Страхование жизни — плюсы, минусы и особенности оформления

Страховые услуги остаются у нас в стране пока мало привлекательными для клиента. Тогда как в развитых странах это не только отличный инструмент для защиты, но и сохранения и накопления денег на определенные цели.

Наши страховые компании тоже стали разворачиваться в эту сторону и предлагают накопительное страхование жизни.

Что это такое и можно ли с помощью него накопить, например, на безбедную пенсию, и будет темой нашей очередной статьи.

Как работает НСЖ

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это долгосрочная программа, которая совместила в себе сразу 2 инструмента: защита жизни человека и накопление денег.

Часто такие программы открывают на образование детей, дополнительную пенсию после ухода с работы и т. д. Но с этой задачей справится и банковский вклад. А это более знакомый и удобный для россиян инструмент.

Чем отличается от него НСЖ? Дело в том, что полис не только помогает копить, но и устраняет риски, которые наступают при смерти, потере трудоспособности страхователя. Рассмотрим подробнее, как это работает.

Механизм работы НСЖ:

1. Вы определяете сумму, какую хотите накопить, и срок, к которому это надо сделать.
2. Выбираете страховую компанию и программу, наиболее удовлетворяющую ваши ожидания.
3. Подписываете договор и начинаете регулярными платежами вносить взносы, определенные вашей страховой организацией. Так, год за годом, происходит накопление средств.
4. Страховщик инвестирует ваши средства в консервативные инвестиционные инструменты, тем самым позволяя деньгам зарабатывать.
5. Но помимо накопления, полис еще и защищает жизнь. Эта функция является очень важной, ведь срок действия программы от 5 до 40 лет. Вряд ли вы можете на такое длительное время быть на 100 % уверенным, что ничего плохого не случится.
6. Если страховой случай не наступил, то через оговоренный срок страхователь получает всю накопленную за эти годы сумму с учетом инвестиционного дохода.
7. Если человек уходит из жизни раньше, чем сформировал планируемый капитал, то страховщик выплачивает лицу, указанному в договоре как выгодоприобретатель, всю сумму по договору. Даже если прошло совсем немного времени, и человек успел сделать всего один взнос. Либо возможен другой вариант: страховая компания сама вносит платежи в последующие годы, пока не накопит зафиксированный в договоре капитал.

Последний пункт является ключевым отличием страхового полиса от банковского вклада. По депозиту наследник получит только сумму, накопленную к дате печального события и ни рублем больше. Есть и другие отличия, о которых тоже поговорим в статье.

При таком поверхностном рассмотрении выходит, что НСЖ – это отличный инструмент для создания капитала. Но это только на первый взгляд.

Раз инструмент состоит из накопления и защиты жизни, рассмотрим его с этих двух сторон:

1. Ваши деньги инвестируются в безрисковые активы, которые дают совсем небольшой доход (чуть больше инфляции). Поэтому, если вы решили выбрать НСЖ в качестве инструмента для инвестирования, есть более эффективные.
2. Страхование жизни. Чтобы использовать НСЖ в качестве страхового полиса и защитить себя и свою семью от неблагоприятных событий, придется вносить ежегодно приличные суммы денег. Эту функцию отлично выполняют обычные договоры страхования жизни с гораздо меньшими годовыми взносами.

Если вы читали книги по инвестированию, то наверняка видели основные этапы, которые должен пройти любой инвестор на своем пути к финансовой независимости:

1. Создание финансовой подушки безопасности.
2. Защита жизни и здоровья главного инвестора и кормильца семьи.
3. Непосредственно само инвестирование.

Вот именно для выполнения второго требования и разработаны программы страхования. Но накопительные не выполняют этой функции на 100 %.

Совсем другое дело, если мы имеем дело не с накопительным, а с инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ). Не стоит путать эти два понятия. ИСЖ – более привлекательный инструмент, для которого я отвела отдельный раздел в статье. К нему точно стоит присмотреться.

Еще один вопрос, который интересует клиентов страховых программ: “Что будет, если досрочно расторгнуть договор?” В этом случае вы будете иметь дело с выкупными суммами. То есть вернут вам не все деньги, а только их часть. Процент возврата зависит от условий конкретной программы и организации.

Выкупная сумма в процентах от уплаченных страховых взносов

Количество полностью оплаченных ежегодных взносов	Срок договора страхования
10 лет	20 лет	30 лет
1	0 %	0 %	0 %
2 – 4	55 %	45 %	35 %
5 – 9	70 %	65 %	55 %
10	95 %	70 %	65 %
11 – 19	70 %	65 %
20	95 %	75 %
21 – 29	75 %
30	95 %
После накопительного периода	100 %

У моего мужа заключен договор на 20 лет. Если он захочет расторгнуть его, например, через 2 года, то вернет только 45 % от вложенного капитала, через 10 лет – 70 %. Поэтому расторгать договоры страхования – себе дороже.

ИСЖ: отличия и преимущества перед НСЖ

Еще один вид страхования жизни – это инвестиционное страхование. Как я уже сказала, оно намного привлекательнее накопительного. В самом слове “инвестиционное” заложено главное отличие – такое страхование в большей степени ориентируется на получение значительного инвестиционного дохода на вложенный капитал.

На Западе такие программы получили название Unit Linked или “английский способ инвестирования”. Они очень популярны в развитых странах. Иностранные страховые компании заходили и на российский рынок, наши инвесторы получили возможность накопить на свою будущую пенсию при одновременной защите жизни.

Но, к сожалению, из-за санкций большинство крупных компаний ушли из России. По оставшимся страховщикам условия подходят только очень состоятельным клиентам. Например, в известной Investors Trust единовременный взнос составляет от 75 000 $ США.

Но и в России стали появляться аналогичные программы с более доступными условиями вхождения. Например, по договору, который заключил мой муж с одной крупнейшей отечественной страховой компанией, действуют такие условия:

• срок – 20 лет;
• ежегодный взнос – 120 000 руб.;
• после окончания накопительного периода гарантируется выплата – 3 120 000 руб. (120 000 х 20 лет х Повышающий коэффициент 30 %);
• смерть застрахованного лица – 1 800 000 руб. выплачивается выгодоприобретателю по договору;
• со 2-го года действия договора возможны частичные изъятия средств;
• капитал вкладывается в отечественный или зарубежный фондовый рынок на выбор страхователя;
• ежегодно начисляется инвестиционный доход (за последние несколько лет он составлял 10 – 12 %).

Со 2-го года инвестиционный доход можно снимать и использовать на свое усмотрение, а можно оставлять на счете, тогда эти деньги продолжат работать и генерировать доход по формуле сложного процента.

Естественно, вкладывать весь свой капитал в такие программы нельзя. Существуют риски, о которых еще поговорим. Но как создание защиты для главного кормильца семьи и низкорискованный инструмент для инвестирования, она выглядит привлекательно.

Обзор программ страхования

Вернемся к НСЖ и рассмотрим условия по программам крупных игроков на страховом рынке. Есть два крупнейших рейтинговых агентства, АКРА и Эксперт РА, которые анализируют показатели деятельности компаний и присваивают им рейтинг. Советую выбирать страховщиков, которые, во-первых, вообще входят в рейтинги, во-вторых, занимают там лидирующие позиции.

Например, первая десятка лидеров рынка у агентства Эксперт РА выглядит следующим образом.

Обратите внимание, что такая известная всем россиянам компания, как Росгосстрах, не вошла в рейтинг. Но этому есть объяснение. Рейтинг составлен по страховщикам, которые специализируются на страховании жизни. Несколько лет назад от Росгосстраха отделился бывший Росгосстрах Жизнь и переименовался в Капитал Лайф. Пока идут судебные разбирательства.

У агентства АКРА видим другую картину. В данный рейтинг попали всего 9 компаний. Значит, среди них смело можно выбирать своего страховщика.

Для обзора возьму компании из рейтинга Эксперт РА, потому что он составлен как раз по программам страхования жизни.

Альянс Жизнь

Предлагает 3 программы:

• “Стиль жизни” для тех, кто хочет сохранить привычный образ жизни на долгие годы;
• “Подарок ребенку” – программа для накопления на образование детей, на обеспечение хорошего старта во взрослой жизни;
• “Золотая пора” для будущих пенсионеров и формирования прибавки к государственной пенсии.

По программе “Стиль жизни” условия стандартные для всех аналогичных предложений:

К страховым рискам относятся:

1. Смерть застрахованного по любой причине.
2. Инвалидность с установлением I, II групп инвалидности в результате несчастного случая или заболевания (с освобождением от уплаты страховых взносов по отдельным страховым рискам).
3. Первичное диагностирование критического заболевания.
4. Травма в результате несчастного случая.

Страхователь имеет право на получение инвестиционного дохода. Но компания отдельно сообщает, что по итогам года размер дохода может составить 0 %.

Сумма взносов, периодичность и срок договора устанавливаются индивидуально для каждого клиента.

Другие программы отличаются от выше рассмотренной составом страховых случаев. Например, в программе “Подарок ребенку” выплаты производятся в том числе и по инвалидности самого ребенка, а не только родителя.

МетЛайф

Это международная компания, которой уже 150 лет. Она предлагает множество программ. Например, инвестиционно-накопительное страхование жизни “Капитал+”:

1. Вы самостоятельно выбираете сумму накопления, срок и периодичность взносов.
2. Предусмотрена ежегодная индексация взносов.
3. При наступлении страхового случая выплаты за страхователя производит до конца срока сама компания.
4. Страховое возмещение значительно превосходит сумму накапливаемого капитала.
5. Дополнительный доход возможно получать с 3-го года действия программы.
6. После окончания накопительного периода капитал можно полностью снять со счета вместе с инвестиционным доходом или разделить на периодические ежемесячные выплаты.

Согаз-Жизнь

Предлагает несколько программ на детей, будущую пенсию и крупные покупки. Например “Копилка” ничем не отличается от разобранных выше программ. К договору можно подключать дополнительные риски. Естественно, стоимость взносов будет при этом выше.

На сайте есть калькулятор стоимости полиса. Я задала для примера параметры для себя. В выпадающем окне можно выбрать дополнительные риски.

Через 10 лет я получу 1 291 928 руб. Если бы я не подключала дополнительный риск, то получила бы 1 320 135 руб.

Если нужно узнать величину взноса при известной сумме капитала, которую хотите накопить, то в том же калькуляторе ставите галочку в нужном месте и получаете результат. Я, например, хочу через 10 лет накопить 5 млн рублей. Мой ежемесячный платеж в таком случае будет 38 450 руб.

Сбербанк страхование жизни

Программа “Семейный актив” покрывает следующие риски:

Параметры программы на следующем скрине.

А тот пример, что я вам привела со страховым полисом мужа, касается компании Капитал Лайф (бывшая Росгосстрах Жизнь) и ее программы “Управление капиталом 360”.

Плюсы и минусы

Есть несколько важных преимуществ НСЖ, которые я не описала. Оставила их именно для этого раздела. Это, в первую очередь, налоговые льготы и юридическая защита. Об этом сейчас и расскажу подробнее.

Во-первых, в соответствии с Налоговым кодексом затраты на страхование жизни подпадают под действие статьи о социальных вычетах.

Это означает, что ежегодно вы можете возвращать от государства 13 % от годовых взносов страховщику, но не более, чем со 120 тыс. рублей. Договор должен быть оформлен на срок не менее 5 лет.

В случае его досрочного расторжения налоговые вычеты придется вернуть государству.

• Во-вторых, подоходным налогом не облагаются выплаты в связи со смертью и причинению вреда здоровью застрахованного лица.
• В-третьих, НДФЛ облагается прибыль, которую получает застрахованное лицо, но только свыше ключевой ставки Центробанка.
• Юридическая защита:

1. При разделе имущества разводящихся супругов страховой капитал не подлежит делению. Он полностью остается в распоряжении застрахованного лица.
2. В случае наступления смерти страхователя наследники не ждут 6 месяцев, чтобы получить наследство. Обычно в течение нескольких дней сумма накопленного капитала поступает выгодоприобретателю.
3. Страховой капитал не может быть арестован судебными приставами или конфискован по решению суда.
4. В качестве выгодоприобретателя не обязательно должны быть указаны прямые наследники. Это может быть кто угодно. Договор гарантирует, что именно этот человек получит выплаты.

Какие еще плюсы имеют полисы НСЖ:

• неизменность условий договора на протяжении всего срока его действия, а это, напомню, от 5 до 40 лет;
• дисциплинирует страхователя и защищает его деньги от него самого, а это приводит к приобретению таких полезных навыков, как экономия, сбережение и накопление;
• если страховой случай наступил, то выплаты могут в несколько раз превысить уже вложенную сумму;
• не только помогает копить, но и защищает жизнь и здоровье, гарантирует получение капитала даже в случае смерти страхователя человеком, который указан в договоре в качестве выгодоприобретателя.

Минусы:

• капитал никак не застрахован от банкротства и отзыва лицензии, поэтому так важно серьезно подойти к выбору страховщика;
• досрочное расторжение договора приведет к большим финансовым потерям;
• низкий уровень доходности, чтобы воспринимать этот инструмент как основной для инвестирования;
• долгосрочность программы – никто не может знать, сможет ли он через несколько лет вносить периодические платежи, а расторжение договора приведет к потерям.

Идея совместить в одном продукте возможность копить и защиту своей жизни – замечательная. Но пока риски слишком высокие, чтобы большая часть населения заинтересовалась такими программами. И, если сравнивать плюсы и минусы НСЖ и ИСЖ, то перевес будет, однозначно, в сторону последнего.

Источник: https://iklife.ru/finansy/nakopitelnoe-strahovanie-zhizni-chto-ehto-takoe.html

Накопительное страхование жизни: преимущества и недостатки

В последнее время рынок страхования жизни показывает достаточно динамичный рост, несмотря на сокращение кредитного страхования. Руководители страховщиков отмечают рост накопительных программ и связывают с ними серьезные надежды, приводя в пример западную практику, где объемы такого рынка несоизмеримо больше. Среди потенциальных потребителей услуги, понимающих ее особенности, мнения разнятся. Одни считают, что накопительное страхование — это реальная возможность сохранить и приумножить свои накопления, обеспечив финансовую защиту своим родным и близким. Другие утверждают, что этот вид страхования в нашей стране «не работает» и лучше оформить отдельно договоры банковского вклада и рискового страхования жизни, что будет и дешевле, и надежнее. Большинство граждан относятся к страхованию жизни с недоверием. У многих остались негативные воспоминания о таком страховании со времен СССР и в целом степень доверия к институту страхования в России ниже, чем к банковскому сектору.

• Рассмотрим основные плюсы и минусы данного вида страхования.
• Плюсы накопительного страхования жизни
• 1. Неизменность условий договора

Информация о состоянии здоровья в обязательном порядке запрашивается страховщиком при заключении договора. Очевидно, что чем человек моложе, тем меньше у него проблем со здоровьем и тем проще будет заключить договор страхования жизни.

Тариф и риски, от которых осуществляется страхование, будут определены при заключении договора и останутся неизменными в течение всего срока, несмотря на возможное появление каких-либо заболеваний. При расчете тарифа учитывается «среднестатистический» человек со схожими исходными параметрами.

В зависимости от дальнейшего состояния здоровья итоговая стоимость рисковой составляющей договора может быть и выше, и ниже, чем при ежегодном приобретении аналогичных полисов. При заключении договора на один год необходимо ежегодно подтверждать наличие или отсутствие заболеваний.

2. Налоговые вычеты

Гарантированная годовая доходность по договорам накопительного страхования жизни стандартно незначительная и обычно фиксируется в районе 3%.

Дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика. На практике дополнительный доход не превышает 5—6%, а зачастую еще ниже.

Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.

1 января 2015 года вступили в силу изменения в Налоговом кодексе, позволяющие осуществлять социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет.

Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу, – 120 000 рублей, но она единая для ряда расходов социального характера (расходы на обучение, медицинскую помощь, взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионного страхования).

Не имея иных расходов, по которым возможен социальный налоговый вычет, оплачивая ежегодный взнос по полису страхования жизни не более 120 000 рублей и имея официальный доход от 10 000 рублей в месяц, можно дополнительно получать 13% от суммы взносов.

3. Удобство

Заключая один договор, вы обеспечиваете защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств. Отсутствуют дополнительные временные затраты на подбор двух контрагентов.

4. Долгосрочность

Максимальный срок зависит от возраста, в котором заключается договор, так как обычно ограничивается возрастом застрахованного на момент окончания договора.

В течение срока договора, при отсутствии страховых случаев, фактически единственным действием страхователя является оплата взносов.

5. Особый статус

Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю, а не включается в состав наследства. Взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.

Минусы накопительного страхования жизни

1. Долгосрочность

Один из плюсов накопительного страхования жизни одновременно является одним из основных его недостатков, особенно в условиях нестабильной экономики. При существенной инфляции взносы быстро обесцениваются, а «выйти» из таких договоров без серьезных потерь невозможно.

При расторжении договора накопительного страхования ранее оплаченные страховые взносы не возвращаются, а возникает право на получение выкупной суммы.

Выкупная сумма состоит из определенного процента от резерва, сформированного за счет доли оплаченной премии, и дополнительного инвестиционного дохода, начисленного клиенту за время действия договора. При этом в первые несколько лет выкупная сумма минимальна и достигает размера внесенных страховых взносов к сроку окончания договора.

При расторжении договора возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов, если они осуществлялись. Страховая компания удержит их размер из выкупной суммы, если не будет предоставлена справка из налоговой службы о неполучении вычетов.

Не стоит забывать и о возможности отсутствия средств на оплату очередного взноса. Страховщики предусматривают ряд выходов из ситуации, например льготный период, продлевающий срок оплаты очередного взноса, но вероятно прекращение договора с описанными последствиями.

2. Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании

На сегодняшний день в России отсутствует механизм государственных гарантий, аналогичных фонду страхования вкладов в банковской сфере. Вопрос о создании подобного фонда обсуждался, но был отложен, о чем писал Банки.ру. Сложно спрогнозировать, что будет через 10—20 лет с конкретным страховщиком и рынком в целом.

Даже если собственники страховщика внушают безусловное доверие, нет гарантии, что через несколько лет они по какой-то причине не продадут этот бизнес, посчитав непрофильным, или вследствие законодательных изменений. Буквально 10 лет назад фактически все крупнейшие операционные компании имели в своих холдингах страховщиков.

Сегодня практически все эти страховые компании сменили собственников.

Следует понимать, что в отношении таких договоров действует юрисдикция другой страны. При наступлении страхового случая документы нужно подавать в страну нахождения организации, а споры будут решаться в рамках законодательства этой страны.

Выплаты по таким договорам не будут считаться страховыми в понимании нашего законодательства и должны облагаться налогом.

1. 3. Невысокая доходность
2. Если не принимать во внимание налоговые вычеты, например, при желании инвестировать ежегодно суммы большие, чем 120 000 рублей, или при наличии других социальных расходов, доходность по договорам накопительного страхования жизни существенно проигрывает другим инструментам.
3. Практический пример

Для наглядности приведем сравнительный расчет доходов от банковского депозита с одновременным заключением договора рискового страхования жизни и договора накопительного страхования жизни. Доход по депозиту рассчитан с помощью сервиса Банки.ру с учетом ежегодной капитализации.

Данные по договорам накопительного и рискового страхования жизни получены из расчета одного из крупных страховщиков, осуществляющих данный вид страхования для женщины в возрасте 27 лет. В договоры включен только риск «Смерть по любой причине», страховая сумма — 500 000 рублей.

Параметр	Банковский вклад	Накопительное страхование жизни
Срок договора (ов), лет	5	5
Годовая доходность, руб.	8%	7%
Премия по страхованию жизни, руб.	3 193	—
Ежегодный взнос на депозит, руб.	105 443	—
Годовой платеж, руб.	108 636	108 636
Суммарные платежи, руб.	543 180	543 180
Сумма к возврату на конец договора, руб.	668 246	528 756
Налоговые вычеты, руб.	2 076	70 613
Доход, руб.	127 142	56 190

Расчет приведен как пример сопоставления разных продуктов. Предложения и банков, и страховщиков могут существенно отличаться, а накопительное страхование все же ориентировано на более длительные сроки.

Накопительное страхование жизни – инструмент, проверенный временем и пользующийся популярностью в западных странах, в том числе для оптимизации налогообложения. В нашей стране данному виду страхования присущи риски, которые нужно отчетливо понимать перед заключением договора.

Заключение такого договора может повысить вашу финансовую дисциплину, так как невнесение очередного взноса может дорого обойтись.

Не стоит забывать, что, несмотря на наименование риска «смерть по любой причине», договор всегда содержит ряд исключений, наиболее распространенные из которых – случаи, произошедшие при совершении уголовного преступления или в состоянии опьянения.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=8266831

Плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни — Личный опыт на vc.ru

Колонка руководителя проекта «Банки.ру — Страхование» Дмитрия Жукова.

За несколько лет страхование жизни стало самым быстрорастущим сегментом страхового, а возможно, и всего финансового рынка. В первом полугодии 2017 года страхование жизни обошло прежнего лидера по сборам — ОСАГО.

Основным драйвером роста стало инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), доля которого в страховании жизни составляет более 60% и неуклонно растет. Продукт реализуется в основном через банковский канал и часто позиционируется как более высокодоходная альтернатива вкладам, ставки по которым медленно, но верно снижаются.

Эксперты расходятся в оценках дальнейших перспектив ИСЖ. Одни считают, что в ближайшее время, после окончания срока действия первых подобных договоров, люди, не получив дохода, разочаруются в продукте. Другие видят потенциал этого продукта в повышении его прозрачности и снижении вознаграждений посредникам.

Продукт ИСЖ намного сложнее привычных банковских вкладов, он требует от клиента понимания страховых и инвестиционных нюансов, а от продавца — высокого уровня ответственности.

С каждым из этих факторов на рынке существуют определенные проблемы: большинство клиентов не разбирается в деталях продукта, страховщики не стремятся увеличить его прозрачность, а банковские менеджеры, мотивированные высокими комиссиями, зачастую умалчивают о нюансах, а иногда просто позиционируют ИСЖ как депозит с более высокой доходностью.

Что нужно знать об инвестиционном страховании жизни

ИСЖ — это аналог структурной ноты, завернутой в страховую оболочку. Страховые риски в чистом виде в таких договорах минимальны. Основная сумма инвестируется в финансовые инструменты разной степени риска и разной потенциальной доходности.

Большую часть взноса составляет гарантийный фонд, который вкладывается в консервативные инструменты (депозиты, облигации), что обеспечивает выплату внесенной суммы по окончании срока действия договора. Оставшаяся часть относится к рисковому фонду, от которого и зависит доход, он размещается в высокорисковые финансовые инструменты.

Направление инвестирования рискового фонда либо изначально зашито в договор, либо предлагается на выбор клиенту в виде стратегии инвестирования.

Стратегии обычно связаны с секторами экономики, такими как нефтяной бизнес и информационные технологии, или с базовыми активами — золото и нефть.

Инвестирование в сектор экономики, как правило, производится в разработанный страховщиком индекс, который включает ценные бумаги многих компаний. Существуют также продукты, предполагающие инвестирование в заранее определенные ценные бумаги.

Стандартный страховой риск в ИСЖ — дожитие до окончания действия договора и смерть застрахованного по любой причине. Страховая сумма по этим рискам устанавливается в размере взноса, увеличенного на размер полученного инвестиционного дохода.

В договор могут быть включены дополнительные риски, например, смерть в результате несчастного случая, по которым устанавливается отдельная страховая сумма. При реализации такого риска предполагается выплата каждой из установленных страховых сумм.

Важно понимать, что ИСЖ не дает гарантий на получение прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия не сработала, то по окончании срока действия договора будет выплачена только гарантированная сумма, которая обычно не превышает 100% от внесенных средств. Проще говоря, получается, что ваши деньги все эти годы не работали, а только дешевели на уровне инфляции.

Плюсы

Страхование жизни, в том числе и ИСЖ, дает возможность получить налоговый вычет в размере 13% от внесенного платежа. И налоги с выплат не взимаются. Но есть некоторые особенности.

Придется заплатить налог на доход, если он превысит рассчитанный за тот же период с использованием ставки рефинансирования, и только с суммы такого превышения. Например, если вы заработали 9%, а средняя ставка рефинансирования за период действия договора составила 8,25%, то налог нужно будет уплатить с 0,75% дохода.

Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет — 120 тысяч рублей в год. И применяется он только для договоров сроком на пять и более лет. Таким образом максимально можно возместить 15 600 рублей в год, однако это не относится к договорам с единовременным взносом, вычет по которым можно получить только один раз.

Также у ИСЖ есть полезные юридические нюансы:

• Денежные средства, внесенные по такому договору, не рассматриваются как имущество страхователя и не могут быть конфискованы, арестованы или взысканы по суду.
• Взносы по ИСЖ не подлежат разделу при разводе и не нуждаются в декларировании.
• Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), которое получит выплату в том числе в случае смерти застрахованного, не дожидаясь вступления в наследство.
• Гарантируется возврат внесенной суммы и относительно невысокий порог входа в продукт в среднем — от 100 тысяч рублей.

Минусы

Главные минусы ИСЖ — непрозрачность инвестирования рисковой части и существенные вознаграждения посредникам (в основном банкам), что сказывается на доходности инвестиции. Среднее вознаграждение — 8% от премии по договору, но иногда доходит и до 15%.

Непрозрачность заключается в том, что структура базового актива (индекса), в который осуществляется инвестирование, зачастую известна только страховщику и недоступна в открытых источниках.

Динамику изменения стоимости индекса в таких случаях можно отследить только в личном кабинете страховщика, если такой сервис вообще есть.

Таким образом, на классические риски инвестирования могут накладываться и риски недобросовестного поведения страховщика.

Есть еще ряд относительных минусов продукта. Острое неприятие они могут вызвать, если на этапе заключения договора страхователь о них не осведомлен:

• До окончания договора нет возможности вернуть средства в полном объеме. При стандартных сроках договоров от трех до семи лет это может стать существенной проблемой, так как при расторжении договора клиент может получить только выкупную сумму. При единовременном взносе выкупная сумма обычно составляет 70-90% от размера взноса. В зависимости от условий договора размер выкупной суммы может быть и существенно ниже.
• Отсутствие гарантированного дохода. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.
• Возможные исключения, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Как минимум это стандартные исключения из ГК РФ (умысел, военные действий, вред от радиации), но перечень исключений может быть расширен договором. При реализации одного из подобных сценариев наследникам застрахованного обычно выплачивается выкупная сумма, но теоретически договором могут быть предусмотрены и иные сценарии.
• Отсутствие гарантии, аналогичной агентству по страхованию вкладов на банковском рынке. Если у страховщика отзовут лицензию или он обанкротится, то получить выплату будет затруднительно. ЦБ РФ в данный момент разрабатывает механизм санации страховщиков, что потенциально снизит вероятность негативных сценариев для клиентов.

Важно

При выборе продукта ИСЖ обязательно обратите внимание на такой показатель, как «коэффициент участия». Он показывает, на какую долю в росте выбранного актива может претендовать страхователь. Размер коэффициента может существенно различаться в зависимости от страховщика и выбранной стратегии.

Коэффициент в размере 100% означает, что для расчета доходности по договору будет использоваться зафиксированная на конец действия договора доходность выбранного актива.

Если показатель выше или ниже 100%, доходность актива будет умножаться на установленный коэффициент.

Полезные опции в продукте ИСЖ — возможность смены стратегии и фиксации дохода в течение действия договора. Возможность изменить стратегию предоставляется ограниченное количество раз. Использовать опцию стоит при высокой степени уверенности, что негативный тренд носит затяжной характер.

С середины 2016 года стало доступно оформление договоров ИСЖ онлайн.

Это нововведение особенно важно для обладателей действующих продуктов, так как внести изменения в договор, например, в части выбора актива для инвестирования, или зафиксировать доходность можно на сайте страховщика в личном кабинете. Там же можно отслеживать динамику изменения стоимости инвестиционной части. Лучше отдавать предпочтение страховщикам, реализовавшим онлайн-сервис.

При принятии решения о заключении договора ИСЖ важно понимать, что этот продукт не имеет ничего общего с депозитом. Это отдельный финансовый инструмент со своими положительными и отрицательными сторонами. И при неудачной динамике рынка он может не принести ожидаемый или обещанный доход.

Источник: https://vc.ru/life/29119-plyusy-i-minusy-investicionnogo-strahovaniya-zhizni

Накопительное страхование жизни вся правда| Блог успешного инвестора

В последние несколько недель много времени посвятил изучению такого способа вложения и накопления средств как накопительное страхование жизни.

За границей данный метод инвестирования пользуется большой популярностью, а для России это пока новшество, которому не все доверяют.

Поэтому долго занимался изучением данного вопроса и сегодня готов открыть вам всю правду про накопительное страхование жизни.

Накопительное страхование жизни что это такое

Накопительное страхование жизни – это особый вид страхования, с помощью которого можно застраховать жизнь и здоровье, а также скопить запланированную сумму денег к выбранному и обозначенному периоду.

Работает данная система следующим образом:

1. Выбирается цель – например, накопить определенную сумму денег через 5 лет (к пенсии, к совершеннолетию ребенка и т.д.).
2. Выбираются основные страховые риски, от которых хотите застраховаться (от несчастных случаев, смерти, смертельных заболеваний, инвалидности и другие).
3. Подбирается соответствующая цели программа накопительного страхования жизни, рассчитывается сумма годовой страховой премии и периодичность ее оплаты (ежемесячно, раз в полгода или год).

По выбранной программе заключается договор и по окончании срока получаете вложенные деньги с учетом процентов + автоматически застрахованы от выбранных рисков на весь период договора.

Плюсы и минусы накопительного страхования жизни

К плюсам накопительного страхования жизни я бы отнес:

1. Наличие страховки жизни и здоровья на весь срок договора. При возникновении серьезного страхового случая, сумма страховой выплаты может в несколько раз превысить вложенную сумму. После наступления страхового случая договор продолжает действовать и вы застрахованы дальше. За период действия договора страховых случаев может быть несколько.
2. Учит планированию. Если самостоятельно у вас не получается систематически откладывать деньги и не трогать их – накопительное страхование жизни отличный выбор. Вам в любом случае нужно будет рассчитывать и уплачивать предусмотренные договором суммы, иначе вы рискуете потерять все.
3. Несомненным плюсом является нюанс, что денежные средства, выплачиваемые в рамках договора накопительного страхования жизни, не могут быть изъяты и конфискованы в рамках погашения кредитов, при бракоразводном процессе. Они освобождены от уплаты налога на прибыль и налога на наследство. Все сведения, указанные в договоре конфиденциальны и не подлежат разглашению третьим лицам.
4. С сумм, перечисляемых по договору накопительного страхования жизни, вы можете получить социальный налоговый вычет по НДФЛ (13%) в размере 15600 руб./год (с суммы не более 120 000 руб. в год). Для этого договор должен быть заключен на срок более 5 лет.
5. При заключении договора накопительного страхования жизни можно самостоятельно выбрать сумму договора, периоды оплаты и страховые риски, от которых хотите застраховаться. Т.е. договор создается индивидуально под вас, что очень удобно.
6. В случае не дожития до срока окончания договора, причитающиеся денежные средства и страховую сумму получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Но не все так гладко, к минусам накопительного страхования жизни относятся:

1. Банкротство или отзыв лицензии у страховой компании, с которой заключен договор накопительного страхования жизни Центральным банком. Учитывая отсутствие стабильности в страховой сфере, с целью минимизации рисков выбирайте страховые компании с максимальным рейтингом надежности. В сторону защиты добавлю, что изучив информацию, я не нашел ни одного примера банкротства страховой компании, занимавшейся накопительным страхованием жизни.
2. Невозможность без значительных потерь расторгнуть договор до срока его окончания. Если срочно понадобятся деньги, на договор накопительного страхования жизни можете не рассчитывать. Как правило, условия расторжения договора настолько невыгодные для клиента, что удобнее будет взять кредит.
3. При возникновении финансовых трудностей и невозможности платить предусмотренные договором взносы, страховая организация вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор с вами. В этом случае страхование перестает действовать и вы теряете все причитающиеся к начислению проценты и часть вложенной суммы.
4. Сравнительно низкий уровень доходности на вложенные средства. Проценты, начисляемые на внесенные средства в большинстве случаев меньше процента по банковским депозитам. Т.е. просто откладывая деньги в банк под процент, через такой же промежуток времени с учетом капитализации вы получите больше, чем по договору накопительного страхования жизни.
5. При закрытии договора по истечении срока, полученные налоговые вычеты по НДФЛ подлежат удержанию из сумм, подлежащих выплате.

Накопительное страхование жизни рейтинг компаний 2019

На 2019г. самый высокий рейтинг надежности AАА присвоен 4 компаниям, занимающимся накопительным страхованием жизни:

• Альянс Жизнь,
• СОГАЗ-ЖИЗНЬ,
• Сбербанк страхование жизни,
• Метлайф.

При выборе компании для долгосрочного накопительного страхования рекомендую выбирать компанию с самым высоким рейтингом надежности.

Накопительное страхование жизни отзывы

Изучив множество отзывов клиентов таких страховых компаний как Альянс-Жизнь, СОГАЗ-жизнь, Сбербанк и Ренессанс, в целом пришел к выводу, что накопительное страхование работает, хотя негативных отзывов больше, чем положительных.

Практически все негативные отзывы связаны с тем, что страховые агенты недостоверно информируют клиентов о самом продукте и условиях договоров, а клиенты невнимательно читают подписываемый договор.

Запомните, накопительное страхование жизни больше работает как защита и накопление. Оно не ставит первостепенной целью приумноженные внесенных средств.

Еще больше претензий к возвращаемой сумме при досрочном расторжении договора. Как я писал выше, по окончании договора страхования сумма в 90% случаев будет меньше, чем если бы вы положили деньги на банковский депозитный счет.

При досрочном расторжении договора клиент не только не зарабатывает, но и теряет часть внесенных денег. Это связано с тем, что заключая с вами долгосрочный договор, страховая компания вкладывает основную часть полученных денег в долгосрочные инвестиционные проекты и вывести их в короткий период невозможно.

Из положительных отзывов отмечается, что при наступлении серьезного страхового случая, выплаты намного превышают внесенные средства и помогают оплатить лечение и прийти в себя. Таким образом основную защитную функцию накопительное страхование жизни выполняет.

Подводя резюме, скажу, что основная цель накопительного страхования жизни – защитить вас и вашу семью от жизненных неурядиц, а не приумножить вложенные деньги.

Поэтому если не хотите в долгосрочной перспективе обременять себя таким договором, то рассмотрите вариант страхования жизни и депозитного вклада по отдельности.

Возможно, так получится даже выгоднее (пока сам не рассчитывал).

Лично для себя рассматриваю накопительное страхование жизни на дожитие, т.е. хочу заключить договор на 25-30 лет с максимально полным страхованием жизни и здоровья (на случай инвалидности и смертельно опасных заболеваний).

Источник: https://livetouring.org/nakopitelnoe-strahovanie-zhizni/

Что такое страхование жизни и здоровья, его плюсы и минусы

Здравствуйте! В этой статье мы поговорим об инвестиционном страховании жизни.

Есть много инструментов для инвестиций. Это не только популярные банковские вклады, валюта и драгоценные металлы, но и разные программы, в которые можно долгосрочно вкладывать деньги и получать прибыль.

Об одном из таких инструментов мы и поговорим.

В этой статье я расскажу, что такое инвестиционное страхование жизни, как работает эта система, что будет при наступлении страхового случая и стоит ли вкладывать деньги в инвестиционное страхование жизни.

Инвестиционное страхование жизни — инструмент, который сочетает в себе две полезных вещи: возможность застраховать себя от несчастных случаев и возможность получить деньги в конце срока контракта, если ничего не произойдет.

Инвестиционное страхование жизни — это комбинированный финансовый инструмент, который включает в себя обычный договор страхования и доход от инвестиций на протяжении всего срока действия контракта. Это добровольное страхование.

Схема довольно интересная:

1. Заключаем договор страхования жизни и здоровья со страховой компанией.
2. Выбираем один из двух вариантов: либо небольшие периодические взносы, либо большой единоразовый платеж.
3. Страховая компания получает деньги и инвестирует их в консервативные финансовые инструменты.
4. Часть прибыли страховая оставляет себе, часть перечисляет на счет застрахованного.
5. Когда срок страхования закончится, можно забрать полную сумму своих взносов и %, которые заработали инвесторы страховой компании.

При наступлении страхового случая договор страхования действует как стандартный: застрахованный получает большую выплату. Если это угроза жизни или смерть, родственники, указанные в договоре, получат материальную компенсацию. Обычно она в 2-3 раза выше суммы, которая могла бы быть полученной по завершении договора страхования.

Страховой фонд каждого застрахованного делится на 2 части:

• Рисковая часть. Это своеобразная страховка в страховке. Именно она и формирует выплаты, если наступит страховой случай. Её не инвестируют, но и не возвращают клиенту.
• Инвестиционная часть. То количество денег, с которого можно получать доход. Страховая компания инвестирует её в низкорискованные финансовые инструменты и оставляет часть прибыли себе, а часть передает клиенту в качестве его личного дохода. По договорам страхования, в которых сумма выплачивается единоразово, инвестиционный доход можно забирать время от времени (в зависимости от условий в договоре).

Бывают случаи, когда компания ошибается с выбором объекта инвестиций или решает заработать нечестно, тогда дохода не будет. И забирать будет нечего.

Инвестиционное страхование жизни — популярный инструмент страхования на Западе. В России он все еще не настолько популярен, но динамика положительная.

Каждый год количество клиентов, которые участвуют в программах инвестиционного страхования жизни только увеличивается. Первые годы после ввода динамика была самая высокая.

Практически каждый год количество клиентов удваивалось. Сейчас увеличение не такое большое, но все еще значительное.

На начало 2018 года рынок инвестиционного страхования жизни превысил 500 миллиардов рублей. Это больше половины всех продаж инвестиционных контрактов страхования жизни и большая доля комиссионных доходов банков.

Что страхуется

В договоре страхуется:

• Жизнь и здоровье.
• Работоспособность.

Если застрахованный станет инвалидом, он также получит выплату, которая полагается ему по контракту. Полученная сумма позволит не работать в течение долгих лет. Обычно она составляет 150-200% от конечной по истечении инвестиционного контракта. Чаще всего 3-5 миллионов рублей. В зависимости от того, какими были ежемесячные взносы.

При оформлении договора страхования клиентам вручается полис инвестиционного страхования жизни. Это главный документ, по которому нужно вносить взносы и получить деньги по истечении срока.

Если человек лишается жизни при любых обстоятельствах, родственники или доверенные лица, которые указаны в контракте, получат еще большую компенсацию. Это 200-300% от суммы контракта.

Лазеек в подобном договоре практически нет, и невозможно списать на то, что потеря жизни была вследствие нестрахового случая.

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — одна из разновидностей инвестиционных программ. Работает практически также, но с одним отличием: при НСЖ нет рисковой части. Компания также реинвестирует средства и получает с них прибыль, но не передает её часть застрахованному.

Суть накопительного страхования жизни — собрать определенную сумму по прошествии нескольких лет. Такие договоры заключаются на срок более 5 лет (чаще на 15-30). И в конце можно забрать приличную сумму.

Накопительное страхование жизни больше подходит для тех, кто хочет своими силами собрать крупную сумму, но жизнь или здоровье находятся в определенной зоне риска. Таким образом можно получить бесплатную страховку, но если ничего не произойдет, просто забрать все деньги в конце срока.

Плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни

Рассмотрим все положительные и отрицательные стороны программ ИСЖ.

Начнем с положительного:

• ИСЖ — комбинированный инструмент. Есть сразу два направления: инвестиции и личное страхование. Это позволяет закрывать сразу обе потребности и не искать дополнительных страховых продуктов.
• Плавающая доходность. Это как плюс, так и минус. Все зависит от конкретной страховой компании и выбранной программы. Если внимательно выбирать инвестиционный портфель и тщательно взвешивать риски, можно получать доход выше банковского депозита. Но если подходить к выбору не так основательно, скорее всего, доход будет ниже. По ИСЖ сложно посчитать средний доход, т. к. в одних банках он выше, в других ниже. Но в среднем все же чуть ниже, чем по банковскому вкладу.

Я выделяю этот пункт в качестве плюса, потому что это инвестиционные риски и вы сами можете выбрать, какой доход вам необходим. Для этого нужно внимательно изучить все программы и выбрать подходящую.

• Правовая особенность продукта. ИСЖ не является имуществом в привычном понимании слова. А значит, на него не могут наложить арест, отобрать, и такой договор даже не может считаться объектом для раздела имущества при разводе.
• Налоговые льготы. Доход от ИСЖ не облагается налогом, если он меньше 12% (на 5% больше ключевой ставки Центрального Банка).
• Возможность без дополнительных трудностей защитить своих близких. Инвестиционные счета не передаются другим людям в случае смерти владельца. Для этого нужно пройти сложную юридическую процедуру. Но ИСЖ подразумевает под собой свободную передачу денежных средств родственникам при возникновении неприятной ситуации.

На этом плюсы заканчиваются. Теперь минусы:

• Юридическая незащищенность. Банки страхуют вклады на 1,4 миллиона рублей. В случае форс-мажора можно получить эту сумму от Агентства страхования вкладов. Да, придется пройти через большое количество инстанций, заполнить много бумаг, но тем не менее деньги будут. В случае с ИСЖ страховки от неправомерных действий страховой компании или её внезапного банкротства нет.

Если страховая компания не относится к структуре банка, который продвигает этот продукт, стоит уточнить, насколько надежна эта фирма и не стоят ли за ней нечестные люди. И только после этого рассматривать возможность инвестировать в одну из программ.

• Инвестиционные риски. Как и с любым вложением, с ИСЖ нельзя гарантировать получение дохода. Да, такие случаи минимальны, но бывают ситуации, когда страховая компания неудачно вкладывает деньги и не может ничего заработать. Доход не гарантирован в отличие от того же банковского депозита или государственных облигаций.
• Нельзя забрать деньги без потерь. При открытии срочного вклада всегда можно забрать полную сумму и потерять только инвестиционный доход. В случае с ИСЖ так не работает. Компании возвращают от 50 до 97% суммы взносов, никто не вернет вам все 100%.

В качестве неочевидного минуса еще можно добавить ненадежность отечественных страховых компаний. На Западе есть фирмы, которые существуют десятки лет, они уделяют большое внимание своей репутации.

Для руководителей было бы просто неприемлемым отказаться от своего труда и заявить о банкротстве.

В то же время в России на финансовом рынке остается много мошенников, которые регистрируют фирмы, работают в течение небольшого (или большого) периода, а потом с привлеченными деньгами закрываются.

В целом, минусы не перевешивают плюсы. Все зависит от страховой компании.

Именно поэтому при выборе фирмы, особенно если планируется заключать долгосрочный контракт, нужно внимательно изучать ее политику и тарифы. Стоит ли пользоваться ИСЖ — решать вам.

Главный вопрос, который стоит себе задать: «Уверен ли я в том, что через 3 или 5 лет эта компания будет приносить мне деньги и их услуги будут интересны?».

Когда платят деньги

Страховая компания заплатит деньги, если застрахованный доживет до конца срока договора и если не доживет. Второй вариант страховщики называют дожитием.

Если клиент доживает до конца срока действия договора, ему возвращают сумму всех страховых взносов и инвестиционный доход, который компания смогла накопить в течение всех лет. Но дополнительный доход выплачивается, только если компания что-то заработала.

Некоторые компании предлагают дополнительные условия страхования. Клиент будет платить больше в качестве рисковой части, но также страхуется:

Есть договоры, в которых прописывается следующий сценарий: если застрахованный становится инвалидом и больше не может самостоятельно оплачивать страховые взносы, компания будет делать это за него. Клиент доживет до конца срока договора и получит полную сумму страховых взносов.

Такой договор позволяет полностью обезопасить себя от разрыва контракта и потери большей доли страховых взносов, которые удалось заплатить в течение последних лет. Но деньги можно получить только в конце срока договора по «дожитию».

На что стоит обратить внимание при заключении договора страхования

При заключении договора инвестиционного страхования имеет значение:

• Деятельность самой страховой компании. Если это страховая, которая состоит в структуре известного банка, к ней будет мало вопросов. Просто потому, что кредитные организации находятся под строгим регулированием и дорожат своей репутацией. Они не будут совершать противоправных действий, даже если в какой-то момент это будет выгодно.

Но если страховая компания не входит в банковскую структуру, стоит более тщательно поискать информацию о ней. Первое, что нужно смотреть: дату основания, имена владельцев, адрес и отзывы в интернете.

Нужно искать только достоверную информацию. Если компанию все любят, хвалят и вообще все чисто — стоит задуматься и поискать глубже. Одна из самых популярных компаний сейчас — ППФ страхование.

Положительные отзывы, но даже у нее время от времени бывают спорные ситуации.

О любой компании могут быть негативные отзывы. И это нормально. Не каждый понимает, что он делает и как, также как и не каждый сотрудник будет чистым на руку. Нужно смотреть, о каком городе и офисе идет речь, насколько оперативно головной офис решает возникшие проблемы, и как вообще компания ведет дела в спорных моментах. Лучше выбирать крупные банки, к примеру, Сбербанк или Россельхозбанк.

• Инвестиционный актив. Это то, во что будет инвестировать страховая компания. От этого зависит многое: получит ли застрахованный деньги, сколько, в какие сроки и т. д. Лучше в первый раз выбрать наименее рискованные портфели: крупные индексы, государственные облигации или акции топовых компаний. Эти портфели дают возможность стабильно зарабатывать в течение долгого времени. Доход средний, а риски минимальны.

Не стоит выбирать портфели с громкими названиями вроде «Азиатский дракон». Чаще всего это либо индекс какого-то отдельного направления страны, либо «солянка» из разных акций. Риски слишком высокие, а квалификация инвесторов таких портфелей оставляет желать лучшего.

Инвестиционный портфель нужно выбирать исходя из собственных соображений. Лучше всего — максимально консервативный. Можно рискнуть и получить огромные деньги по истечении договора, а можно и не получить ничего.

• Дополнительные условия. Страховые компании тем и живут, что стараются получить как можно больше денег, а заплатить как можно меньше. Это стандартная мировая практика. Но российские страховые играют не то чтобы грязно, но непрофессионально. Особенно при заключении договоров. Иногда даже продают не только стандартный договор ИСЖ, но еще и страхование жизни и имущества.

Вам однозначно предложат указать дополнительные пункты в договоре — инвалидность, неизлечимые заболевания, профессиональные травмы и т. д. Только вам решать — нужны ли дополнительные пункты или лучше купить самый дешевый полис страхования жизни. А чем больше дополнительных пунктов будет вписано в договор, тем меньше денег в конце вы получите.

На этапе заключения договора нужно либо вписать, либо убрать необходимые пункты в договоре. Даже если сотрудник будет настаивать, что это дешевле, не стоит поддаваться на провокации.

Даже если в месяц вы будете платить на 100 рублей больше, а это застрахует вас от инвалидности, за 10 лет вы заплатите 12 000 рублей. На которые еще могли бы получить часть дохода.

Инвестиционное страхование жизни — эффективный инструмент вложения собственных средств. На Западе он чрезвычайно популярен и дает гарантии вместе со средним инвестиционным доходом. В России этот инструмент все еще недостаточно развит. Как страховка не настолько эффективен, как альтернативные варианты и как инвестиционный проект — не показывает желаемой доходности.

Выходит, что инвестиционное страхование жизни — комбинированный инструмент, который недостаточно хорош, как отдельные его составляющие. Но тем не менее весьма интересен как совокупность двух услуг. Если требуется именно застраховать себя от несчастного случая и при этом постоянно получать доход, это будет эффективный способ вложений. В других случаях — лучше найти альтернативу.

Источник: https://kakzarabativat.ru/strahovanie/strahovanie-zhizni/