Плюсы и минусы открытия вклада в банке

Сегодня обладатели денежных накоплений имеют возможность вложить их в банк и через определенное время получить за это прибыль. Звучит очень заманчиво, ведь увеличение сбережений будет осуществляться без участия инвестора. Однако в этой операции есть свои нюансы, которые нельзя игнорировать. Чтобы добиться гарантированного прироста капитала, нужно проанализировать все плюсы и минусы депозитов.

Экономика в каждом государстве не всегда стабильна, а инфляция может поглотить практически всю прибыль. Вкладчик рискует выбрать не очень надежный банк, обещающий в начале сотрудничества большие доходы, а в итоге организация становится банкротом. Поэтому у многих инвесторов возникает вопрос о том, стоит ли открывать депозит? Понять все его особенностями поможет настоящая публикация.

Что такое депозит?

(подробнее о значении слова депозит)

В первую очередь необходимо разобраться в основных теоретических аспектах финансовой системы. Слово «deposition» в переводе с латинского языка означает «переданное на хранение».

Денежные средства или ценные бумаги отдаются банку на хранение (открывается депозит) и превращаются в кредиты, займы, ипотеки, которые выдаются гражданам под проценты.

Так деньги не просто лежат в сейфе, а действительно работают.

Спустя определенное время, финансовое учреждение начисляет инвестору вознаграждение (проценты), прибавляемое к капиталу. Таким образом, депозит представляет собой финансовый инструмент, у которого имеется свой срок обращения и уровень прибыли. Не стоит забывать, что доход напрямую зависит от выбора вида вклада (срочный, накопительный или до востребования).

Положительные и отрицательные стороны депозитов: плюсы и минусы

Успешные бизнесмены четко знают, что активы должны приносить доход, а не залеживаться. Именно это является одним из главных плюсов депозита, но он имеет и другие достоинства:

• легкое открытие счета;
• возможность разместить любую сумму;
• популярность метода накопления денег;
• стабильный рост капитала;
• гарантия возврата вклада с процентами (если выбрать надежный банк);
• индивидуальный подход для получения прибыли;
• контроль банковских операций специальными органами;
• надежность и минимальный риск;
• вкладчик может под залог взять кредит.

• Кроме этого, рассматриваемый способ наращивания капитала является проверенным, потому что существует много лет.
• 
• Понятие депозита имеет также свои минусы:

• инфляция;
• обман со стороны финансового учреждения;
• возникновение проблем в банке;
• скрытые комиссии и непонятные условия вклада.

Если норма процентов вклада больше ставки рефинансирования, с прибыли может взиматься налог, но об этом должно быть указано в контракте.

Достоинства и недостатки каждого вида вклада

Теперь понятно, что плюсов у депозита намного больше, чем минусов. Минимизировать риск убытков от неправильного выбора вида вклада позволит информация из таблицы о плюсах и минусах депозитов разных категорий.

Вид вклада	плюсы	минусы
Срочный	Высокий и запланированный уровень доходаВложение не позволит деньгам обесценитьсяВозможность получать проценты каждый месяц или квартал	Низкая ликвидность (нельзя снять деньги в любое время без потери дивидендов)
Накопительный	приличный уровень прибыливозможность собрать сумму для определенной целигарантия сохранения реальной стоимости денег.	невысокая ликвидность
До востребования	высокая ликвидность (человек может забрать деньги в любое время)безопасный способ хранения денег	низкий процент прибыли

Инфляция – решающий фактор для открытия вклада

Для принятия разумного решения о том, стоит ли открывать депозит, необходимо не только оценить все плюсы, минусы финансового инструмента и выбрать подходящий  вид вклада. Инвестору надо учесть следующее:

1. Инфляцию.
2. Сравнить доходность.
3. Выбрать надежный банк.

Первое, что должно насторожить вкладчика — рост инфляции. Решив открывать депозит, надо учитывать, что по истечении установленного срока вкладчик получит запланированные доходы, но за это время может подорожать потребительская корзина. Это значит, что человек купит товаров намного меньше, чем до создания счета.

Чтобы понять, стоит ли открывать депозит, нужно определить уровень инфляции. Согласно данным Росстата, в июле 2014 года индекс потребительских цен равен 7,5 %. Следовательно, выбирать нужно банк с большей ставкой процента.

Желательно также ознакомиться с прогнозами на будущие периоды. Министерство экономического развития сообщает, что в 2015 году показатель инфляции достигнет 6%. По данным ЦБ он будет равен от 4,5 до 5%. Еврокомиссия считает, что число составит 5%. Однако не стоит забывать, что абсолютно точно предсказать изменение этого коэффициента никто не может.

Расчет доходности

Ответить на вопрос о том, стоит ли открывать депозит и возможно ли воспользоваться его плюсами поможет простой расчет прибыли.

Если дивиденды начисляются в конце срока, то сумму вложений умножают на срок хранения и номинальную ставку банка.

Для определения реального дохода следует из нормы процентов финансового учреждения отнять показатель инфляции и на полученное число умножить сумму и срок вклада.

1. Если вкладчик выбрал капитализацию, то рассчитать выгоду поможет формула:
2. 
3. S – доход по окончании срока, I – годовой процент, j – длительность хранения сбережений, К – количество дней в году, n – количество операций по капитализации.
4. Рассчитав доход по формуле простых и сложных процентов с учетом инфляции, инвестор может сравнить свою возможную прибыль и решить, стоит ли открывать депозит.
5. 

Выбор банка – важное решение

Сегодня многие банки работают нечестно по отношению к клиентам, что по своей сути является большим минусом и негативно отражается на доходе инвестора. Следует внимательно изучить все условия, прежде чем открывать депозит: подобные организации можно отличить по следующим признакам:

• наличие скрытых комиссий;
• непонятные условия начисления дивидендов;
• нестандартные методы, влияющие на прибыль (использование пластиковой карты, открытие пенсионного счета, заключение договора страхования и т.д.);
• предложение особых условий для снятия вклада.

Надежный банк никогда не усложняет хороший и привлекательный продукт, поэтому если инвестор столкнулся с перечисленными выше факторами, это свидетельствует о невыгодном предложении и, разумеется, открывать депозит в таком учреждении не стоит.

И наконец, если решитесь открывать депозит, то вот информация в помощь, как это сделать.

Источник: http://prostoinvesticii.com/investicii-v-banki/plyusy-i-minusy-depozitov-v-banke.html

Плюсы и минусы вклада: достоинства и недостатки депозита

Каковы плюсы и минусы вклада и насколько выгодно открывать вклад в банке? Банковский вклад или депозит — это самый доступный и надежный финансовый инструмент в нашей стране. Но им тоже надо уметь управлять для получения наибольшего дохода.

Плюсы и минусы вклада

Основные достоинства депозитов: это низкий риск и высокая ликвидность. Основной недостаток – низкая доходность.

Риск банкротства банка

Благодаря системе страхования вкладов риск банкротства банка для депозитов минимален. Если у вас в банке вклад вместе  с процентами не превышает 1 миллион 400 тысяч рублей, то в случае отзыва лицензии на осуществление банковских операций Агентство по страхованию вкладов (АСВ) полностью возместит вам сумму вклада.

Проценты по вкладу АСВ тоже возмещает — начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии. Если сбережений у вас более 1 млн 400 тыс. руб. просто разместите их в разных банках и оставьте резерв под проценты, которые будут вам начислены по срочному вкладу.

Риск реинвестирования

Риск реинвестирования  возникает, когда вы открываете вклад на короткий срок по одной ставке, а через некоторое время новая ставка оказывается существенно ниже, чем была.

Чтобы снизить риск реинвестирования определите оптимальный срок для своего депозита, в зависимости от цели. Например, если вклад нужен, чтобы накопить на какую-то не очень дорогую вещь, открываете депозит на полгода. Если для создания резервного капитала, то вклад будет на год.

Валютный риск

Вы открыли вклад в иностранной валюте, а когда срок его истек, курс  данной валюты сильно упал по отношению к рублю. Если бы вы открыли рублевый вклад, доходность была бы выше.

Чтобы снизить валютные риски надо диверсифицировать вклады — хранить сбережения в разных основных валютах — рублях, долларах США и евро.

Ликвидность

Ликвидность – это способность актива превращаться в деньги. Абсолютной ликвидностью обладают наличные деньги, высокой ликвидностью обладают активы, способные быстро продаваться без больших затрат, а низкой ликвидностью, соответственно обладают активы, которые медленно продаются с дополнительными расходами.

В России любой вклад физического лица —  как бессрочный (до востребования), так и срочный, можно закрыть по первому требованию  вкладчика (согласно п.2 ст.837 ГК РФ). Как банки не пытаются узаконить так называемые безотзывные депозиты, пока в отличие от многих стран, вклады у нас могут быть закрыты вкладчиком в любой момент и без всяких штрафов и комиссий.

Поэтому депозиты в нашей стране – это высоколиквидные активы. По желанию вкладчик может быстро получить свои деньги из банка назад. Но  проценты он получит уже не как по срочному вкладу, а по ставке вклада до востребования.

  Инвестиционные вклады: классический вклад и инвестиции  

Доходность

Существует правило инвестиций: чем ниже риск, тем ниже доходность. Банковские вклады имеют очень низкий риск,  но и доходность у них очень низкая. Это связано с инфляцией – повышением общего уровня цен в стране и снижением покупательной способности.

Когда мы открываем депозит в банке, мы видим только номинальную ставку – ставку, указанную в договоре вклада. Реальная ставка депозита – это номинальная ставка минус процент инфляции. Если инфляция в стране высокая, то получится отрицательная реальная ставка вклада. Но хранить деньги дома еще более не выгодно, ведь доход по депозиту может покрывать часть инфляции.

Вклад не надо рассматривать в качестве долгосрочных накоплений (на пенсию, на свадьбу детям и т.д.), так как инфляция съест его доходность. Открывать детские вклады экономически не целесообразно. Депозит – это средство для накопления на текущие нужды.

Кроме этого, депозит как высоколиквидный продукт является резервным капиталом на черный день. В случае острой необходимости можно будет легко получить деньги, закрыв досрочно вклад.

Прежде чем открывать вклад в банке, сформулируйте цели для чего вам это нужно. Подсчитайте  все плюсы и минусы вклада, определите условия, на которых открыть вклад будет наиболее выгодно. Читайте договор вклада, выясняйте ключевые моменты и анализируйте их.

Удачных инвестиций!
Нина Полонская

Источник: https://finansoviyblog.ru/vklady/dostoinstva-i-nedostatki-depozita.html

Плюсы и минусы банковских вкладов

• 
• Плюсы и минусы банковских вкладов

    Несмотря на то, что банковские депозиты существуют давно и доступны каждому, многие граждане до сих пор с недоверием относятся в данной услуге. Не все с уверенностью могут прийти в банк и доверить свои средства на хранение, даже когда реклама сулит солидные проценты. Тем не менее, даже, казалось бы, у самого выгодного вклада может оказаться пару недостатков.     Если говорить доступным языком – депозит представляет определённый вид пассивного дохода за счёт собственных средств вкладчика. Он берёт паспорт, направляется банк, открывает счёт и получает определённый процент. Что может быть проще? Однако надо понимать, что заработать баснословные суммы на банковском вкладе не удастся: чем меньше сумма вклада, тем меньше процент. И чем крупней, тем больше пассивная прибыль. Так что депозит — это способ сохранить свой капитал, а не заработать на нём большие деньги.      Любой кредитный продукт имеет свои достоинства и недостатки.

     Достоинства вкладов

     — Простота в оформлении и доступность для всех желающих. Никаких сложных процедур и долгосрочных проверок – пришёл, оформил и ушёл. Причём суммы вкладов могут быть различны, точно так же и с валютой – можно вложить как в отечественной валюте, так и в зарубежной.

     — Депозиты в некоторых банках обладают сравнительно большой степенью надёжности. В них вклады граждан застрахованы государством. Поэтому в случае дефолта или ликвидации банка, вкладчикам всё равно вернут их деньги — полностью или частично.

     — Более того, хранить свои накопления в банке намного выгодней, чем дома. Деньги в банке не подвергнутся инфляции, их никто не украдёт, не будет лишнего соблазна их потратить и т.д.     — На сумму в банке начисляются какие-никакие проценты, что позволяет гарантировано получать минимальный пассивный доход, размер которого напрямую зависит от суммы самого вклада.      — Депозит в любом случае даёт возможность откладывать и накапливать капитал, а не тратить по первому зову на совершенно ненужные приобретения.

     Минусы

     — Основной недостаток любого вклада — очень маленькие ставки, которые бывают даже ниже инфляции. Так что рассчитывать на высокую доходность от подобных вложений не стоит.     — Если вкладчику срочно понадобились его деньги, и он решил их снять досрочно, он потеряет все проценты по депозиту. Так что к выбору вклада необходимо подходить очень ответственно и искать такой продукт, который будет наиболее приемлемым (например, вклад с возможностью частичного снятия).     — В том случае, если банк предлагает ставку выше рефинансирования, вкладчику придётся платить налог с процентов за данный тип вклада. Так что, чем выше предлагаемый процент, тем больше вероятность того, что придётся уплачивать с него налог.

    Условия разных кредитных организаций при оформлении различных депозитных продуктов тоже совершенно разные. Поэтому надо искать не только подходящую депозитную программу, но и банковское учреждение с подходящими именно вам предложениями.

Источник: https://www.NewWoman.ru/letter.php?id=7526

Преимущества банковских вкладов. Плюсы срочных вкладов

Преимуществами банковских вкладов являются: постоянная доходность, надежность кредитной организации, и государственная гарантия возврата в виде страхования в АСВ.

Вклады в банках считаются в нашей стране одним из наиболее надежных способов сохранения и приумножения капитала. Они гарантируют вкладчику по окончании срока договора возврат сбережений вместе с начисленными по ним процентами. Степень выгоды размещения средств на депозитах, зависит от текущей экономической ситуации.

Преимущества срочных банковских вкладов

К опасностям, подстерегающим вкладчиков помимо высокой инфляции, относятся возможные проблемы у банка, с которым заключен договор, и особенности вкладов и условий по ним в разных банках. В первом случае гарантию надежности сбережений обеспечивает «Агентство по страхованию вкладов» — государственная компания, которая при наступлении страхового случая (банкротство, отзыв лицензии) возмещает вкладчику сумму размером до 1 400 тыс. руб. включительно.

Что касается непрозрачных условий по вкладам, то здесь следует быть особенно внимательным.

Многие финансовые учреждения прибегают к расплывчатым формулировкам, скрытым комиссиям, нестандартным способам начисления процентов; вписывают особые условия снятия средств.

Чтобы получить полное представление о предлагаемом продукте, попросите перед заключением договора просчитать реальную сумму, которую вы получите на руки в конце срока. Таким образом можно оценить, насколько выгодной обещает быть сделка.

Плюсы и минусы банковских вкладов

Перед тем как выбирать конкретную программу и взвешивать все плюсы и минусы вклада, следует определиться с суммой, которую вы готовы положить под процент. Банки придерживаются четкого правила: чем больше денег, тем выше ставка по депозиту.

Все вклады делятся по назначению — для физических и юридических лиц. Первые предназначены для обычных граждан, на них распространяется система страхования вкладов.

Кроме того, существуют специализированные программные продукты для более узких групп — пенсионеров, детей, студентов, ипотечных заемщиков и т. д.

По срокам размещения средств вклады делятся на срочные и до востребования. Срочные привлекаются на определенный срок и предполагают максимальные ставки. Они в свою очередь подразделяются на сберегательные (запрещено пополнять и снимать средства), накопительные (с пополнением) и расчетные, или универсальные, (с приходными и расходными операциями).

Вклады до востребования представляют собой банковский счет, деньги с которого могут быть сняты в любой момент. Понятно, что проценты по такому договору минимальны.

По валюте вклады дифференцируются на рублевые, в евро, в долларах и мультивалютные.

Кроме того, условия по процентам позволяют относить договоры по вкладам к тому или иному типу. Депозиты могут иметь фиксированную или плавающую процентную ставку, различные условия начисления (простой и сложный процент) и различные сроки выплат процентов (ежемесячно, ежегодно, разово по окончании действия договора). Эти условия обязательно прописываются в договоре.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/vklady/preimushhestva-vkladov/

Вклады в иностранные банки под проценты: как открыть, процентные ставки, плюсы и минусы

Шрифт
A
A

Нестабильная экономическая ситуация, а также невысокий уровень процентов по вкладам заставляют потенциальных клиентов обратить внимание на иностранные банки и их депозитные предложения.

Финансовый туризм и размещение денежных средств в других странах может оказаться выгодным для россиян по нескольким причинам. При этом возможность открытия счетов и депозитов заграницей имеет ряд тонкостей.

Первое, что должен сделать потенциальный вкладчик, если он решил положить деньги в иностранный банк — это узнать особенности нормативно-правового регулирования в банковской и валютной сферах. Только изучив законодательство, клиент сможет понять зону ответственности и возможные ограничения по валютным депозитам заграницей, а позднее перейти к взвешиванию плюсов и минусов.

Правовые аспекты

Основной документ, регулирующий валютные отношения между банками и клиентами — это 173-ФЗ от 10.12.2003. Закон регламентирует валютные отношения между Российской Федерацией и резидентами и нерезидентами. Граждане и резиденты РФ могут открыть счета в иностранных банках, при этом они обязаны уведомить об открытии налоговую инспекцию.

Если же депозит открывается в российском банке, банк сам уведомляет налоговую инспекцию. Закон не устанавливает границ по суммам и количеству депозитов, открытых заграницей.

Существует список профессий, которые не могут иметь счетов в иностранных банках. Прежде всего это государственные служащие, силовые структуры и другие стратегические организации, связанные с обороной и гостайной.

Статья 12 данного ФЗ регламентирует, что все изменения в реквизитах должны передаваться в ФНС по месту жительства, также резиденты обязаны предоставлять информацию по остаткам на иностранных счетах не позднее 1 месяца после окончания налогового периода.

Помимо российского законодательства, необходимо учитывать нормативно-правовую базу страны, где предполагается открытие депозита. Например, в Казахстане нерезиденты обязаны платить дополнительный налог. В Швейцарии законодательно защищена банковская тайна клиентов.

Плюсы размещения средств в зарубежные банки

Главные достоинства депозитов в иностранных банках — это надёжность и высокие проценты. Можно выгодно разместить деньги под большой процент, если в стране высокая ставка рефинансирования.

• Например, в Республике Беларусь в 2012 году ключевая ставка составляла 30 %, а проценты по вкладам были на уровне 34-36 % годовых, в этом случае россияне могли бы заработать большие суммы денежных средств.
• Надёжность банков, история которых насчитывает сотни лет, говорит о стабильности и гарантированном возрасте денежных средств с накопленными доходами.
• Например, самыми надёжными банками принято считать финансовые организации из Швейцарии.

Ещё один важный плюс — это разнообразие валют. В России большинство банков предлагают только доллары и евро, в редких случаях  китайские юани.

Минусы размещения средств в зарубежные банки

Минусы — это риски и сложное прогнозирование дохода в связи с внешнеполитической и экономической ситуации в стране.

В финансовом мире очень много зависит от политической обстановки, валютный курс может упасть или подняться от конкретных шагов и ситуаций. При размещении средств в зарубежных банках сложно вовремя среагировать на рыночные изменения: бумажная волокита и удаленность банка не позволят сделать это моментально.

Принятие решения по открытию вклада в банках другой страны должно базироваться на взвешенном решении, где основными факторами являются существенная разница в процентах, надёжность банка, большая сумма вложения и льготное законодательство. Также потенциальному клиенту следует обратить внимание на логистику и удалённость банка. Расходы на билеты могут просто обесценить даже самый выгодный доход по вкладам.

Процентные ставки по вкладам в иностранных банках

Существует несколько стран, популярных у российских вкладчиков:

• Республика Беларусь;
• Кипр;
• Латвия;
• Великобритания;
• Швейцария.

Белоруссия является ближайшей к нам страной, где физические лица могут разместить вклады под высокие проценты. Годовая ставка колеблется от 9 до 15 % годовых. Депозиты можно оформить в белорусских рублях, долларах и евро. При этом доходы могут быть выше, чем в российских банках.

Белорусский филиал банка «Альфа банк» предлагает депозит «Альфа-вклад»:

• Максимальная ставка — 12,1 % годовых.
• Главное условие калькуляции процента — это срок исполнения договора. Максимальную ставку возможно получить только при оформлении на 26 месяцев.
• Валюта — только белорусские рубли, минимальная сумма 50 BYR. Вклад можно пополнять до максимальных 5 миллионов на счету.

Проценты по вкладам в Республике Беларусь выше, чем в России, что делает привлекательным размещение депозита

Сравнительная таблица процентных ставок для нерезидентов:

Страна и банк	Валюта размещения	Средний процент, %	Дополнительные условия
Республика Беларусь	рубли, белорусские рубли, доллары, евро	10-15 годовых	Нет лимита по возмещению средств в случае банкротства банка или отзыва лицензии.
Кипр	доллары, евро	4,5-8 годовых	Можно открыть вклад без личного присутствия, если есть счёт в одном из банков ЕС.
Латвия	доллары США, австралийские доллары, фунты стерлингов, евро	0,5-2 годовых	Существует подоходный налог, в том числе для вкладов, который составляет 10 % от дохода.
Швейцария	франки, евро, доллары, фунты стерлингов	0,5 годовых максимум	Максимальная анонимность, возможность открытия банковских карт, связанных с депозитом. Необходимо подтвердить законность дохода.

1. Отдельным пунктом является Швейцария — самая привлекательная страна для открытия банковских счетов.
2. Главный плюс — это надёжность и полная защищённость при размещении средств.
3. Минус — это низкие процентные ставки, которые переходят в отрицательный процент.

Другими словами банки Швейцарии берут деньги за хранение и использование вкладов. Подробнее о вкладах в швейцарские банки читайте здесь. Максимальная ставка может достичь только 0,5 годовых.

На что обратить внимание при выборе банка и вклада

Чтобы выбрать страну и конкретный банк, необходимо следовать следующим критериям:

1. Логистика и удалённость от места жительства потенциального вкладчика. Затраты на билеты могут полностью обесценить доходы по вкладам.
2. Работает ли банк с нерезидентами.
3. Возможно ли открытие и управление вкладом через интернет.
4. Налоговое и валютное законодательство для нерезидентов страны, где располагается банк.
5. Минимальная сумма открытия, валюта, процентные ставки, комиссии и временные периоды размещения денежных средств.
6. Страхование вкладов, а также надёжность банковской системы в стране.
7. Отзывы других вкладчиков.

С приходом интернет-технологий процедура открытия счета и вклада в иностранном банке существенно упростилась. Но и для неё нужно предоставить список документов.

Список документов

Чтобы вложить деньги в иностранном банке необходимо иметь при себе:

• паспорт;
• заявление;
• документы, подтверждающие законность доходов.

Документы могут разниться в зависимости от банка и страны.

Способы открытия вклада

Способы открытия вклада в иностранном банке:

1. Личное посещение потенциальным клиентом банка.
2. Онлайн, если такая услуга предусмотрена на сайте финансовой организации. Оригиналы или дубликаты документов в таком случае можно отправить почтой на юридический адрес.
3. Через компании-посредники. Сейчас многие консалтинговые компании предлагают услуги посредников. Но здесь нужно быть внимательным и не повестись на уловки мошенников.
4. Через российские филиалы иностранных банков.

Открытие депозита в другой стране может быть выгодно в случае больших процентных ставок и льготного налогового законодательства. В противном случае вклад в другой стране может стать головной болью для его владельца.

Популярные материалы

Почитать еще

Источник: https://moneyscanner.ru/vklady-v-inostrannye-banki-pod-protsenty/

Плюсы и минусы банковских депозитов

Несмотря на то, что с каждым годом появляется огромное количество разнообразных финансовых инструментов, позволяющих инвесторам получать прибыль, большинство населения не спешит воспользоваться ими. И предпочитают вкладывать деньги по старинке, а именно в банковские вклады. На это конечно есть множество причин, но самая главная — это финансовая неграмотность населения.

Из-за отсутствия финансовых знаний, большинство россиян считают депозиты в банках чуть не единственным способом получить прибыль от своих вложений. Нельзя конечно сказать, что этот способ ошибочный. Тут главное, что этот выбор был осознанным.

Если вы выбрали банк и открыли в нем вклад, то хотелось бы верить, что вы сделали правильный выбор в соответствии с вашими финансовыми целями. Т.е.

вы не пошли в первый попавшийся банк, руководствуясь критерием близости к дому, а проанализировали предложения различных банков и выбрали наиболее выгодные вклады с максимальными ставками.

Или вы выбрали банковские вклады осознанно, а не от незнания других вариантов вложения средств.

Грамотный инвестор, открывая банковские вклады преследует ряд причин: гарантированная доходность на заранее определенный срок. При этом он понимает, что он не будет использовать эти деньги в течении всего срока вклада на любые другие цели.

Неграмотный же инвестор вкладывает деньги в основном для того, чтобы они не лежали дома мертвым грузом, точно не представляя на какой срок их инвестировать и когда они ему могут понадобятся.

Результаты опросов, которые проводятся ежегодно показывают, что примерно 80-85% всех клиентов банков предпочитают работать с одним-двумя банками (хранить у них деньги). Хотя примерно две трети из них периодически ищут более выгодные предложения у других банков, но как правило, далее этого никаких движений не предпринимают по перемене банковских вкладов на более выгодные.

И лишь около 10% регулярно меняют банки, по критерию более высоких ставок по вкладам.

Почему же большинство населения пользуется услугами именно банков, по хранению и преумножению денежных средств?

На то есть несколько причин.

Плюсы банковских депозитов (вкладов)

1. Процедура внесения средств на банковские счета максимально проста и понятна.
2. Открытие банковского вклада, тоже ничего сложного не представляет. Достаточно выбрать банк и приехать туда с паспортом. Ну конечно же не забыв взять с собой деньги.
3. Заранее известный доход.

   Ни одна другая форма инвестиций (за исключением облигаций) не гарантирует получение фиксированного дохода. В банковских вкладах вы точно знаете, что через заранее известный период времени, вы получите фиксированную прибыль.

4. Банковские вклады застрахованы государством.

   Гарантом возврата денежных средств в случае банкротства или отзыва лицензии у банка выступает агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно гарантирует возврат суммы не более 1,4 миллиона рублей вложенных в один банк. Под гарантию возврата также попадают начисленные проценты. Но тут есть один нюанс, в результате которого вы можете не получить компенсацию начисленных процентов.

5. Льготное налогообложение. Да-да. Не будем забывать про налоги. Ими облагается вся полученная прибыль от любых финансовых вложений и банковские вклады не исключение. Но налогом облагается только та прибыль, которая превышает текущую ставку рефинансирования на 5  процентных пунктов. Т.е.

   если ставка рефинансирования в текущий момент составляет 10% годовых, а вы открыли вклад с доходностью 12%, то налог с вас удерживаться не будет. Если же ставка по депозиту 16% годовых, то налог берется только с 1% полученной прибыли (16% — 10%). Хотя на практике практически нереально найти вклады с такой высокой ставкой.

   Поэтому почти с 100% вероятностью налоги вы платить не будете.

Из всего вышесказанного можно сделать выводы, что банковские вклады являются наименее рискованным (или самым надежным) способом инвестирования. Однако, из теории инвестирования, высокая надежность вложений обратно пропорционально доходности.

А она, увы и ах, у банковских вкладов находится не на высоком уровне. Хотя в свете последних событий, нестабильности и кризисе финансового мира, возросшей в стране инфляции банковские ставки по вкладам неуклонно растут и это позволяет значительно увеличить доходность от своих вложений. Так в конце 2014 — начале 2015 гг. можно было открыть долгосрочные вклады (до 3 лет) с ежегодной доходностью в 18-20%.

А теперь добавим ложку дегтя или минусы банковских депозитов (вкладов)

Ложка дегтя — это ежегодная инфляция в стране. И как правило, ее уровень превышает уровень доходности депозитов. В редких случаях — они могут быть примерно одинаковы. Но обычно, разница между средними ставками по вкладам и годовой инфляцией в стране не в пользу первых. Обычно, открывая вклад вы будете терять на обесценивание денег 2-3% в год.

Т.е. вложив деньги в банк на 3 года, с учетом ежегодного реинвестирования,  покупательная способность ваших средств уменьшится на 6-10%.

• Что такое покупательная способность денег?
• Если сегодня на 3 000 рублей вы сможете купить 100 булок хлеба, то через год, при годовой инфляции в 10%, на эти же 3 000 рублей вам удастся купить только 90 булок хлеба.
• А удачным такой способ вложения денег никак не назовешь.

Что в итоге? С одной стороны простота и высокая надежность сохранности вложенных средств. С другой стороны практически никакой доходности или даже обесценивание инвестированных денег.

Поэтому, можно сделать вывод, открывать банковские вклады можно в двух случаях: либо вы копите деньги на определенную цель (машина, бытовая техника, путешествия и т.д.), либо для формирования финансовой подушки безопасности (на черный день), чтобы была возможность быстрого доступа к деньгам в случае необходимости.

В иных случаях, лучше воспользоваться другими финансовыми инструментами для получения более высокой доходности.

Источник: https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/banki/plyusyi-i-minusyi-bankovskih-depozitov-ili-pochemu-lyudi-vyibirayut-vkladyi-v-bankah.html

Банковский вклад. Какой банк выбрать с максимальной процентной ставкой

Самый простой и, пожалуй, самый доступный вариант сохранения и приумножения капитала у граждан РФ. Что может быть проще открытия банковского вклада. Каждый гражданин, достигший 18 лет может прийти в отделение любого банка и оформить депозит. Вы отдаете свои сбережения банку, а он взамен гарантирует выплату процентов, оговоренных в договоре.

Данный способ является наиболее консервативным и безопасным. Ведь возможность потерять свои сбережения практически отсутствует т.к. все вклады застрахованы на сумму до 1,4 млн. руб. Даже если банк, в котором у вас хранились ваши сбережения, по каким-либо причинам перестанет функционировать, то вы гарантировано можете рассчитывать на полную выплату.

Банковский депозиту является простым и понятным инструментов, у большинства банков % ставка на 2-3% выше официальной инфляции, что позволяет не только сохранить свои сбережения, но и немного их приумножить.

Для того чтобы понять, подходит ли вам данный способ, давайте разберемся в его плюсах и минусах.

Плюсы банковского вклада:

• Все доступно и понятно. Вы отдаете банку свои деньги под фиксированный %.
• Возможность получать пассивный доход. Вы ничего не делаете, а ваши деньги работают на вас, пусть и приносят небольшой доход.
• Все вклады застрахованы государством до 1,4 млн. рублей, что для многих граждан является немаловажным при выборе данного инструмента.
• Существуют вклады с возможностью пополнения на любую сумму, что может позволить накапливать средства более эффективно.
• Возможность открыть вклад с минимальных сумм от 3000 руб. Может подойти студентам, кто задался целью начать копить средства на определенные цели: отдых, приобретение квартиры или машины.
• Возможность делать вклад в любой валюте, будь то российский рубль, доллар или евро.
• Возможность открыть вклад удаленно. В некоторых банках, например, Тинькофф Банк не нужно посещать офис банка. Депозит открывается удаленно, что является очень удобным.

Минусы банковского вклада:

• Пожалуй, самый большим и основным минусом банковского вклада является низкая доходность. Процент по вкладам во многих банках едва опережает официальную инфляцию. К примеру, официальная инфляция на декабрь 2018 года составляет 4,8 % а вклады в Сбербанке предлагаются от 4,5 %.
• Для некоторых граждан сумма застрахованных средств является маленькой, что не позволяет хранить на депозите суммы более 1,4 млн. рублей из-за рисков неполучения суммы свыше, в результате банкротства банка или отзыва у него лицензии.
• При досрочном изъятии средств вы теряете свои накопленные %. Во многих банках существует такое условие, даже если вы решите закрыть вклад спустя 11,5 месяцев после открытия вы можете все равно потерять все %, что на деле приведет к тому, что в реальности вы ничего не заработали, а из-за инфляции еще и потеряли…

Выбирая банк для вклада, следует ориентироваться на то какой банк: частный или государственный, большой или маленький.

Ниже приведет список ТОП 10 банков РФ по объему денежных средств на январь 2019 года с указанием максимальной % ставки по вкладам.

Банк
Активы
% ставка по вкладам

1. Сбербанк	27 356 547 190 руб.	До 7,5%
2. ВТБ	13 832 231 418 руб.	До 8,5%
3. Газпромбанк	6 180 851 382 руб.	До 8,3%
4. Россельхоз банк	3 247 593 685 руб.	До 8,45%
5. Альфа Банк	3 243 100 096 руб.	До 8,18%
6. Московский кредитный банк	2 110 022 181 руб.	До 8%
7. Промсвязьбанк	1 958 738 323 руб.	До 8,5%
8. Национальный банк Траст	1 737 277 341 руб.	До 8,6%
9. Банк «ФК Открытие»	1 943 217 458 руб.	До 9%
10. ЮниКредит Банк	1 451 826 589 руб.	До 9%

Источник: https://invest-journal.ru/bankovskij-vklad

Онлайн-вклады: плюсы и минусы

Еще несколько лет назад у человека, желающего открыть вклад в банке, не было выбора. Нужно было идти в банк, оформлять документы и отдавать через кассу деньги. Теперь все проще: достаточно включить компьютер, планшет или вовсе смартфон.

Речь идет об онлайн-вкладах, которые совершили настоящую революцию на рынке банковских депозитов. Теперь открыть вклад можно быстро, удобно и из любого места, где есть подключение к интернету. Другое дело, что такая доступность таит немало опасностей.

Итак, поговорим о плюсах и минусах онлайн-вкладов.

Суть продукта (разумеется, банковского) скрыта в названии. Онлайн-вклад – это такой вид банковского депозита, который можно открыть удаленно, без визита в банк.

Пополнять проценты, закрыть и пролонгировать онлайн-вклад можно тем же способом: через компьютер, смартфон или планшет.

Как открыть онлайн-вклад?

Разумеется, чтобы открыть онлайн-вклад, необходимо до этого момента установить какие-либо деловые отношения с банком. Иначе вы просто не сможете войти в онлайн-кабинет банка.

Самый простой вариант – дебетовая или кредитная карта, а также номер телефона (к телефону желательно подключить услугу смс-информирования (другое название – мобильный банк).

По номеру карты и номеру телефона банк идентифицирует вас как клиента и предоставить необходимые логины и пароли.

В онлайн-кабинете клиент находит раздел, посвященный вклада, выбирает наиболее подходящий и переводит на него деньги с карты или счета (к примеру, расчетного). Все, вклад открыт.

Застрахованы ли онлайн-вклады?

Да, безусловно. Закон о страхованиив кладов распространяется на все депозиты (в отличие от сберегательных сертификатов). То есть, если банк участвует в страховании вкладов, то обязательное возмещение до 1,4 млн. рублей предусмотрено как по обычным вкладам, открытым в филиале, так и по онлайн-вкладам, открытым через интернет-банк.

Как отличаются ставки по онлайн-вкладам?

Основное отличие практически всех онлайн-вкладов – более высокие ставки по сравнению с обычными вкладами. Для сравнения приведем разницу между обычными и онлайн-вкладами в Сбербанке:

Обычный (%)	Онлайн (%)
Сохраняй	6,30-9,07	6,50-9,52
Пополняй	6,85-8,07	7,05-8,69
Управляй	5,85-7,31	6,15-7,72

В среднем, разница невелика, но все-таки составляет от 5 до 10%. Это объясняется как тем, что при открытии вкладов не задействован труд сотрудников банка, так и желанием банков привлечь на новую форму обслуживания большее число клиентов.

На какой срок можно открыть онлайн-вклад?

В этом вопросе банки проявляют к клиентам очень большую лояльность.

Если стандартные вклады, открываемые через поход в офис, чаще всего дробятся на год и месяцы, то в случае с онлайн-вкладами клиент может выбрать срок с точностью до дня.

А все потому, что такой вклад проще открыть, и клиент, который не уверен, что не будет пользоваться деньгами два-три месяца, либо откроет онлайн-вклад, либо не откроет вклад вовсе.

Есть ли у онлайн-вклада договор?

Пожалуй, это самый больной вопрос. На самом деле, договор есть. Система онлайн-банкинга не позволит вам открыть вклад, если вы не поставите галочку напротив «ознакомлен с условиями действия договора».

Если есть желание (а оно должно быть), договор нужно открыть и прочитать. Но бумажного бланка у вас на руках все равно не будет.

Другой вариант предлагает Сбербанк. При открытии карты или любого другого продукта специалист банка предлагает заключить универсальный договор обслуживания, в рамках которого клиент соглашается с открытием целого ряда услуг, в том числе и онлайн-вкладов.

Как управлять онлайн-вкладом?

О, здесь вы сам творец своего счастья. За исключением размера процентов. Положенных по вкладу. Вы можете через личный кабинет открывать и закрывать вклад, выводить проценты на карту или другой счет, пополнять вклад, контролировать движение денег на счете в любое время.

Минусы онлайн-вклада

Однако в любой бочке меда, как известно, всегда найдется место для дегтя. Не исключение и онлайн-вклады. Минусов у этой формы депозитов немного, но они очень и очень существенные.

Главный минус – возможность кражи

Если вы думаете, что, открыв вклад в личном кабинете в интернете, вы обезопасили его от посягательств мошенников, то вы глубоко ошибаетесь. Если не соблюдать меры безопасности, то лишиться онлайн-вклада можно очень просто. Рассмотрим основные способы.

Взлом пароля личного кабинета. Далеко не все клиенты банка просто помнят пароли. Значительная часть записывает их на бумажке или вовсе придумывает пароль для дурака в стиле «12345» или «пароль». Подобрать ключ к такому личному кабинету у мошенников не составит труда. В итоге, получив доступ к личному кабинету, мошенник без проблем выводит как деньги с карты, так и деньги с вкладов.

Утечка пароля. От взлома утечка отличается тем, что клиент сам сообщает пароли мошенникам.

В последнее время Россию захлестнула волна мошенничеств, в основе которых лежат данные по банковской карте человека, что-то продающего через сайты бесплатных объявлений.

Мошенники предлагают перевести задаток, узнают номер карты, а также обманным путем подключают к своему номеру мобильный банк и регистрируются в интернет-банке. Затем следует вывод средств из всех «онлайн-карманов» клиента.

Утечка пароля из-за вируса. Из-за скаченного на смартфон или компьютер вирусного приложения можно также лишиться как денег на карте, так и на вкладе.

Активировавшись, вирусное приложение перехватывает как смс-пароли, так и те, что вводятся напрямую при входе на сайт. Результат известен – деньги уходят к мошенникам.

Как всего этого избежать? Читайте, как защитить деньги на счетах от мошенников

Технический сбой

От технического сбоя не застрахован ни один банк. И хотя у абсолютного большинства банков есть несколько серверов, вполне реальна ситуация, когда в результате массового сбоя или аварии вклад становится временно недоступным. Потеряться совсем вклад не может, но доставит переживания владельцу, особенно, когда именно в этот момент вклад нужно закрыть.

Безусловно, онлайн-вклад – это очень удобно, быстро и выгодно. Но вместе с тем пренебрежение мерами безопасности может поставить крест как на ваших онлайн-вкладах, так и на других средствах. Избежать этого тоже просто: не пренебрегайте мерами безопасности.

Источник: http://prostofinovo.ru/products/deposits/onlayn-vklady-plyusy-i-minusy/

Альтернатива депозиту: плюсы и минусы накопительных счетов — МК

Как избежать подводных камней

Гибкий и быстрый

Как считает вице-президент СМП-Банка Роман Цивинюк, главное преимущество накопительного счета — его гибкость: можно оперативно перечислить любую сумму и также оперативно ее снять, в отличие, скажем, от депозита.

«Накопительные счета предназначены для тех, кто пока не знает, когда ему понадобятся средства или не готов размещать средства на длительный срок», — отметила начальник отдела развития депозитных продуктов розничного бизнеса Альфа-Банка Марина Надточий.

Директор по депозитным и расчетным продуктам Промсвязьбанка Наталья Волошина продолжает перечислять достоинства продукта: «Отсутствие ограничений по сроку, по минимальному лимиту средств на счете; отсутствие неснижаемого остатка; свободное управление средствами на счете; снятие в любой момент без потери ранее выплаченных процентов; наличие дополнительных сервисов, в комплексе позволяющие повысить итоговую ставку».

Резюмируем восторги банкиров. Накопительный счет — разновидность счета до востребования, но с более высокой процентной ставкой. Ставки в зависимости от банка и массы дополнительных условий варьируются от 2,5–3% годовых до 6–7%. Речь, конечно, о рублевых счетах: валютные открывать тоже можно, но доходность по ним стремится к нулю.

Разновидностей продукта — множество: от классического регулярного начисления на остаток средств до выплаты процентного дохода бонусными милями или футбольными баллами.

В линейках некоторых банков в категорию накопительных счетов попадают и сберегательные дебетовые карты, на баланс которых начисляется определенный процент.

Дорогой и популярный

Относительно перспектив развития продукта мнения банкиров расходятся. «Популярность накопительных счетов растет, сейчас банковские клиенты очень активно их используют», — говорит Цивинюк. «Рынок накопительных счетов моложе, чем рынок вкладов, поэтому перспективы развития этого продукта для основных игроков рынка амбициозны», — отмечает Волошина.

«Банки и клиенты весьма заинтересованы в развитии данных продуктов.

С другой стороны, уровень выплаты клиентам по таким предложениям сейчас достиг такого уровня, что банки уже отдают клиентам практически весь свой доход от такого продукта.

Как следствие перспективы развития подобных счетов как самостоятельных дебетовых продуктов практически исчерпаны», — резюмирует вице-президент ТКБ Игорь Антонов.

Дельные советы

Накопительный счет — продукт гораздо более сложный, чем вклад, поэтому при всем богатстве выбора необходимо тщательно анализировать условия.

В пресс-службе Сбербанка сообщили, что по счетам «до востребования» (накопительные счета там предпочитают называть именно так) процентная ставка, как правило, ниже ставок по вкладам с возможностью пополнения/частичного снятия и не фиксируется на определенный срок.

Размер ставки по накопительному счету не имеет жесткой привязки, хотя чаще всего ее динамика зависит от ставки рефинансирования ЦБ и потребности конкретного банка в привлечении средств населения.

Второй и, пожалуй, самый важный момент — механизм начисления процентов. Существует несколько его разновидностей: ежедневная капитализация, начисление на ежемесячное среднее арифметическое и начисление на минимальный остаток за месяц.

Именно последний вариант — наиболее популярный. На пальцах выглядит примерно так. Если, открыв счет, клиент внес туда 10 тыс. руб., затем снял 5 тыс. руб., а через пару дней пополнил на 100 тыс. руб., то по итогам месяца проценты будут выплачены на остаток в 5 тыс.

руб. — минимальный за период.

Поэтому активно расходовать средства на накопительном счете не очень выгодно: чем больше вы снимаете денег, тем меньший получите доход.

«Сравнивая доходность в разных банках, стоит обращать внимание на диапазоны суммы, при которых действуют указанные проценты, а также на ограничения по максимальной сумме размещения, превысив которую, вкладчик не будет получать доход», — советует руководитель службы сберегательных и комиссионных продуктов банка ВТБ Наталья Сумакова.

В некоторых кредитных организациях, например ВТБ24, эта максимальная сумма для простого смертного россиянина выглядит просто смешно: доходность на сумму более 500 миллионов рублей составит жалкие 0,01% годовых. Пожалуй, самый честный способ выплаты процентов — ежедневная капитализация, но такую опцию можно встретить в считаных банках.

Описанными выше особенностями не обойдетесь: есть еще пара нюансов, которые стоит иметь в виду. Например, открытие и закрытие счета.

Не забываем главное правило большинства накопительных счетов: проценты начисляются на минимальный остаток, который вполне может быть и нулем.

Закрывать счета по той же причине в конце месяца невыгодно: сняв средства, скажем, 29-го числа и подписав после этого бумаги, будьте готовы к тому, что доход также начислят на нулевую сумму, поэтому выгодней это сделать в начале месяца, дождавшись выплаты процентов за предыдущий период.

Что касается размера ставки, то на максимальную доходность чаще всего могут рассчитывать зарплатные клиенты. Именно эта категория держателей счета и является целевой аудиторией банков.

Помимо основной ставки в некоторых случаях зарплатники могут надеяться на дополнительные «пряники»: кэшбэки, участие в различных программах лояльности.

В некоторых банках клиентам «с улицы» оформлять накопительные счета просто невыгодно, так как доход будет весьма условным — не больше 2–3%.

Гибкость использования средств не настолько очевидна, как может показаться. За исключением отдельных продуктов накопительные счета не привязаны к текущим и карточным.

«Накопительный счет позволяет хранить сбережения отдельно от денег, которые клиент использует на ежедневные расходы. Он не может потратить эти деньги, просто расплачиваясь банковской картой в магазине», — уточняют в пресс-службе банка «Тинькофф».

Чтобы воспользоваться деньгами, их сначала нужно перевести на нужный счет в Интернете или мобильном банке.

Наконец, максимальный доход — это не про накопительные счета. Если ваша основная цель — именно ставка, то лучше воспользоваться старыми добрыми вкладами. Так, в одном из крупнейших госбанков процентная ставка по накопительному счету примерно на 2,5–3,0 пп. ниже ставки по вкладам без возможности пополнения и частичного снятия. Такая дельта справедлива и для других игроков рынка.

Источник: https://www.mk.ru/economics/2017/07/17/alternativa-depozitu-plyusy-i-minusy-nakopitelnykh-schetov.html