что при такой покупке, автомобиль до полного погашения всей суммы займа, является собственностью банка, его выдавшего. Таким образом, при потере платёжеспособности клиентом, организация имеет полное право изъять ТС. Мало того, что у пользователя отнимут транспорт, так ещё и уже погашенная сумма не подлежит возврату.

Обязательная страховка

Далеко не каждый водитель выбирает страхование КАСКО. А этот пункт является одним из основных требований при одобрении заявки на заём.

С одной стороны, полис страхования необходим любому водителю, но с другой — опции в нём при оформлении кредита выбираются удобные банку, а не пользователю.

Кроме того, сделать документ можно будет только в отделении фирмы, указанной кредитором. Такое положение дел приводит к повышению общей суммы на 10%, что совершенно не выгодно.

Стоит ли брать машину в кредит: основные плюсы и минусы

Штрафы при досрочной выплате кредита

Договор с банком составляется на определённый срок. В каждый ежемесячный платёж входит определённая сумма за пользование счётом, различные комиссии.

Так к примеру, если при погашении долга на протяжении 36 мес. переплата для клиента составит около 30%, то при досрочном, в течение года, всего 10–15%.

Это банку невыгодно, поэтому при желании клиента выплатить деньги раньше, на него налагаются штрафы.

Узнайте, можно ли взять автокредит без прав

Но не всё так печально. Если ознакомиться детально с законодательством, а конкретно законом № 162-078-5 ФЗ за 2011 г. получается, что клиент может расторгнуть договор ранее, не попав под штрафные санкции.

Главное, чтобы банк был уведомлен о желании человека совершить такую денежную операцию минимум за 30 дней до её проведения. При этом и в самом договоре с банковской организацией должны быть обозначены аспекты возможности внесения всей суммы досрочно. Данный закон касается только физических лиц.

Юридическим лицам и частным предпринимателям придётся уплатить штраф при досрочном внесении всего платежа.

Стоит ли брать машину в кредит: основные плюсы и минусы

Ограниченный выбор авто

Особенность оформления кредита на машину — это ограничение покупателя в выборе продукта. Клиент может выбирать только из определённого списка товаров, предлагаемых банком. Если речь идёт о государственной программе, то придётся купить одну из вариаций отечественного автопрома, т. к. она направлена именно на поддержание его развития.

Где вас могут обмануть

Правда состоит в том, что кредитный автомобиль описывается, как нечто со всех сторон положительное. Многие нюансы просто умалчиваются, а в договорах прописываются мелким шрифтом.

Основные пункты, по которым происходит обман клиентов:

  1. Оформление страхового полиса только у лучшей компании — чаще всего это просто самая дорогая организация в конкретном населённом пункте, с которой сотрудничает банк.
  2. Маленькая переплата — в сравнении с покупкой за наличные, человек в общей сложности на протяжении всего срока погашения кредита вносит больше на 50% от стоимости авто. Учитывая, что на окончательную стоимость не влияет инфляция, можно переплатить и ещё больше. Если, например, повысится курс валюты. Зато если он упадёт, то клиент останется в выигрыше.
  3. Не нужны справки о доходах — эту информацию банк всё равно будет проверять (в телефонном режиме или в базах данных). Не имея данных о платёжеспособности клиента, организация не выдаст заём.
  4. Не нужен поручитель — как правило, если нет человека, который мог бы поручиться за клиента, предлагается более высокая процентная ставка и завышается сумма начального взноса.
  5. Быстрота оформления — быстро провести все денежные манипуляции, подтвердить данные в документах и провести ещё массу работы не получится. Кроме того, могут возникнуть сложности с наличием товара в салоне. Если машины там нет или недостаточно комплектующих, то даже после заключения сделки купли-продажи придётся ждать, пока её привезут из другой точки продажи.

Видео: как дурят дилеры при продаже нового авто

Зачем дилеры салонов навязывают автокредит

Чтобы понимать зачем дилерам навязывать автокредит покупателям, следует получше разобраться в системах продаж подобных товаров. Чаще всего, под кредитование попадают машины, застоявшиеся в автосалонах. Чтобы их продать, делают психологический ход с пиаром, рекламой, указанием скидок и т. п.

Подвох состоит в том, что «якобы» акционное авто, которое можно взять в кредит только сейчас, уже оценено на порядок выше, чем стояло на продаже раньше.

Именно для повышения товарооборота и сбыта машин, которые не продаются, а с каждым днём становятся дешевле, чем были приобретены реализатором, придумана гибкая система кредитования, скидок и т. п.

Читайте также:  Лазерная шлифовка лица — плюсы и минусы процедуры

Стоит ли брать автокредит

На вопрос о том, стоит ли брать авто в кредит, однозначно ответить сложно. Всё зависит от вашего денежного положения. Некоторые программы могут быть действительно выгодными. Это касается Trade-in, Buy-back и государственных предложений.

Чтобы не стать жертвой дилеров, руководствуйтесь следующим алгоритмом:

  1. Проведите ряд визитов по разным автосалонам.
  2. Проведите мониторинг товаров, подпадающих под кредитование.
  3. Поинтересуйтесь с какими банками сотрудничают салоны (лучше всего, если партнёров будет 5–7).
  4. Внимательно изучите все программы, предлагаемые кредиторами.
  5. Если нет полного перечня документов для определённой программы, а вам предлагают другую, не спешите с оформлением. Лучше посетить салон или банк ещё раз. Спешка в этом деле не приведёт к положительному результату.
  6. Всегда читайте внимательно договор перед подписанием.

Стоит ли брать машину в кредит: основные плюсы и минусы

Нельзя сказать, что кредит — это опасный или совсем плохой вариант покупки авто. Ведь если подходить ко всему с умом, то даже минусы такой операции можно обернуть для себя выгодой. Кроме того, некоторые программы дают достаточно большие возможности пользователям.

Источник: https://auto.today/bok/16150-minusy-avtokredita.html

Стоит ли покупать машину в кредит? Какие преимущества и недостатки имеет автокредит?

Здравствуйте, из-за отсутствия подходящего места работы устроился «таксистом». За автомобиль приходится ежемесячно выплачивать деньги таксомоторной компании. Я задумался о покупке автомобиля в кредит. Расскажите о минусах и плюсах автокредита и стоит ли покупать авто в кредит в данной ситуации. Анонимно.

Кстати, лучшие условия по займам предлагают следующие компании:

Где взять Макс. сумма Онлайн-заявка
Стоит ли брать машину в кредит: основные плюсы и минусы Оформить за 1 минуту 70 000 руб. Оформить!
Стоит ли брать машину в кредит: основные плюсы и минусы Оформить мгновенно 70 000 руб. Оформить!
Стоит ли брать машину в кредит: основные плюсы и минусыОформить без документов 50 000 руб. Оформить!
Стоит ли брать машину в кредит: основные плюсы и минусы Оформить без справок 30 000 руб. Оформить!

А теперь вернёмся к теме нашей статьи.

Здравствуйте, автокредитование весьма популярный банковский продукт. По данным аналитических агентств более 40% от общего количества купленных автомобилей за последний год было приобретено в кредит. Кроме того, прогнозируется рост таких покупок.

Рекомендуем прочитать наш материал по теме — «Как взять авто в кредит, можно ли оформить автокредит на подержанный и новый автомобиль без первоначального взноса, КАСКО, справок, с плохой КИ».

Давайте рассмотрим подробнее преимущества и недостатки подобного займа.

1. Основные преимущества автокредитования

Банки наперебой предлагают самые выгодные условия, рекламируя все достоинства и преимущества покупки машины в кредит. Лицевая сторона медали выглядит очень привлекательно.

Итак, к плюсам получения автокредита можно отнести:

  1. Быстрая покупка автомобиля даже при отсутствии накоплений. Машина покупается в кратчайший срок, а расплачиваться нужно постепенно. Это обстоятельство подталкивает к покупке людей, которым для накопления суммы равной стоимости машины требуется длительное время. Причина значимая и для тех, кто покупает машину для работы, автомобилем можно пользоваться уже сейчас, а расплатиться позже.
  2. Условия кредитования достаточно выгодные. Процентные ставки существенно ниже, чем у большинства других кредитных продуктов. Ниже только ставки по ипотеке.
  3. Простота оформления кредита. Пакет документов для оформления кредита минимальный. Сам заём доступен всем трудоспособным гражданам имеющим стабильный подтвержденный доход. Актуально также то, что многие банки практикуют сотрудничество с автосалонами и оформить кредит можно одновременно с выбором понравившегося автомобиля. Существуют также способы оформления автокредита в режиме онлайн, для этого понадобится подать заявку и получить одобрение банка. О том, как его оформить и куда подавать заявку на автокредит онлайн, мы писали в отдельной статье.
  4. Выплаты по кредиту. Срок, длительности кредита, подбирается индивидуально и составляет в среднем от года до пяти лет. Чем срок кредита больше, тем меньше ежемесячные выплаты. Для граждан с небольшим доходом это очень существенное условие.
  5. Автомобили, купленные в кредит должны иметь страховой полис КАСКО. Страховка оформляется одновременно с покупкой и входит в стоимость кредита, это удобно. Оформляется страховка в пользу банка и если возникнет страховой случай (форс-мажор – обычное дело), то кредит будет выплачен банку за счет средств страховой компании. Что такое страхование КАСКО и как рассчитать стоимость полиса, можно прочитать статье по ссылке.
  6. Государственная поддержка автокредитования. В качестве поддержки отечественных автопроизводителей государством реализуется ряд программ, делающих автокредиты более доступными населению. Заключаются они в сниженной процентной ставке, либо компенсации части стоимости автомобиля. Воспользоваться льготами можно при покупке нового автомобиля и соблюдении ряда условий. Государством запущены несколько таких программ. Например, для семей имеющих двух и более детей – «Семейный автомобиль», для автомобилистов, покупающих машину впервые – «Первый автомобиль». Рекомендуем также прочесть нашу публикацию про льготный автокредит с господдержкой.

Популярность целевых кредитов на покупку автомобиля сама за себя говорит о наличии очевидных плюсов данного вида кредитования. Но так ли они неоспоримы?

2. Основные недостатки автокредитования

Часто минусы автокредита становятся очевидны уже после того как договор оформлен. Чтобы радость от покупки автомобиля не была омрачена, стоит разобраться в возможных рисках заранее.

Итак, минусами автокредитования являются:

  1. В первую очередь это существенное удорожание автомобиля. Переплата по кредиту в течение 5 лет может составлять около 50% от первоначальной стоимости. Кроме того обязательное страхование КАСКО увеличивает сумму переплаты еще на порядок. Да и сам автомобиль со временем теряет в цене, даже спустя час после покупки его цена падает в среднем на 10%.
  2. В случае потери дохода, либо иных финансовых трудностей, есть риск стать неплатежеспособным. Существует вероятность потерять и автомобиль и уже выплаченную часть денег, так как автомобиль до полного погашения долга остается собственностью банка.
  3. Невозможность продать автомобиль до окончательного расчета с банком. Даже в случае разрешения банком продажи, выручка за машину будет на порядок ниже затраченных средств.
  4. Нагрузка на бюджет существенно возрастает. Не все будущие автовладельцы при оформлении кредита учитывают расходы на содержание автомобиля. Иногда нехватка денег становится неожиданным сюрпризом.
  5. Страхование КАСКО кредитных машин может быть значительно дороже, чем для автомобилей, купленных на собственные средства. Обычно страховая компания выбирается банком. А покупатель лишен возможности выбора страховой компании с более выгодными условиями.
  6. Не все потенциальные покупатели находятся в равных условиях перед банком. Обычно в кредите отказывают студентам, пенсионерам, тем, кто не имеет документов подтверждающих доход, тем, кто отработал менее полугода. Если кредит одобряется, то требования по нему более жесткие. Здесь советуем прочитать статью — «Как и где взять кредит без справок и поручителей без отказа»
  7. Увеличенные процентные ставки при покупке машины без первоначального взноса, при оформлении кредита на длительный срок привычная политика банков.

Как видно, не все условия автокредитования столь хороши, как может показаться в начале. Обратная сторона медали существенно проигрывает лицевой.

3. Вывод

Покупать или нет машину в кредит? На этот вопрос каждый должен ответить самостоятельно. Взвесив все за и против, оценив риски и необходимость в срочной покупке автомобиля.

Пожалуй, единственный случай, когда автокредит оправдан — приобретение транспортного средства для работы или ведения бизнеса. Ведь не зря был создан такой банковский продукт, как лизинг.

Многие успешные предприниматели пользуются лизингом авто, оформляя его как на физические, так и на юридические лица.

Важно! Если покупка автомобиля способна покрыть издержки по кредиту и принести доход, то покупка будет оправдана. Во всех остальных случаях лучше отказаться от кредита!

Надеемся, журнал «Richpro.ru» смог дать Вам все ответы на вопросы. Желаем удачи и успехов во всех начинаниях!

Не нашли ответа на свой вопрос? Задать вопрос

Источник: https://RichPro.ru/questions/stoit-li-pokupat-mashinu-v-kredit-pljusy-i-minusy.html

Стоит ли брать машину в кредит: преимущества и недостатки..

Автомобильный рынок постоянно развивается, предлагая потребителям новые модели и марки транспортных средств.

То, что автомобиль уже давно перестал быть роскошью – неоспоримый факт. Одни используют транспортное средство для личных нужд, совершая ежедневные поездки, а другие – эксплуатируют авто в коммерческих целях.

Так или иначе, транспортное средство необходимо, поскольку в современном ритме жизни экономия времени, и мобильность являются немаловажными факторами.

Многие граждане, не имеющие достаточной суммы на новое авто, задумываются, выгодно ли брать машину в кредит. В настоящей статье рассмотрим основные плюсы и минусы кредитных правоотношений.

Стоит ли брать машину в кредит: основные плюсы и минусы

Стоит ли покупать машину в кредит

  • Автокредит в банке – сделка, по которой кредитор предоставляет денежные средства заемщику на целевые нужды – покупку выбранного транспортного средства.
  • Заемщик, в свою очередь, обязуется своевременно выплатить тело кредита, а также начисленные проценты за пользование средствами.
  • Из указанного определения становится понятно, что конечная сумма будет существенно выше первоначальной стоимости транспортного средства.

Поэтому перед тем, как определить, выгодно ли брать машину в кредит, необходимо определить, какие расходы будут сопутствовать сделке, а также понимать принцип начисления процентов и действия договора в целом.

Существенные условия

Договор набирает юридическую силу в том случае, если в нем предусмотрены существенные условия, а его содержание отвечает нормам действующего законодательства РФ.

Если говорить о кредитном договоре, то к существенным условиям относится указание:

  • сторон соглашения – кредитор и заемщик должны полностью указать свои идентификационные данные;
  • предмета договора – целевой кредит на приобретение транспортного средства;
  • срока действия – стороны договариваются, в течении какого периода заемщик обязуется вернуть задолженность вместе с процентами;
  • процентной ставки – существенное условие, поскольку является определяющим при решении вопроса, стоит ли брать автомобиль в кредит;
  • порядка погашения задолженности;
  • условия о предоставлении залогового имущества.

Проценты

Суть кредитных правоотношений заключается в предоставлении денежных средств во временное пользование, за что в последующем начисляются проценты, которые клиент банка обязуется выплатить помимо основной задолженности.

В условиях честной конкуренции и большого количества банковских организаций на рынке кредитования, процентные ставки относительно доступны и посильны гражданам страны, о чем свидетельствует статистика заключенных кредитных договоров на приобретение автомобиля.

Условие о начислении процентов является обязательным в любом банке.

Срок действия договора

Размышляя, стоит ли брать машину в кредит, необходимо учитывать срок действия договора. Как уже отмечалось, за пользование кредитными средствами банк будет начислять проценты на остаток долга.Стоит ли брать машину в кредит: основные плюсы и минусы

Из этого следует, что чем более продолжительней срок действия договора, тем больше будет переплата в конечном итоге.

Преимущества и недостатки

Кредитные правоотношения имеют свои плюсы и минусы, и принимая решение – стоит ли брать кредит на авто, необходимо рассматривать соглашение объективно.

Читайте также:  Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Плюсы

Самый главный аргумент в пользу сделки, при решении вопроса купить ли машину в кредит, является реальная возможность стать реальным владельцем транспортного средства без наличия полной его стоимости.

Вторым плюсом является тот факт, что автомобиль всегда будет застрахован, пока действует кредитный договор. Указанное требование является обязательным, поскольку банк заинтересован в сохранности ТС, которое зачастую выступает залогом.

Третьим преимуществом является возможность постепенной выплаты кредита равными платежами или по общей схеме, которая предусматривает снижение ежемесячной оплаты с каждой внесенной суммы.

Если размер платежа по кредиту составляет 10-20% от заработной платы, то процесс выплаты кредита не доставит существенного финансового дискомфорта.

Принимая решение – брать ли машину в кредит, клиент не ограничивается в выборе, поскольку программы автокредитования предусматриваются большинством банков, действующих на рынке.

Минусы

Где лучше брать кредит на машину решает сам заемщик, однако важно знать о недостатках такого рода правоотношений:

  • обязанность выплачивать проценты помимо основной суммы задолженности;
  • при средней продолжительности договора, размер переплаты может составлять 100% стоимости автомобиля;
  • обязанность нести дополнительные расходы на страховках;
  • ограничение заемщика в праве распоряжения транспортным средством до полного исполнения взятых на себя обязательств;
  • вероятность лишится автомобиля в случае несвоевременной выплаты долга;
  • обязанность по внесению первоначального взноса.

Стоит ли брать кредит на авто? Вопрос сугубо индивидуальный и зависит от множества факторов, начиная от условий банка и заканчивая финансовой состоятельностью заемщика.

Если своевременно и в полном объеме исполнять кредитные обязательства, то автокредит является оптимальным способом стать владельцем новой машины, не имея всей суммы сразу.

(Всего просмотров 50, сегодня: 1 )

Источник: https://money-credits.ru/kredity/avtokredit/stoit-li-brat-mashinu-v-kredit/

Плюсы и минусы покупки автомобиля в кредит: стоит ли брать автокредит на машину

Плюсы и минусы покупки нового автомобиля в кредит – очень важная тема для будущего покупателя.

Предстоит крупная сделка, расплачиваться за которую нужно будет в течение нескольких ближайших лет, поэтому стоит предельно серьёзно оценить свои финансовые возможности и перспективы на будущее время.

Автокредитование предлагается десятками банков, поэтому и его условия различаются, но в целом такие программы уже давно выделились в отдельный вид кредитов. Каковы плюсы и минусы покупки машины в кредит?

Особенности автокредитования как банковской услуги

Автокредитом называют целевой потребительский займ, который выдаётся на приобретение новой или подержанной машины в салоне или у частных продавцов. Он может предлагаться в банке или в автосалоне, поддерживающем партнёрские отношения с кредитной организацией.

Чтобы получить такой займ, клиент должен внести часть суммы за машину и подтвердить свою платёжеспособность перед банком. Насколько выгодной будет такая сделка? Основные плюсы и минусы нового автомобиля в кредит:

  • Все плюсы и минусы покупки нового авто в кредит перекрывает возможность не ждать много месяцев, пока накопится нужная для получения займа сумма, а сразу пойти и купить приглянувшуюся машину. Банки помогают сэкономить очень много времени, а для многих семей автокредитование остаётся единственной возможностью для приобретения нового автомобиля. Даже первоначальный взнос сегодня не является обязательным: ряд банков готов предоставить займы без его авансового платежа.
  • Важные плюсы и минусы автомобиля в кредит касаются процентных ставок: данный вид кредитования относится к обеспеченным займам, так как купленная машина превращается в залоговое имущество. Из-за этого ставки по автокредиту ниже, чем по обычным потребительским программам: к примеру, в Сбербанке автокредиты могут выдаваться под 13,5%, а потребительские займы – под 18%. В коммерческих банках этот разрыв может быть больше.

С другой стороны, это отчасти уменьшает свободу владельца: до конца срока выплат машину нельзя перепродавать или обменивать, ПТС должен оставаться на хранение в банке. Некоторые организации требуют соблюдения правил сервисного обслуживания, почти везде требуется страхование КАСКО. Плюсы и минусы покупки нового авто в этом случае компенсируют друг друга, а владельца все равно ожидают дополнительные расходы.Стоит ли брать машину в кредит: основные плюсы и минусы

  • Важные плюсы и минусы покупки нового авто в кредит касаются самого оформления займа. Чтобы получить крупную сумму на покупку машины, заёмщик должен будет собрать справки о доходах и документы подтверждающие регистрацию и трудоустройство. Чем больше документов, подтверждающих вашу благонадёжность, вы сможете представить, тем больше вероятность получения положительного ответа. Это не очень удобно для заёмщика, но соблюдение всех требований приводит к уменьшению ставок.
  • Плюсы и минусы покупки автомобиля в кредит также касаются сроков кредитования. Чаще всего автокредит представляет собой длительный займ, например, в Сбербанке сумма предоставляется на 5 лет, а в ВТБ24 – на 6. С одной стороны это возможность уменьшить ежемесячный взнос и сделать кредит доступнее для клиентов, с другой стороны – получение долгосрочного займа приводит к значительной переплате. Правда, из-за большого срока она может показаться незаметной, ведь деньги придётся тратить постепенно.
  • Автокредит на подержанные автомобили, плюсы и минусы которых можно перечислять долго, тоже имеет свои особенности. Ограничен возраст машин: даже иномарки не должны быть старше 10 лет, а для отечественных автомобилей срок ещё меньше. Покупать их рекомендуется только в салонах, большая часть банков не допускает кредитования сделок с частными продавцами. Подержанную машину приходится страховать по КАСКО, что тоже приводит к существенным расходам.

Таким образом, если рассмотреть автокредит со всех сторон, плюсы и минусы можно найти очень весомые. Однако большое количество выданных кредитов такого типа говорит о том, что такие программы займа вполне эффективно работают и пользуются спросом.

Покупка авто в кредит имеет плюсы и минусы, но в любом случае она остаётся эффективным инструментом финансовой помощи. До недавнего времени в России существовала даже программа льготного автокредитования, которая дополнительно финансировалась государством.

Различные виды автокредитования: преимущества и недостатки

Сегодня есть несколько вариантов приобрести авто в кредит: плюсы и минусы конкретных программ можно будет оценить непосредственно в банках и автосалонах. Заёмщикам предлагаются следующие возможности:

  1. Экспресс-автокредит: плюсы и минусы основываются на том, что не нужно представлять документы о платёжеспособности, и заявка рассматривается очень быстро. Основной недостаток – высокая процентная ставка, однако подобные займы позволяют сэкономить время заёмщика.
  2. Займы без первоначального взноса – ещё одна возможность купить автомобиль в кредит: плюсы и минусы заёмщик сможет оценить сам. Не нужно копить деньги перед походом в салон, можно обойтись минимальными единовременными расходами. Однако взамен придётся выплачивать большее количество процентов, а срок займа может быть сокращён.
  3. Есть и более рискованное решение – кредит без страхования КАСКО. Машина также является залогом, однако заёмщик несёт за неё полную ответственность в случае аварии. Если автомобиль попадёт в ДТП по вине самого водителя, придётся и ремонтировать его за свой счёт, и продолжать выплачивать кредит, кроме того, банк может потребовать рассчитаться с займом досрочно.

Стоит ли приобретать машину в кредит? Плюсы и минусы такого решения заёмщик должен оценить ещё задолго до похода в банк. Только после этого можно оценивать условия, предлагаемые по кредитным программам, и подавать заявки на оформление займов. Правильный выбор кредита позволит быстро и без проблем с ним рассчитаться, получив в полную собственность новый автомобиль.

>>> ПОДПИШИТЕСЬ на наш канал в Яндекс.Дзен

Публикации по темам: как выгодно взять автокредит, какой автомобиль выбрать в кредит — новый или подержанный, условия автокредитования в банках, как досрочно погасить целевой кредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта «АвтоКредитЭксперт» помогает разобраться в нюансах получения и обслуживания кредита на покупку автомобиля

Общий бал: 10

Источник: https://eAvtoKredit.ru/page/pokupka-avtomobilja-v-kredit-pljusy-i-minusy-avtokredita

Стоит ли брать автомобиль в кредит или копить – плюсы и минусы

Сравнение, расчёты и выводы

https://www.youtube.com/watch?v=io6AvPhIrME

Давайте рассмотрим три варианта покупки автомобиля: накопить, взять потребительский кредит и принять участие в программе льготного автокредитования. Все варианты рассмотрим в пятилетней перспективе.

Если от автомобиля зависит ваш заработок, то вариант «накопить» отпадает. Но и в этом случае необходимо просчитать, окупит ли затраты немедленное приобретение.

Итак, представим, что машину собирается покупать молодой мужчина. Его зовут Пётр, ему 25 лет. Он холост и живёт в Москве. Ежемесячно у Пети остаётся 21 500 рублей свободных денег. Также у него имеются накопления — 210 000 рублей. В планах — купить Renault Duster за 699 000 рублей. 

Вариант 1. Взять льготный автокредит

Петя может принять участие в программе льготного автокредитования, так как он собирается покупать свой первый автомобиль, новый, российской сборки. По этой программе государство субсидирует десятую часть стоимости машины, прибавляя эту сумму к первоначальному взносу. То есть Пете потребуется взять кредит на меньшую сумму.

  • 699 000 рублей — стоимость Renault Duster,
  • 69 900 рублей — субсидия от государства (10% от стоимости),
  • 161 400 рублей — первоначальный взнос,
  • 8 600 и 40 000 рублей — полисы ОСАГО и КАСКО соответственно (на первый год),
  • 467 700 рублей — сумма кредита,
  • 14% — ставка по кредиту,
  • 5 лет — срок кредита,
  • 10 904 рубля — ежемесячный платёж по кредиту,
  • 186 540 рублей — переплата за кредит.

Траты на покупку составят 864 240 рублей.

Также при расчётах нужно учесть годовые расходы на содержание и обслуживание автомобиля.

  • 40 000 рублей — КАСКО (нужно оформлять в течение всего срока выплаты кредита);
  • 8 600 рублей — ОСАГО;
  • 2 550 рублей — транспортный налог;
  • 7 000 рублей — техобслуживание;
  • 51 000 рублей — бензин (предполагаемый годовой пробег — 15 000 км, расход топлива — 7,4 л на 100 км, стоимость бензина — 45,85 руб./литр);
  • 18 000 рублей — прочие затраты (зимняя резина, сезонный шиномонтаж, мойка и т.д.).

За первые пять лет затраты на обслуживание составят 595 750 рублей. По 127 150 рублей за первые четыре года и 87 150 рублей за пятый (затраты меньше, так как не обязательно продлевать КАСКО на шестой год).

Итого за пять лет будет потрачено на покупку, кредит и обслуживание: 864 240 + 595 750 = 1 459 990 рублей.

В течение первых четырёх лет Петя будет тратить на выплату кредита и обслуживание автомобиля 21 500 рублей в месяц. В течение пятого года — 18 167 рублей в месяц. Разницу в ежемесячных платежах (3 333 р.) Петя будет откладывать под 8% годовых и к концу пятого года накопит 41 480 рублей. 

Вариант 2. Потребительский кредит

Если Петя берёт потребительский кредит. Нет субсидии от государства, но КАСКО оформлять необязательно.

  • 699 000 рублей — стоимость Renault Duster,
  • 201 400 рублей — первоначальный взнос,
  • 8 600 рублей ­— полис ОСАГО,
  • 497 600 рублей — сумма кредита,
  • 14% — ставка по кредиту,
  • 5 лет — срок кредита,
  • 11 635 рублей — обязательный ежемесячный платёж,
  • 198 025 рублей — переплата за кредит.

Расходы на содержание автомобиля те же, что и в первом варианте, но без КАСКО, — 87 150 рублей в год или 7 263 рубля в месяц. 435 750 рублей за пять лет.

Напомним, что у Пети свободных денег в месяц 21 500 рублей. Эта сумма больше обязательного платежа по кредиту и расходов на обслуживание, значит можно увеличить ежемесячный платёж по кредиту на 2 602 рубля. Выплачивая больше, погасить кредит можно быстрее — за 46 месяцев. Переплата в таком случае сократится и составит 145 394 рубля.

Читайте также:  Стоит ли женщине бояться родов?

В этом варианте за пять лет на автомобиль будет потрачено: 201 400 + 8 600 + 497 600 + 145 394 + 435 750 = 1 288 744 рубля.

После выплаты кредита Петя сможет откладывать под 8% годовых ту сумму, 14 237 рублей, которая раньше уходила на погашение долга. К концу пятого года за 14 месяцев будет накоплено 208 098 рублей. 

Вариант 3. Покупка машины за собственные средства

Вводные данные:

  • 699 000 рублей — стоимость Renault Duster,
  • 8 600 — полис ОСАГО,
  • 210 000 рублей — накопления,
  • 30 000 рублей — годовые расходы на общественный транспорт (2 500 рублей в месяц),
  • 19 000 рублей — ежемесячно Петя откладывает под 8% годовых,
  • 5% годовых — уровень инфляции.

Недостающую для покупки автомобиля сумму Петя сможет накопить достаточно быстро: он вложит имеющиеся 210 000 рублей под проценты и ежемесячно будет добавлять 19 000. За это время стоимость автомобиля вырастет из-за инфляции и к моменту покупки составит (приблизительно) 780 000 рублей. В этом случае накопление необходимой суммы займёт 26 месяцев.

Общая сумма расходов на общественный транспорт — 67 500 рублей. Расходы на содержание автомобиля, как и во втором варианте, 87 150 рублей в год или 7 263 рубля в месяц. Расходы на обслуживание потребуются только три года из пяти, остальное время — расходы на общественный транспорт.

  • После покупки автомобиля Петя сможет ежемесячно откладывать 14 237 рублей под 8% годовых в течение 34 месяцев (до конца расчётного пятилетнего срока).
  • Итого за пять лет будет потрачено: 67 500 + 780 000 + 8 600 + 261 450 = 1 117 550 рублей.
  • Также к концу пятого года Петя накопит 540 680 рублей.

Сравнение вариантов покупки

Сравним все три варианта покупки автомобиля: накопить, взять потребительский кредит и принять участие в программе льготного автокредитования.

Автокредит Потреб. кредит Покупка «за свои»
Стоимость авто, руб. 699 000 699 000 699 000
Накоплено, руб. 210 000 210 000 210 000
Первоначальный взнос, руб. 161 400 201 400
Субсидия от государства, руб. 69 900
Сумма кредита, руб. 467 700 497 600
Процентная ставка, % 14 14
Платёж по кредиту, руб. 10 904 14 237
Срок погашения кредита, месяцев 60 46
Проценты по кредиту, руб. 186 540 145 394  —
Срок использования авто, месяцев 60 60  34
Расходы на общественный транспорт, руб. 67 500
Итоговые затраты, руб.  1 459 990 1 288 744  1 117 550
Остаток денег, руб.  41 480 208 098 540 860 

Подведём итоги

  1. Обычный потребительский кредит может быть выгоднее льготного автокредита. Необходимо учитывать дополнительные расходы, в данном случае — обязательное оформление полиса КАСКО.
  2. Стоимость покупки автомобиля за наличные деньги существенно ниже, чем в кредит. Значит, появится больше средств на другие цели. В данном случае — 540 860 рублей.
  3. Нужно объективно оценивать необходимость срочной покупки автомобиля. Если его приобретение не влияет на уровень жизни и дохода, возможно, стоит подождать, чтобы обойтись без кредита. Готовы ли вы потратить на полмиллиона больше, чтобы немедленно купить машину? Или вы найдёте этим деньгам лучшее применение?
  4. Не забывайте закладывать в бюджет затраты на содержание автомобиля. Это существенная статья расходов.

Источник: https://journal.open-broker.ru/personal-financial-planning/chto-vygodnee-vzyat-mashinu-v-kredit-ili-nakopit/

Стоит ли покупать бэушку в кредит?

Россиянам зачастую не хватает денег не то что на новую, но и на подержанную машину, о чем свидетельствует увеличение доли кредитных продаж на вторичном авторынке. Так, к примеру, ВТБ24 за первый квартал текущего года выдал более 2,3 тыс. кредитов на приобретение автомобиля с пробегом — в 2,4 раза больше по сравнению с прошлым годом. В результате доля подержанных машин в объеме автокредитования банка выросла вдвое и достигла 12%. О существенном росте выдачи «автокредитов с пробегом» говорят и в Связь-Банке, где их доля составила 45%. По данным ЮниКредит Банка, количество выданных автокредитов на подержанные машины в январе-марте увеличилось на 43%, при этом их доля в общем объеме продаж сохранилась на уровне прошлого года. Увеличение доли и объема автокредитов на вторичном рынке наблюдается в связи с улучшением условий кредитования автомобилей с пробегом, а также возможностью финансирования покупки и продажи авто между физическими лицами, говорит старший вице-президент, директор департамента автобизнеса ВТБ24 Алексей Токарев.

Впрочем, несмотря на значительный рост кредитования «пробежных» машин в портфелях банков, на вторичном рынке в целом доля кредитных продаж все еще остается незначительной. По оценкам ЮниКредит Банка, на сегодняшний день она составляет 9–10% и за последний год увеличилась лишь на 1%. «Пока это низкий результат — покупатели предпочитают широкий выбор б/у автомобилей в салоне, но еще не привыкли к преимуществам автокредита. Рынок должен созреть для определенной критической массы покупателей: сейчас по-прежнему отложенный спрос очень велик, а динамика перепродаж автомобилей с пробегом — сдержанная. Думаю, в 2017 году динамика будет 2–3%, а наибольший рост ожидается в 2018 году», — прогнозирует начальник управления по работе с партнерами ЮниКредит Банка Денис Алферов.

Москвичи ездят в долг

Всегменте автомобилей до пяти лет на кредитные сделки приходится 25–30%, а доступные программы кредитования банков, улучшение общей экономической ситуации и уверенность потребителей в завтрашнем дне приведут к увеличению объемов кредитования подержанных машин, отмечает директор компании «ПодборАвто» Денис Еременко.

Показательно, что чаще всего кредит на покупку автомобиля с пробегом берут жители мегаполисов. К примеру, в Сетелем Банке около 40% таких займов по итогам 2016 года были выданы в Москве и Подмосковье. В число лидеров по объему кредитования подержанных машин в Связь-Банке входят Москва, Санкт-Петербург и Казань. Эти же города являются крупнейшими по выдаче «автокредитов с пробегом» и у ВТБ24, при этом наибольшая доля бэушек, на которые выдается кредит, — в Курске (41%), Хабаровске (32%) и Калининграде (28%), где средний уровень доходов ниже, а спрос на подержанные автомобили в сравнении с новыми — выше.

«На рынке кредитования новых машин объемы зависят от общих продаж автомобилей и доли покупок в кредит. На вторичный рынок еще большее влияние оказывает доля продаж автомобилей через дилеров, а в этом плане мегаполисы, такие как Москва, опережают другие города.

Также имеет значение возрастная структура парка в различных регионах: в нашей стране более 42 млн автомобилей, треть из которых — возрастом более 15 лет. Такие автомобили активно продаются, но через дилерские центры крайне редко.

Поэтому спрос на покупку подержанных машин в кредит сейчас пока пропорционален доле дилерских продаж», — комментирует Денис Алферов.

Возрастные ограничения

Между тем возраст кредитуемого автомобиля, как правило, ограничен условиями самих банков. Например, Сетелем Банк выдает кредиты только на иномарки, которым на момент оформления договора не исполнилось 10 лет.

Такой же «возрастной ценз» действует в ЮниКредит Банке и ВТБ24, однако для отечественных машин он составляет уже 5 лет и 4 года соответственно.

А вот в Связь-Банке эти критерии еще жестче: 10 и 5 лет на момент окончания выплат по кредиту, причем имеются ограничения и по пробегу: 150 тыс. и 50 тыс. км соответственно.

Согласно данным ВТБ24, средний возраст почти половины профинансированных автомобилей с пробегом составляет от 2 до 4 лет. Еще около 20% приходится на автомобили в возрасте 5–6 лет.

Как поясняет Алексей Токарев, такая структура обусловлена, с одной стороны, условиями кредитного продукта банка, а с другой — завершением первого цикла пользования машиной, который в России составляет около 4 лет, и желанием владельца сменить автомобиль на новый, более современный.

Среди заемщиков Сетелем Банка наиболее востребованными в 2016 году были автомобили 2012 года выпуска — на их долю пришлось 21% всех выданных кредитов на подержанные машины.Автомобили 2011 и 2013 годов выпуска заняли в этом объеме 17% и 16% соответственно.

По словам директора департамента автобизнеса Сетелем Банка Станислава Пушевского, кредитная востребованность автомобилей с пробегом составляет в среднем 4–5 лет после окончания 2-летнего гарантийного периода.

Машины возрастом более 8 лет практически не востребованы в качестве покупки в кредит и продаются за наличные деньги.

Бэушка на миллион

Любопытно, что, к примеру, по условиям ЮниКредит Банка размер автокредита на покупку бэушки ограничен 4 млн рублей, а в ВТБ24 — 3 миллионами. Притом что первоначальный взнос должен составлять от 15 и 20% соответственно. В действительности же заемщики, разумеется, берут гораздо меньшие суммы. Так, в том же ЮниКредит Банке, чьи клиенты чаще всего покупают в кредит подержанные Land Rover Discovery, Volkswagen Polo и Mercedes-Benz E-класса, средний размер автокредита вырос на 10% и составляет 700–800 тыс. рублей.

«Мы видим спрос на автомобили возрастом до трех лет. Еще в 2016 году мы заметили, что на рынке складывается определенная доля клиентов, которые мигрируют между покупкой новой машины и авто с небольшим пробегом. Также есть спрос и на автомобили возрастом от 5 до 10 лет: это обусловлено старением парка», — констатирует Денис Алферов.

В Связь-Банке средний чек по кредиту на покупку подержанной машины в первом квартале 2017 года составил 615 тыс. рублей, что на 15% больше по сравнению с прошлым годом. А вот в ВТБ24 он, напротив, снизился — на 9%, до 556 тыс. рублей.

При этом наибольшей популярностью у клиентов данного банка пользуются автомобили таких марок, как Kia (модели Rio и Sportage), Hyundai (Solaris и ix35), Volkswagen (Polo и Tiguan) и Nissan (Qashqai и Juke).

Как отмечает Алексей Токарев, снижение среднего автокредита наблюдается в сегменте подержанных машин, приобретаемых через дилеров, которые расширяют предложение более доступных автомобилей для продажи массовому потребителю.

Аналогичную тенденцию фиксируют и в Сетелем Банке, где средний размер «автокредита с пробегом» в первом квартале 2017 года составил 538,8 тыс. рублей (-1%), а лидерами спроса у заемщиков являются подержанные автомобили марок Kia, Hyundai и Nissan.

Риски, каско и проценты

Как известно, стоимость кредитов на подержанные автомобили традиционно выше, чем на новые. Так, по состоянию на май 2017 года средняя ставка для бэушек составляет 18,4%, тогда как для новых машин она на 4,5 пп. ниже — 13,9%, гласят данные Frank Research Group. Для сравнения, в январе прошлого года автокредиты выдавались под еще более высокие проценты — 20,6% и 16,2% соответственно.

«Несмотря на то, что в обоих случаях банки выдают кредит под залог машины, подержанный автомобиль для кредитной организации — рискованный актив, поскольку он менее ликвидный, чем новый.

Поэтому банки пытаются снизить риски за счет повышения ставки.

Кроме того, если заемщик отказывается от каско, это автоматически повышает процент», — поясняет руководитель проекта Frank Research Group Анастасия Зюркалова.

Тем не менее многие заемщики не оформляют каско при покупке подержанной машины. Показательно, что увеличение выдач «автокредитов с пробегом» в Сетелем Банке во многом связывают с запуском кредитного предложения «Без каско» на б/у автомобили, которое по итогам первого квартала 2017 года заняло 34% в объеме кредитования таких машин.

Кредит для бедных?

Кроме того, в отличие от новых авто, на размер ставки по кредиту на бэушку влияет возраст машины и ее техническое состояние. По словам Станислава Пушевского, дилеры совместно с автопроизводителями расширяют программы по подержанным сертифицированным автомобилям, в рамках которых банки зачастую предлагают ставку, аналогичную при кредитовании новой машины. «Именно сертификация автомобиля у официального дилера позволяет клиенту получить гарантию технической исправности и юридической чистоты автомобиля, а банку — быть уверенным в качестве реализуемого за счет кредитных средств транспортного средства. Вместе со снижением рисков на рынке будут понижаться и кредитные ставки на проверенные подержанные автомобили», — рассуждает он.

А вот Денис Еременко полагает, что дешевых денег сегодня у банков нет и рассчитывать на то, что автокредитование станет доступнее, в ближайшее время не приходится. Впрочем, появлению интересных для клиентов предложений может способствовать растущая конкуренция на рынке кредитования подержанных машин.

Действительно, в этот сегмент выходит все больше кредитных организаций, поскольку вторичка сама по себе превосходит рынок новых машин в разы, а в последние годы заметно растет доля дилерских продаж автомобилей с пробегом. Так, в 2017 году она достигла 11%, хотя еще пять лет назад составляла всего 3%, гласят данные ассоциации «Российские автомобильные дилеры».

По мнению руководителя направления автокредитования Связь-Банка Оксаны Заварзиной, рынок продаж и кредитования подержанных машин растет и будет расширяться в дальнейшем.

«Цены на новые автомобили выросли, и нет никаких предпосылок к их снижению.

Ставка по автокредиту все же ниже ставки потребительского, а в условиях невысоких доходов населения размер ежемесячной выплаты имеет приоритетное значение», — резюмирует она.

Вячеслав Зитев/Интерпресс/ТАСС, flickr.com, «За рулем»

Стоит ли покупать бэушку в кредит?Стоит ли покупать бэушку в кредит?

Источник: https://www.zr.ru/content/articles/906655-stoit-li-pokupat-behushku-v-kre/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector